基于联合分析的移动支付方式消费者偏好研究

江存友

摘 要：近年来，随着信息技术的迅速发展，各种类型的支付平台和移动支付方式如雨后春笋般涌现。与传统的现金支付方式相比，新型的支付方式更加便捷，从根本上解决了找零难和现金携带易丢失的问题，但是面对各种类型的支付方式，消费者的使用偏好是不同的。消费者的使用偏好在很大程度上决定了各种类型第三方支付平台的发展前景以及移动支付发展的最终走向。

关键词：第三方支付;消费者偏好;便捷程度;无风险性

文章编号：1004-7026（2019）15-0140-02         中国图书分类号：F724.6        文献标志码：A

1  研究背景

随着互联网信息技术的快速发展，移动支付也随之不断发展。从最初的线上网购移动支付，到线下银行卡支付，再到现在的支付宝、微信扫码支付等，移动支付发展非常迅速。移动支付的支付流程更加高效便捷，只需要携带一部智能手机就几乎能够满足所有的消费需求，这使得以往交易中使用的现金、银行卡、支票等支付方式的弊端被再次放大，例如携带不便、支付门槛高、安全性低等。在交易市场上，移动支付很快地代替了传统支付，而根据前瞻产业研究院整理的我国非现金支付金额增长图表显示，2017年全国共办理的非现金支付金额达到了3 759.94亿元，超过了支付总额的95%。数据表明，在当今市场下移动支付已经占领了大部分的市场份额，并且得到了消费者的认可[1]。

在移动支付得到消费者认可的同时，移动支付的多样化成为消费者面临的一大难题。面对移动支付这块大蛋糕，支付宝和微信支付通过各自的用户拓展方式抢占了大部分市场，而紧随这两种移动支付方式的云闪付、壹钱包和京东金融等第三方移动支付方式也出现在人们的生活中。

2  数据及方法

2.1  研究对象概况

蚌埠市隶属安徽省，在2017年全国城市排行榜单中属于三线城市，拥有机械、化工、医药、电子、建材等行业齐备的工业体系，市辖3县均为全国商品粮大县。其经济发展水平在全国处于中上等水平，拥有万达银泰等购物中心和龙子湖等著名旅游景点。

2.2  研究数据來源

通过问卷调查搜集不同年龄层次和不同消费水平的消费者对于移动支付方式所关注的不同问题的比率和目前使用最多的移动支付平台的情况[2]。同时有针对性地选取部分消费者进行采访，切实了解消费者心目中对于移动支付的理想状态。对于商户进行随机抽查，记录抽查商户在进行收款时对于不同移动支付方式的看法。

3  结果与分析

3.1  调查数据整理

调查研究的对象是从年龄以及消费水平两个基本信息进行分类，问卷问题从移动支付平台的安全性、收益性高低、便捷程度、适用范围的广泛程度、操作的难易程度等十余个项目展开，将与调查结果无关的项目剔除，并将所得数据进行理论研究以及图表分析，得到图1 数据。

从图1可以直观看出，大部分被调查的消费者都会选择微信和支付宝移动支付平台，其中支付宝又占主导地位。

然后再从不同年龄层次以及不同消费水平的消费者中选择移动支付平台所关注的问题进行分析，结果如图2。

在调查中发现，不同消费水平的消费者对于平台的选择大致相同。因此问卷题型采用评分方式，对于不同年龄层次消费者所关注的移动支付方式的特征进行消费者偏好信息采集。通过问卷调查结果可以看出，18～25岁的使用者主要关注移动支付平台的安全性和便捷程度，25～35岁使用者的关注点也同样集中在安全性和便捷程度，而35～55岁使用者的关注点集中在安全性、便捷程度和操作的难易程度。

3.2  调查结果分析

3.2.1  移动支付平台风险

平台的风险可能源于支付系统自身的风险，与之前传统的现金支付相比，移动支付平台依赖于互联网，而互联网本身会有很多隐性的风险，例如黑客攻击、网络诈骗、恶意支付等，都是支付平台面临的金融风险。因此，移动支付平台应培养一支强有力的、维护支付系统安全的团队，增强自身的安全实力，还应招聘法律维护顾问，以维护支付系统的安全[3]。同时，移动支付平台应具有容纳激增用户群的软实力。移动支付方式的便捷性在得到部分用户的认可之后，会出现用户量激增的现象，传统支付方式用户往往会在很短的时间内向新型移动支付方式用户转化，陡然增多的用户量也会给移动支付平台带来复杂的交易关系和连带问题，这种庞大的用户群一旦出现一个风险缺口，就会产生大规模的连带效应，是否具有完善的风险应对机制，是区分一种支付方式是否值得信赖的关键要素。

3.2.2  移动支付实现方式

目前，国外普遍采用的移动支付方式是手机钱包，是一种小额移动支付，将用户的话费帐户或银行卡账户与消费购物付款相关联，通过手机拨打相关售货机的号码或者根据提示信息用手机进行相关操作，来实现选货和话费付款的支付方式。手机银行是通过移动通信网络将用户的手机连接至银行系统，从手机界面直接完成各种金融理财业务，用户将银行账户、个人密码、所要执行的业务以及交易金额信息发送给银行，银行在处理完成后将信息反馈给用户，完成移动支付过程。手机支付是通过第三方构建的移动支付平台，在移动运营商和商业银行之间建立连接实现的一种更为便捷的移动支付方式，它可以实施“一点接入，多点服务”的功能。它能进行的业务包括查询、缴费、消费、转账等，使用范围更加广泛，更加便捷，能够极大地满足人们的移动支付需求。

3.2.3  移动支付平台的操作

判断第三方移动支付平台操作的难易程度，要看其是否能满足年纪较大和年龄较小的消费者的需求，因为这两类用户的共同点是不会进行复杂的支付操作。手机银行的操作过程相当烦琐，并且由于银行本身具有严谨性，需要多重验证，所以在操作的便捷性方面很难与其他移动支付平台竞争。从操作的难易程度来说，微信支付作为依附在聊天软件上的一个移动支付平台，具有很大的优势。

4  研究结论

4.1  消费者对于无风险性的需求

移动支付平台的使用前提是将其作为消费者自身资金的暂存点。出于维护自身的财产利益不受侵犯的考虑，无风险性是消费者在选择移动支付平台时的关键因素。从传统型支付方式过渡到新的移动支付方式，消费者会将以往现金支付的低风险性寄托在移动支付方式上，这就使得移动支付平台不仅要制定相应的应急机制去保障支付系统的安全，同时也要维护用户暂存资金的安全。

4.2  便捷程度即发展深度

移动支付方式是为了使支付变得更加便捷。从这个角度来看，如何使支付变得更加“平民化”是移动支付平台发展的终极目标。从调查结果来看，便捷程度是所有年龄层次用户关注的重点。平台的发展走向与用户的拥护和依赖程度息息相关，当消费者产生新的消费支付需求时，移动支付平台能够敏锐感知并且快速改进，来满足消费者需求，这样的平台发展前景不容小觑。

5  指导建议

第三方移动支付平台要想实现更好更快的发展，就需要结合消费者的使用偏好来改进经营模式和内在风险应对能力。从感知价值理论出发，将支付平台的实用性和兼容性与用户需求相联系，努力营造一个零风险的支付环境。另外，操作的便捷性是决定受众范围的重要因素，在迎合用户不同场合需求的同时，可以提高交易速度，尽量减少交易失败现象的发生。

参考文献：

[1]肖潇.第三方移动支付的风险类型与风险防范分析[D].昆明：云南财经大学，2016.

[2]奚中阳.第三方移动支付影响因素研究[D].昆明：云南财经大学，2015.

[3]刘越，徐超，张榆新.移动支付的发展前景与风险监管[J].社会科学研究，2017（3）35-41.