互联网金融及其对传统金融的影响探究

摘 要：市场经济的全面发展，进一步有效地推动了互联网信息技术的现代化进程，在日常生活中“物联网+”、“互联网+”逐渐将现代化社会发展为一个集中的“世界村”，无论是民生资讯还是国际事件都能够通过移动互联网技术进行有效的传播。其中，互联网金融更是凭借日益便捷化、亲民化、个性化的产品受到不同年龄阶段市民的追捧，其中话题度较高的：云支付、支付宝、花呗等等，俨然已经成为我国新兴金融业态的主流。上述所提到的新兴金融业态，相比于传统的金融业态在其成本支出上较少，且很大程度上提高了国产经济的融通效率，扩展了金融服务范围。因此，在此背景之下，为进一步有效促进互联网金融的现代化发展，文章主要就其对传统金融的影响进行系统的研究和阐述，希望能够为相关课题研究提供有效的参考意见。

关键词：互联网金融;传统金融;影响研究

众所周知，互联网技术在日常生产生活中扮演着越来越重要的角色，在市场经济的冲击之下，我国互联网技术被广泛应用于各个领域，其中互联网金融更是凭借其便捷化、亲民化、个性化的金融产品取得了更为广阔的发展空间。互联网金融作为一种全新的金融业态，象征着我国金融行业的发展与革新，也进一步对传统金融业态产生了较大的冲击力。据了解，国内传统金融模式主要有：保险业、市场证券、银行等，各项模式之间未建立起有效的联系，从而导致所推出的金融产品不具有创新性和亲民性，无法满足多元化经济市场。而与传统金融模式有所不同，互联网金融利用互联网应用技术，将云计算、大数据、移动支付等多项功能进行有效的实现，从而打破了传统的金融服务体系。由此可见，在新的形势之下，就互联网金融及其对传统金融的影响进行研究和分析是具有一定积极意义的。

一、有关互联网金融的相关阐述

1.互联网金融的概念

对互联网金融概念进行有效的定义和阐述，是需要从广义和狭义两个方面来进行的，从广义上来讲，即是一切由互联网提供基础服务的金融产品，如：电子银行、手机银行、借贷平台等等。如果从广义层面来进行互联网金融的研究所涉及的范围较广，因此，全文将从狭义层面来进行论述，即从各类非金融机构依托互联网进行相关金融服务或产品。

2.國内互联网金融的发展现状分析

21世纪以来，我国互联网发展迅猛，而互联网应用技术更加被广泛应用于通讯通信、城市交通以及金融服务等多项领域，逐渐形成了一种快捷、便利的生活模式，也进一步有效地实现了信息交流的高效化，让人们在日常生活中养成来了特定的思维方式和行为习惯，从而很大程度上影响了商业模式和组织方式的发展。在此发展背景之下，传统的金融行业若仍旧停留在原有的建设层面，无论是各项金融产品还是服务模式都过于迂腐、呆板，缺乏人性化，从而导致其实际服务覆盖率越来越低。而对于大多数工薪阶层的民众来说，很难享受到这类金融服务，种种现象为互联网金融体系的形成奠定了坚实的基础。因此，互联网金融凭借自身便捷化、亲民化、个性化的金融产品深受广大市民的追捧，以蓬勃向上的生命力在经济市场发展开来。此外，随着互联网金融商业模式的形成与发展，一些互联网金融产品也相继问世，并快速延伸到经济市场和日常生产生活中，从而形成现如今的互联网金融体系。

二、互联网金融与传统金融所存在的业态差别分析

1.业务形式比较

传统金融所涉及的业务板块有：金融贷款、结算、存款，而最具有代表性的传统金融经营机构为商业银行。此外，传统金融还具有较为广泛的营业服务网点、风险控制体系、制度以及监管体系等。纵观国内金融市场，无论是互联网金融还是传统金融都存在一定的优势和劣势。首先，从各自所提供的业务形式来看，即存在业务类型上的重叠，又在细微之处存在较大差别。第一，互联网金融业务主要集中在移动支付，而传统金融业务主要集中在企业贷款。第二，业务重叠方面：互联网金融所提供的投资理财产品与传统金融所提供的银行存款利息相似。但是，两者市场上存在明显的差别，现如今，互联网金融理财产品的主要消费群体为80、90、00后，而传统金融所提供的小额贷款主要受用群体为中年人、老年人，一方面是因为他们未曾真正接触互联网金融，也没有享受过相关金融服务;另一方面，中老年人会更加偏向于风险较低且熟悉度较高的传统金融机构。因此，就目前互联网技术的发展现状和金融环节来看，互联网金融能够占领一部分经济市场，所开展的业务也能够取代传统金融服务业务，但也仅仅只是一小部分。

2.互联网金融优势

（1）金融平台

互联网企业秉承着“共享、平等、公开、自由”的发展理念，来进行电子信息技术平台的搭建，从而为公众提供有效的服务，有效地实现平台与用户、用户与平台进行信息交互的建设目标。因此，与传统的金融机构相比，互联网金融机构通过先进的网络平台，掌握了大量的市场资源。例如：阿里巴巴集团，与之相对应的金融平台有：淘宝、天猫、支付宝、天猫超市、聚划算、高德地图等等。

（2）数据分析

互联网金融企业所掌握的信息资源主要是通过互联网平台以及云计算、云数据等相关技术来获取的，简单来说，在企业物联网平台所提供的基础服务模式下，用户会在后台进行个人信息提交和登陆，才能享受到服务，金融企业只需要通过相关数据计算工具对数据进行有效的分析和挖掘便可以形成具有参考意义的数据支撑，从而锁定潜在客户，以低成本的方式来进行金融服务的宣传和定向提供。由此可见，互联网金融企业在数据信息获取和利用等方面具有绝对的优势。

（3）成本支出

事实上，进行网络平台的搭建和运营是不需要耗费较多成本的，而传统金融机构的搭建与运营是需要耗费大量成本的，例如：银行的建立，无论是规模还是运营都将会是一笔不小的开支。对于互联网金融机构来说，其主流客户群及相关信息数据可以通过数据计算平台来有效实现，而所收集的信息数据还可以进行全面的储存从而生成数据库，在后续的经营过程中产生规模效应，不仅减少了成本支出，还提高了交易率。

（4）用户体验

在互联网技术基础上所提供的金融服务，不会受到时间、空间、地域及语言的限制，能够为客户提供更为便捷、舒适的金融服务的，实现让客户坐在家也能够购买理财金或者在平台上实现各个金融资源的有效整合。由此可见，互联网不仅影响了国内市场经济商业模式的改革的，也为客户提供了更为舒适、便捷、贴心的服务体验。

3.传统金融优势

（1）稳固的核心价值体系

首先，在法律、政策制度等多方面都明确了银行在支付结算体系中的重要性和创造货币功能。其次，中央银行没有停止继续控制通货膨胀，其相关职能是具有行政效力的。从宏观经济层面来看，传统金融机构能够进行市场经济结构调节，是维持国家宏观经济的重要枢纽。

（2）牢固的金融主导地位

据相关研究表明，我国经济市场所产生的利差收入仍旧存在于中央银行，而传统金融在与互联网金融进行竞争发展时，仍旧存在三大业务领域占据主要市场，其中，银行在融智类业务金融企业占据着较大的优势，进而展现了金融企业的智力价值。

（3）完善的金融环境监管体系

随着时间的推移，传统金融机构在发展中逐渐累积经验，从而建立起较为完善的财政风险防范机制和金融服务体系，并在法制化建设以及相关金融监督管理体系作用下，提高了传统金融服务水平和质量，形成了稳定的发展市场。但是，就互联网金融来看，由于发展速度快，产品类型众多从而导致无法进行完善的法律法规制定，也无法保证其金融服务的安全性。

（4）丰富的市场

据相关研究表明，我国中、农、工、建等银行一直在世界经济组织中占有重要的位置，国内所建立的银行金融机构数量更是高达4000家以上，金融从业人数也接近500万人次，我国银行业金融机构境内总资产相较于以前呈直线上升趋势，由此可见，传统金融在国内仍旧拥有丰富的市场，是无法替代的。

三、互联网金融对传统金融的影响探究

1.改变国内金融格局

互联网金融产业自上市以来，一直处于快速发展的状态，这是因为联网金融所提供的金融产品相比于传统的金融产品更具有个性化和人性化，深受社会大众的喜爱，此外，互联网金融还在海外得到了有效的發展与应用，从而造就了国内互联网金融井喷式的发展。在过去的10年，是互联网金融发展的关键时刻，随着无线网络和智能化生产技术的全面普及，很大程度上推动互联网技术与金融产业的全面融合和广泛应用，社会大众也越来越喜欢互联网金融所提供的产品，例如：支付宝、京东、淘宝等，由此可见，互联网金融正以绝对的优势改变着国内金融服务类型和格局。

2.互联网金融对传统金融所产生的影响

（1）对中间业务的影响

银行与银行之间进行清算是建立在中央银行清算系统基础上的，因此，不同银行之间进行清算要通过中国银联系的清算体系，而互联网金融所提供的三方支付平台改变了这一清算模式，促使传统金融清算体系面临着严峻的挑战。随着移动支付方式的全面普及，互联网金融所提供的三方支付平台以低成本、简操作的支付流程，逐渐取代了国内银行境内结算以及现金等产品。

（2）对存款规模的影响

据相关资料显示，我国各大银行的总存款额较小，而“余额宝”却在同期处于快速发展的状态，人们对于存款和投资理财的方式发生了一定的变化，越来越趋向于互联网金融产品。

（3）对信贷的影响

互联网金融主要是在客户交易信息和数据基础上进行风险评估的，因此，在开展信贷业务时，能够缩短用户信用贷款的审核时间，相比于传统银行所提供的贷款服务，更加节省时间、金钱，且办理效率较高，很大程度上将传统金融贷款所占领的市场份额进行有效的瓜分，对传统金融信誉贷款业务领域产生较大的冲击。

（4）对资金成本的影响

互联网金融所推出的金融产品只需要耗费较低的成本，却能以更快的速度转换成资产，因此，吸引了更多投资，迫使传统金融机构以提高理财产品收益率的方式来吸引投资，很大程度上提高了成本支出，这种“杀敌一万，自毁三千”的做法，最终会影响传统金融机构的经济利益。

四、结束语

综上所述，随着互联网时代的到来，进一步有效促进了金融产业的现代化发展，形成了现有的互联网金融服务体系，而其所提供的金融产品更是凭借平民化、个性化、便捷化特征，受到社会大众的追捧，逐渐占领着经济市场。因此，为进一步有效地探索出适合互联网金融和传统金融齐发展的道路，文章就互联网金融对传统金融所产生的影响展开了系统的研究，希望能够为相关课题研究提供一定的参考意见。

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作者简介：缪雪梅（1978.11- ），女，四川成都人，硕士，中国民生银行神仙树支行行长，金融企业管理专家，研究方向：金融企业管理、金融科技、银行金融