我国住房公积金制度改革优化路径探讨

王全刚

【摘要】快速发展的经济，不断深入的住房公积金制度改革，让这一制度在保障地方政府房地产市场稳定发展方面发挥了重要作用，有力保证了居住环境的改善。但现行的住房公积金制度已无法和我国现阶段房地产市场的发展相适应，其弊端不断暴露出来，严重影响了我国房地产长效制度的建立，因此，一定要加快改革步伐，让我国房地产市场的发展能够更加健康、平稳。本文笔者结合自身工作实践，就如何改革优化我国住房公积金制度展开了深入探讨，希望能为大家提供有效参考。

【关键词】住房公积金制度 监管 风险

如今，住房公积金制度在多个方面均发挥了重要作用，不但深化改革了住房体制，使城镇住房在最短的时间内建设完成，增强公民购房支付能力，把公民住房问题有效解决，也带动了住房消费，将住房金融服务市场发现了。但因为近些年商业住宅信贷业务和房地产行业的发展前景极为理想，因此促使了住房市场化深入发展，同时也使得住房公积金制度上的问题日益突显，包括公积金未较好的运用、有失公平以及公积金保值增值不足等。所以，为了为住房公积金制度的健康、持续发展奠定坚实的基础，就急需将这些问题迅速、有效解决，建立健全住房公积金制度。

一、加强住房公积金的归集、使用与管理

住房公积金管委会应积极把自身的责任承担起来，既要严格按照国家要求行事，同时还要确保缴存基数的规范性，如禁止发生超额缴存公积金、任意把缴存基数改变等问题，防止公积金中性质发生变化，也就是为单位提供方便，使其可以更好地发放单位工资以外的薪金补贴，并让其能够少交甚至免交个税。同时，对管理资金的加强也是住房公积金制度所必须要做的，不论是公积金缴存，还是开设贷款与增值收益账户，均需进行与国家规定的金融结构内，国债的购买也不能超出一级市场，针对有限责任公司托管的国债，随时监管委托中央债权登记结算，防止国债质押、担保和回购等问题发生，确保国债增值、保值，同时使其安全得到有效保证。

二、扩大制度的覆盖范围

建立有效的利益引导机制是扩大住房公积金制度覆盖范围至关重要的一个环节，借以吸引单位、职工的注意，加强缴存行政执法，若是有欠缴、拒缴等情况，应给予严厉处罚。主要手段有：第一，加强考核城市政府。在城市政府民生指标中纳入住房公积金制度，让城市政府能够主动参与进来。近年来，浙江、江苏等省已在这一方面展开了实践，成效十分显著。第二，将单位对职工的利益引导机制构建起来。确保住房公积金贷款利率政策的细化性、完善性，如果缴存职工的住房公积金贷款依然处于未使用状态，那么当其在进行销户提取时，需要给予一定的补偿，以减小其存款几率损失。借助住房公积金对公共租赁住房进行投资建设，并主要提供给收入不高且没有房缴存的职工。第三，将公共财政收入力度加大。中共以及地方应给予一些企业和职工财政上的补助，进而把缴存“保底”资金来源问题有效解决。在住房公积金中纳入补充公积金和住房补贴，统一管理。对缴存“限高”政策予以严格执行，以免利用住房公积金把职工收入差距进一步拉大。

三、建立统一的风险管理与流动性管理机制

如今，运转成本高、风险大的问题开始在住房公积金的信贷模式与政策性管理框架中暴露出来，新形势下，也将地方之间的各种问题充分暴露了出来，如内部流动性较差、资金余缺缺乏平衡性等。所以，就需要借助对金融工具以及管理模式进行创新，将地方住房公积金独立运作以及全国住房公积金流动性差的问题有效改变。在改革过程中，可以试着构建住房公积金风险管理平台，以此对贷款发放标准进行统一管理，准备充足的系统风险准备金，确保住房公积金发生风险的时候，可以第一时间有效应对。同时，在构建全国住房公积金的投放管理平台的同时，对全国的住房公积金沉淀资金展开盘活，如此不仅可以把部分地区住房公积金管理中心因为流动性较差的问题，进而造成资金头寸较为缺乏的问题彻底解决，其次也有助于地方住房公积金管理中对因为资金沉淀造成的资金进行合理、有效的使用，为全国住房公积金系统资金的良好流动奠定坚实的基础。

四、建立健全公积金制度的监管机制

首先，对法律的责任后果作出明确规定，把法律制度严格落到实处。住房公积金监管一定要上升到更好的层面，即由住房公积金的管理条例向基本的经济法律制度转化，建立健全监管规范，以对违反公积金法律的人起到有效约束与威慑作用，借助健全的监管法律制度严格落实住房公积金法律制度。

其次，加大各监管部门的协调配合力度，合理运用形式多样的监管手段。如中国人民银行、审计监察、财政部、住建部等监管主体，更应积极配合，并确保住房公积金管理中心的投资行为以及公共行政服务的规范性，在使资金安全得到保證的基础上，合理运用资金。

再次，引入必要的社会监管，接受公众监督，具体形式为第一时间将住房公积金重要管理信息公示与公开，资金的使用情况即为主要监督的内容，以成功实现其合法权益。

最后， 进一步健全风险防范机制，对相关监督与监管（社会监督、专业机构监管和内部的自律监管）予以协调。建立事先预防机制，不断完善内部自律制度，协调配合二者，在保证住房公积金安全的同时，对其展开科学管理。

结语：综上所述，住房问题与国际民生息息相关。我国于20世纪90年代建立的住房公积金制度，不但改革了计划经济体制下的住房分配制度，也推动了居民住房改善与房地产产业的快速发展。但如今的住房公积金管理体制已无法和经济、社会发展形势的要求相适应，住房公积金制度进一步发展的瓶颈即是落后的管理体制，为此改革优化我国住房公积金制度迫在眉睫。

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