保险科技在中国的发展历程

文/袁园，每日经济新闻报社

近年来，保险科技成为“新风口”，传统保险机构、新型的互联网保险公司、第三方中介平台、互联网公司、科技公司争相涌入保险科技创新浪潮，探索赋能保险价值链的各个环节。毫无疑问，科技的加入为保险业创造了全新的发展空间，也产生了深远的影响。保险业借助科技的力量，也突破了行业存在的一些难点和痛点，达到提质增效的目的。但是科技赋能保险业并不是一蹴而就的，而是经历了不同的发展阶段，从而一步步去完善这个业务流程。

从保险科技发展历程来看，保险科技大致经历了三大阶段：萌芽积累阶段、创新发展阶段、行业重构阶段，每个阶段科技都扮演了不同的角色。可以这么说，最初的保险科技只是帮助了保险公司和保险产品“触网”，让其销售模式从线下拓展到了线上，但是经过了长时间的发展，科技对保险产品和保险的生态链条进行全方位的改造，从精算设计、推广和应用以及承保索赔，都有科技的影子存在。

1 起步阶段：传统保险的线上化（1997-2012年）

该阶段属于拓荒阶段，无论是传统保险机构还是保险中介平台，其大部分的精力都集中于铺设线上渠道方面，科技使保险业实现了业务元素的简单互联网化。

从1997年中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国第一家保险网站——中国信息保险网到2000年8月1日国内第一家集证券、保险、银行及个人理财等业务于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18亮相，从《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件的发布到保险中介服务类网站的崛起。这一阶段虽然也吸引了很多入局者，但是技术的利用主要集中在渠道销售端，简言之就是将线下渠道线上化，产品创新和流程体验有待提升。

数据显示，从2009年到2012年，开展网销业务的保险公司由32家增长至39家；由保险代理、保险经纪公司等保险中介建立网络保险平台也如雨后春笋般纷纷冒出。包括向日葵保险网、E家保险网、慧择保险网、优保等，这些网站都可以在线投保，并可以直接购买多家保险机构的保险产品，平台上的产品介绍也十分全面，产品种类较为丰富。

与此同时，互联网保险的保费规模也开始同步增长。传统保险公司的营销渠道为直销、银行代理、电话销售等，而互联网渠道的诞生拓展了营销渠道的宽度。主要表现在三个方面：为保险公司和客户搭建了直接沟通的平台，建立多层次的客户触达体系；弱化了保险公司对第三方渠道的依赖，降低经营成本；打破了空间和时间的限制，消费者可以24小时随时随地购买保险产品；透明度高、产品条款简单，减少了信息不对称。互联网保险渠道的种种优势，使其渐渐成为各家保险公司、保险中介重点布局的领域之一。

2 发展阶段：互联网保险创新潮（2014年-2016年）

在消费升级浪潮的推动下 ，客户对保险产品定制化、多层次的需求日益旺盛，然而传统保险产品通常比较保守且设计简单、产品同质化问题日渐突出，导致既有的保险产品难以满足客户的实际需求。好在新技术正在崛起，大数据、人工智能、物联网等技术开始运用到的日常生活中，因此该阶段的保险公司和中介机构开始在产品设计和风险定价上下功夫，不再满足于仅仅将科技的运用停留在营销和渠道端。

在保险机构、互联网公司的共同努力下，市场上的确出现了一些具有创新意义的新保险产品，这些产品均是基于既有场景设计的，主要针对年轻人，并能在一定场景下满足消费者的特定需求，并具有小额、多频的特点，这种既具互联网基因又符合保险本质的产品，成为风靡一时的畅销品。例如碎屏险、账户安全险等，这类产品均是基于消费者的使用习惯、挖掘消费者需求的产品，并运用大数据、云计算等技术测算出该类保险产品的形态、条款、服务等，并将其植入一定的场景中，便于消费者直接购买。这类产品既遵循保险原则，又同时具备互联网特点，并始终坚持以消费者体验为核心，所以不管是在销量上还是消费者口碑上都有很好的成绩。

在这之中最具有代表性的莫过于退货运费险。退货运费险诞生于2010年，最初是为了给淘宝商家做背书，用于解决买卖双方交易过程中的资金安全，假设买卖双方产生退货纠纷，保险公司会依据投保人提供的货物单号对退货过程中所产生的运费提供相应的理赔。但是上线初期，退货运费险一直处于亏损状态，直到传统保险精算师与互联网电商业务部门长期的交流和博弈之后，基于电商大数据消费行为定价的退货运费险才初见雏形，中国保险市场上第一次出现了运用大数据运算的动态精算模型。

总之，在技术和市场的推动下，互联网保险既推动了行业竞争发展演化，也不断丰富了自身内涵。总体来看，互联网保险从小额简单标准化到灵活定制长期化的产品特性转变、从理财需求为主到风险总账为主的产品导向转变、从奇葩险种的噱头式创新到场景融合服务民生的专业化创新转变，互联网保险正逐步走向科技化、专业化、理性化。

3 重构阶段：保险中介、保险机构百花齐放阶段（20 17年-至今）

经历了高速发展和创新后，互联网保险完成了最初的跑马圈地，发展进入了平缓期。数据显示，2017年互联网保险保费收入1835.29亿元，同比下降21.83%，从2012年以来，首次出现逆增长。但不同的是，互联网保险产品开始从重创新转向重服务方面，让消费者感受到更好的保险服务，互联网保险发展也进入了百花齐放阶段。

3.1 智能核保打破传统投保模式

科技对于保险的改变开始转向服务端，如何让客户使用感更舒服、保险公司成本最低成为了此时保险科技探索的主要方向，智能核保就在此阶段应运而生。

核保通常理解为大核保的概念,包括了投保申请、审核承包条件等环节。承保的条件主要涵盖保单的责任范围、保单的保额、保单的费率、免赔范围、缴费方式等。保险产品核保的本质是对即将承保的标的进行风险预判,使承保标的的保费和保额处于一个平衡点，并在保险公司能承受的风险内，简言之就是承保条件与所选风险相匹配的过程。

2014年起随着互联网保险业务的兴起,以大公司或新兴网销公司兴起,对智能核保系统特别渴望,由此引起更多数据挖掘人机交互设置及规则引擎设置，2018年该系统经过长足发展开始释放其潜力，各大险企开始将之前的研究成果投产使用，并改变这市场的投保方式。

3.2 第三方保险机构发力定制化

在保险公司引入智能核保的同时，第三方机构也在依托自身优势开始发力。经过多年的发展，第三方中介平台已经积累了一定数量的用户，并利用技术对用户进行画像，因此其开始围绕现有客户发力，结合自身用户的特点和需求主导保险产品的开发和设计，定制化产品应运而生，包括保险场景的定制和保险产品的定制。

目前，主营场景定制化保险的科技公司有量子保、保准牛、海绵保等，主营定制化保险产品的有慧择保险、悟空保、小雨伞等，二者均是利用保险科技的力量，研发动态的风险定价，将科技与保险相结合，解决不同场景中、不同用户的保障需求。

3.3 网络互助平台开始崭露头角

“网络互助计划”是人们对实践中兴起的一类“依托互联网平台形成的会员间互助保障模式”的生活化概括。

2011年,首家以“互保”之名成立的“互保公社”标志着网络互助开始由“乌托邦式的空想”走向“有规则意识的创新实践”。此后,众多规模更大、涉及范围更广的“网络互助计划”应运而生,造就了网络互助行业的勃兴之势。

当下,网络互助计划已形成较为稳定的运营模式和可观的规模效益,但其长期处于性质不清、定位不明的状态。实践中,监管者以经营资质为由否认了网络互助计划属于相互保险的可能性,并引导其向公益方向转型。不过,这种转型既不契合网络互助计划的运营模式,也不能真正保障互助计划参与人的合法权益。

4 展望未来：科技仍将持续改变保险业态

毫无疑问，科技发展为我国保险业带来巨大机遇。事实上，我国保险业发展相对国外发达国家起步较晚，但抓好第四次科技革命的机遇，可以为我国保险业实现高质量发展增添更多可能性。

从保险机构的角度来看，需准确利用新技术作为风险保障的助力，确保正确应用科技手段，提升自身风控能力以及核心竞争力。在学习借鉴国外成熟的行业实践经验和先进的科技水平的同时，结合我国实际情况，深入挖掘保险的价值功能，更好地完善企业自身价值。