社区金融服务供需状况的调研分析

杨熠　陈林艳　林淑婷　刘卓铌　陈馨琦　何婉婷

摘 要：本文从社区金融服务的供给和需求两方面着手分析广州市社区金融服务现状，发现广州市社区银行存在定位不合理、位置选择不恰当和服务不能满足需求等问题，对此提出合理分布营业网点、加强联动销售、创新产品和服务、提供多元化服务等建议，促进金融机构采用更有效的方式为广大小微企业和社区居民提供贴身的金融服务，完善广州市金融服务体系。

关键词：金融服务;社区银行;供需状况

一、社区银行的概念

社区银行的概念最先来自金融发达国家。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，它既可以指一个市或县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。在我国，关于社区银行比较受大众认同的说法是资产规模在 20 亿元以下，以股份制或股份合作制模式建立，服务对象为社区居民和小微企业的银行机构。本文在这一概念的前提下进行调查和分析。

二、广州市社区银行的现状

截至2019年1月，广州市社区银行共有70家，其中平安银行13家，居广州市社区银行数首位;民生银行、兴业银行、华夏银行紧跟其后，各设立了9家，成为广州社区银行的中坚力量。从社区银行分布的区域位置看，各大银行设立的社区银行几乎都处于广州市的繁华地段或者是人口众多的搬迁安置地带，其中设立在天河区、海珠区、白云区的社区银行占据广州市社区银行总数的57.15%，仅天河区就有16家社区银行，占全市社区银行数的22.86%，而黄浦区仅有1家社区银行（详见表1）。

经过不断探索和实践，广州市目前设立的社区银行主要有社区金融服务站、社区金融超市、社区理财超市、金融便利店和社区银行网点等几种形式。大体可以分为三种模式：一是“自助银行服务+专属顾问”模式，有社区金融服务站、社区金融超市和社区理财超市，这类社区银行为社区居民和小微企业提供结算、融资、理财、缴费为一体的金融服务，以农业银行、建设银行为代表;二是普通社区支行，主要是在社区内开设支行，可以为社区居民和小微企业提供全部银行服务，属于银行一般性的分支机构，需严格按流程申请牌照，以兴业银行、平安银行为代表;三是“非现金业务”模式，包括金融便利店和社区银行网点，可以办理自助开卡、网银签约、自助存取款、自助缴费转账、金融咨询等非现金业务，以民生银行、华夏银行为代表。

三、社区居民、小微企业对社区银行的需求调研

1.社区居民的需求

笔者通过线上发放调查问卷的方式采集数据，收回有效问卷245份。如表2所示，超过74%的社区居民比较需要银行提供代缴水电费、交通罚款、税费以及大额的转账等服务。说明随着经济高速发展，生活水平不断提高，越来越多社区居民希望银行能够办理日常生活中常见的业务，让银行转型成为接地气的、能为大众服务的社区机构。这也是社区银行有别于传统商业银行之处，提供更多的全方面多层次的服务，应是社区银行经营所要考虑的发展重点。

2.小微企业的需求

社区银行服务的另一主体小微企业对于设立社区银行是非常歡迎的。因为社区银行在一定程度上解决了传统银行在金融服务“最后一公里”的问题，是在响应和落实普惠金融的政策。对于小微企业而言，生存和发展都需要资金来支持，只依靠自身的资金很难能够在市场中生存下来。依托金融机构为其“造血输血”成了小微企业的重要保障。调查显示，在众多金融机构中，超过80%的小微企业愿意选择到银行贷款。而对比传统银行，社区银行在贷款的流程以及审批手续方面有所简化。但是由于小微企业的贷款特点以及小微企业自身存在的问题，社区银行也很难大力支持小微企业的发展。

四、广州市社区银行存在的问题

1.社区银行定位不合理

我国的社区银行起步晚，经营的业务范围不同，且我国的社区与国外的社区完全属于两个概念，其客户生活习惯、出行习惯、办理业务习惯、社交属性等都不一样。而不少银行在给社区银行定位的时候，有些银行是照抄国外先进经验，有些银行将打造网点的模式复制到社区银行，而有些银行将社区银行设计成网点附属品，选址缺乏科学依据，完全没有根据实际情况考虑，没有给予社区银行科学合理的定位。

2.区域位置选择不恰当

前文说到各大股份制银行设立的社区银行，几乎都处于广州市的繁华地段或者是人口众多的搬迁安置地带，比如天河区内就有16家社区银行。各大股份制银行在实施社区银行进社区的战略过程中，只看到眼前的巨大市场，没有经过科学的考察和分析，过于乐观和盲目，导致同行竞争非常激烈。

3.社区银行提供的服务不能满足需求

目前广州市社区银行提供的服务虽然种类不少，但是并不能完全满足社区居民和小微企业的需求。由于监管的原因，社区银行在开展业务时有诸多限制，主营业务包括理财销售、个贷、财富管理、缴费结算等。在数字时代，上述服务都可以在手机上完成，如果仅仅依靠提供这些简单基础的服务，是无法吸引客户和留住客户的。

比如小微企业的贷款问题，因为小微企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，经营波动风险比较大，管理和治理结构不合理，财务不规范;同时，小微企业贷款的频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大，社区银行不敢给予小微企业大额贷款，没有从根本上解决小微企业贷款难的问题。另外，广州市现行的社区银行实践基本上都停留在银行社区服务，或者依托社区存在的商业银行分支机构，与真正意义上的社区银行还有不小差距。

五、对策建议

结合社区银行的特色与发展模式，银行应该根据客户的金融和日常生活需要，重新制定自身的发展战略。

首先，各大银行应该对市场进行充分而科学的调查，合理分布营业网点，将同行竞争控制在一个合理的竞争水平内;同时强化人员管理，从考核机制、分配指标、权力下放、意见收集等方面度量改造，充分调动员工积极性，加强业务能力和沟通技巧培训，加强社区运营思维。

其次，加强联动销售。国内小微业主在经营公司时，往往将家庭金融行为融入其中，这就意味着抓住了个人的资产就抓住了公司的资产。可以根据客户的家庭背景、账户金额、生活习惯、邻里评价、交易历史等信息了解到与客户相关喜好和需求，为客户配置一整套家庭金融解决方案。

最后，创新产品和服务，提供多元化服务。社区银行需要积极参与社区的建设与日常活动，做好客户分层工作，制定出针对性极强的社区金融增值服务。一方面为客户提供专业的理财、融资、咨询服务;另一方面打造特色生活化社区驿站，打通银行、地产公司、物业、周边商户与社区居民等多方利益链条，不断拓展“吃、穿、住、行、医、教”等各种消费场景的合作方，采取O2O模式来实现线上与线下的交互，实现各类渠道入口的业务协同，重塑零售金融数字化运营体系。

参考文献

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2.刘勇奋.竞争环境下社区银行发展策略研究――以上海农商银行为例.上海金融，2015（3）.

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5.李文韬，水晶石.社区银行：民营银行的发展路径.金融与经济，2014（1）.

6.陈一洪.社区银行建设的美国经验、国内现状与发展.武汉金融，2014（5）.

（责任编辑：王文龙）