农村信用社在促进地方经济金融发展中的应用分析

郑新辉

摘 要：农村信用社是支持地方经济发展的重要金融资源，随着我国资本金融市场发展越来越成熟，实体经济同金融机构的关系也变得越来越密切。农村信用社在促进地方经济金融发展过程中，能够发挥作用的地方越来越多，尤其是农村地区经济金融的发展，对农村信用社的依赖程度也不断提高，因此，要不断改革和完善农村信用社的发展模式，推出更多适合地方经济金融发展的创新策略，进一步促进地方经济金融的转型升级发展。在本文的论述过程中，重点对农村信用社在促进地方经济金融发展应用的几个方面进行了论述，并借鉴实际案例，进行了分析说明。

关键词：农村信用社；经济金融；农村经济；金融服务；融资缺口；金融创新

引言

长期以来，支持地方经济金融发展的主要力量是国有大型银行，但是由于国有大型银行的主要业务是在城市，而对地方金融资源的投放，相对于城市要相差较多。农村信用社对于支持和促进地方经济金融的发展，有着自身的优势，其能够发挥应用的领域非常多。进入新时期，地方经济发展的宏观环境发生了较大变化，农村信用社应该抓住变化的趋势，果断采取行动，通过自身的变革和创新，力争为地方经济金融的发展，贡献更大的力量。

一、完善农村金融信用体系建设服务群众

农村信用社建立宣传机制，积极开展适合农村特点、形式多样的信用及相关金融知识的宣传、教育活动。完善农村金融信用信息电子档案。根据农村经济特点，量体裁衣、科学合理设计涵盖农户基本信息、生产经营、主要收入来源、住房结构等信息的农户信用信息指标建立统一、规范的农户信息和农村经济组织信息电子信用档案。开展农村信用评价工作。开发农户信立用评价模型，建立、完善农户信用评价方法体系，根据农村经济特点和评价结果信息反馈，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。农村信用社完善信用奖惩机制。对信用户、信用村贷款提高授信额度和实行利率优惠，让信用水平高、信誉好的农户和农村经济组织在政策上得到实惠；综合运用政府专项基金、保险资金、惠农补贴等，设立农户贷款风险补偿基金，对信用状况好、有创业需求、有发展前景的农村经济组织、农户贷款利息给予一定补贴，降低涉农金融机构信贷风险。对失信农户或农村经济组织，除拒绝给予授信或提高授信条件外，金融机构拒绝受理其信用、抵押、住房等各种贷款和信用卡办理、贷款担保等金融业务，实行信用惩戒；通过村委会对失信农户进行公示，加大对失信主体的约束和惩戒。农村信用社按照安全、规范、为民的原则，将金融便民服务点打造成一体化农村金融服务平台，在金融知识普及、助农取款、兑零兑残、反假货币和金融消费者权益保护宣传等方面切实发挥作用，让贫困农户享受到便捷的金融服务；积极引导涉农金融机构将信贷产品与金融精准扶贫政策紧密结合，不断强化信用贷款的引导作用，提高建档立卡户的信用贷款授信额度，促进农业和农村经济的发展，营造良好的金融环境。

二、补齐地方经济发展的“金融短板”

农村信用社在促进地方经济发展过程中，坚持做深“三农”。重点支持种养大户、农民专业合作组织、农业龙头企业、生物质高端化企业等新型市场主体和农贸批发市场、现代农业示范区、大型绿色种养业、安全畜禽生产基地建设。深入落实省政府出台的社会信用体系建设实施方案，不断巩固扩大信用户、信用村、信用乡（镇）评定工程成果，努力打造良好的农村信用环境。坚持做活小微。深入开展“链式”金融服务，重点支持民营经济发展，对有市场、有技术、有效益、成长性好的小微企业给予专项信贷支持，发挥“短、频、快”优势，致力于做小微企业的贴心成长伙伴。坚持做精社区。充分利用点多面广的优势，积极向城市社区、农村屯组延伸触角，与政府部门、社区合作，积极拓展代收、代付、代理等便民增值业务。根据城乡居民的差异需求，注重服务方式由“柜台式”向“离柜式”、“离行式”、“在线式”转变，打造新疆农信特色电子商城和缴费平台，形成多渠道、全覆盖、立体化的服务体系，为客户提供“家门口”服务。做强县域，紧贴建设区域经济带的金融需求，全面深化与扩权强县试点地区的战略合作，重点扶持县域骨干企业和支柱产业、地方优势特色产业、工业园区、城镇化建设项目等，大力发展“城镇土地金融”、“基础设施金融”和“个人消费金融”。

三、着力解决地方小微企业和“三农”融资问题

农村信用社不断提升服务实体经济能力，紧紧围绕地方经济发展战略，着力解决小微企业和“三农”融资难、融资贵的问题。农村信用社在支持地方农村经济发展过程中，以“农户综合贷”为主打产品，以农民土地承包经营权和财产权为基础，整体综合授信，“一次授信、随用随贷、循环使用、守信奖励”，转变抵押担保方式，着力解决“三农”贷款难题。围绕“三农”服务需求，有效融合传统业务与互联网，将更多的线下产品和服务转移到线上，提高服务效率，降低融资成本，打造具有地方农信特色的网络服务新模式。紧跟“大众创业、草根创业”新趋势和“万名创业者、万名小老板”项目，扩大小微企业“缴税贷”产品试点范围，继续加强与税务部门合作，重点支持现代服务型小微企业、个体工商户、新兴业主发展。立足县域产业特色，按照“一县一策”的思路，细分市场客户，研发特色信贷产品，逐步打造“一县一品”，为地方经济错位发展、差异化发展保驾护航。以“农民工服务保障卡”为主打产品，与省人社厅加强合作，探索建立农民工工资卡直接支付方式，既方便农民工异地存取款、结算授信，又从源头上预防和解决农民工工资拖欠问题，鼓励农业转移人员外出务工、创业、消费，促进农民工在城镇安居乐业。坚持绿色信贷理念，围绕节水、环保、观光、生态农业和节能减排等环保项目研发新产品，逐步降低“三高”行业信贷投放，用信贷政策引导化解过剩产能，降低环境污染。农村信用社把支持农业经营体系创新作为强化支农服务的重中之重，重点扶持种养大户、家庭农场、农业龙头企业和农民合作社发展，进而带动农业基地、农业园区、农产品批发市场发展。

四、提高金融产业扶贫力度

农村信用社系统通过找准贫困农户经济特点与银行市场化经营的结合点，量身打造贫困农户小额信用贷款，把过去对农户净资产、纯收入、资信状况等多项指标的考量变为只对贫困农户诚信评价、人均收入和家庭劳动力三项指标评级授信，让贫困农民轻松贷款，破解融资难题。农村信用社系统创新贷款抵押担保方式，推出了小额农户信用贷款、商户联保贷款、农民工创业就业贷款、农房抵押、林权抵押、土地承包经营权流转抵押贷款等信贷产品100余款，有效解决农民贷款难题。农村信用社开发了“公司两权抵押”“两权抵押 基金担保”“两权 机械设备 第三方担保”等组合质押贷款形式。通过‘两权抵押贷款，让静态的土地‘流起来、沉睡的资源‘活起来，促进贫困农民增收致富。推行“支农再贷款农村电商惠农信用贷款”新模式，解决农村电商服务站因代付、垫付带来的资金不足问题。

五、结束语

可以说，农村信用社在促进地方经济金融发展中的应用无处不在，农村信用社在地方尤其是农村乡镇网点布局较多，业务量经过多年的沉淀，已经有了一定的基础。在新时期，农村信用社的发展，要进一步认清当前的经济发展趋势，明确自身的定位，积极践行普惠金融，切实发挥地方经济金融主力军作用，助力地方经济发展。

（作者单位：昭苏县农村信用合作联社）

参考文献：

[1] 余学武.广东省徐闻县农村金融服务问题研究[D].仲恺农业工程学院，2016

[6] 张嫄.互联网金融模式下A信用社应对策略研究[D].西北农林科技大学，2016