浅谈第三方支付网络金融创新与金融监管要点

魏文

【摘要】随着近几年来我国第三方支付业务的发展，网络金融基于第三方支付的创新风潮已经吹向其他的领域。网络金融创新已经与其他产业联动融合，呈现出集团化的跨平台、跨行业的发展，以更加深入的势态向金融产业领域发展。这种金融创新冲击着传统金融经营模式的同时，也暴露了许多的风险，对我国经济和金融的稳定发展造成了隐患。目前我国对于金融创新和发展的还存在监管主体单一，严重缺失对信息资源管理的情况。因此需要多方联动合作，加强对金融领域多个方向的监管，让金融产业创新能够得到有序的发展。

【关键词】第三方支付;网络金融创新;金融监管

第三方支付在近几年的兴起，让网络金融创新在其他行业也得到发展，金融与电子商务、信息技术等的深度合作，让我国经济金融进入信息化时代的速度得到了明显提升，但同时多行业关系的建立也加速了金融风险的发生。金融服务创新已经不仅局限于支付服务，也与我国的经济金融安全密切相关。本文通过分析目前第三方支付和金融监管存在的问题，来探讨如何进一步完善我国网络金融的监管，以此来促进我国网络金融创新的发展。

一、网络金融创新给予第三方支付的特点

（一）服务模式更加多样化

我国网络金融能够得到快速的发展并且不断的创新很大一部分原因是因为传统的金融行业服务发展已经不能够满足现代社会的发展。目前我国的第三方支付从支付服务的角度来看需要通过专业的银行清算才能完成，但是目前银行的业务发展关注点并不是对于中小企业和普通用户的金融服务，所以很多银行开展网络金融业务知识为了改变自身传统的服务模式。快速的信息数据分析和先进的网络技术是第三方支付平台的主要优势，只有不断的通过网络金融创新手段才能为我国金融企业提供更好的服务。通过二维码、手机银行刷卡等形式在移动互联网服务领域实现不同的消费支付形式，通过统一的中间组织深化金融服务的同时，实现第三方支付更加便捷的发展，同时更加贴近大众对于网络金融服务的需求。

（二）主动挖掘用户支付需求

银行和消费业务随着我国经济的进一步发展也有了不断的创新。目前第三方支付在网银支付渠道中的作用已经不能够满足用户的需求。一方面在平台运行中得到的各类数据，针对收集消费者的消费标准和习惯中进行分析，第三方支付企业得到这些精确的数据后，可以帮助经营者精确的把握消费者的信息，同时可以进一步了解经营者的情况。从而获取最新的市场发展情况。第三方支付企业还可以提供各种金融服务项目来得到微小企业的资产发展趋势，为大众的资产投资管理提供新的方向和手段。第三方支付平台到现在为止已经逐步开展了各项新的金融服务项目。在线理财也实现了更加灵活便捷的服务目标，同时这样创新的发展也冲击着传统的银行金融模式。

（三）推动金融产业发展

我国金融产业的深化发展有赖于大数据时代发展的推动。网络时代的进步为金融创新发展提供了非常广阔的平台。金融产业发展在大数据時代下呈现出三个重要特征：1.互联网平台为应用软件的集成提供了有效的服务，不仅可以高效的对用户数据进行分析，还在不断提升整体的服务水平，提升用户的满意程度;2.资源整合程度在各行业之间得到了不断的提升，平台与消费者的联系不断加深;3.提高了数据资源的掌控能力，保证了经济利润的获取。

二、加强我国金融监管的策略

（一）与监管体系的联系不断加深

将各部委之间的监管利用有效的动态联合机制建立起来。认清网络金融创新活动已经在强力的冲击着原有监管组织体系的现实，明确各部委在创新活动中的监管定位，相应的监管基础要加速建立起来。监管第三方支付行业的策略应该由中国人民银行进行重新调整，尽快将内部的力量凝聚起来，鼓励金融行业的创新发展，同时要求做到行业自律，同步跟踪研究创新活动进行情况，加强隐藏风险的监管，规划和领导创新活动的有序进行。引入消费者互相监督机制，报备网络金融服务产品的上新，避免因监管不力造成失察的行为。

（二）加快对第三方支付的监管

首先对于第三方支付信息资源的管理而言，从发展规划征信业的角度出发，要让第三方支付平台的管理有一个清晰的思路。其次为了防止金融市场利益产生冲突，需要以业务隔离机制为核心，确保行业间的公平竞争，合理的在第三方平台中使用支付信息。要实现差异化经营，就要鼓励第三方支付平台和银行能够实现数据的共享，避免金融发展因为同质化竞争而带来的消极影响。第三从国家信息安全的角度看，通过了解我国第三方支付信息资源在外资机构的掌控情况，评估外资机构参与我国金融行业的程度。最后利用技术变革的优势加快我国大数据产业的发展，促进我国网络金融创新服务的发展。

（三）成立金融风险监管机构

保证监管人员通过新的网络跟踪技术拥有最领先的技术风险管理方法，在开展创新活动时要从风险管理和防控角度做出及时的判断，为金融风险监管机构提供有效的意见;相关监管人员可以通过预测风险来模拟监管环境，为解决信息不对称的问题研发出创新的技术监管手段;通过掌握风险的监测、预防和管理的新技术，将这些成果转化为培训内容，提升监管队伍的人员综合素质，让他们及时掌握最新的风险监管技术。

（四）消费者权益保护制度的完善

通过对第三方支付的监管明确相关的法律法规，加强消费者权益保护制度，强化消费者的风险意识，宣传第三方支付的相关知识，让消费者能够清晰的了解各种金融创新产品，建立切实有效的维权机制。

三、结语

第三方支付在我国金融发展中的地位越来越高，更是我国电子商务发展上重要的一步。对于整个金融行业而言，第三方支付的监管和创新，可以帮助我国的金融行业得到快速的发展，促进我国经济的发展。但这些也给我国的金融行业注入了一定的风险，因此金融行业监管制度的完善，法律法规制度的完善，金融风险的有效控制，才是促进我国金融行业健康发展的关键手段。

参考文献：

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