浅析金融科技应用场景及监管风险和应对

赵颖青

摘 要：结合当前金融科技的发展情况，从自身的金融经验出发，论述了金融科技的主要应用场景，并在基础上论述了金融科技监管面临的风险及挑战，并据此提出了完善金融科技监管的对策建议，希望对于今后的金融科技应用场景发展有所帮助。

关键词：金融科技；应用场景；监管风险；应对措施

1 引言

在当前的信息化时代背景下，金融发展中已经不可或缺相应的人工智能、云计算、大数据、区块链等技术的融合，其也进一步全方位的实现了金融市场服务半径的有效扩大。正是利用金融科技的多层次的影响，能有效促进我国的数字金融的快速发展。其中，金融科技具体体现在银行、保险、信贷以及理财等方面，能符合当前新时代背景下的金融和实体经济融合发展的需求，能全面实现经济体系效率的有效提升，但也具有一定的监管风险问题，这也是在开展相关金融工作中需要注意的问题。

2金融科技的主要应用场景

2.1 商业银行智慧化

当前，我国大型化商业銀行往往针对民营企业贷款具有非常复杂的审批过程，门槛较高、效率低下。传统各大银行往往都希望能够有借助于内部组织结构扁平化来不断提升效率，但从数据传递性、处理能力等角度考虑，难以实现预期效果。结合金融科技的优势，特别是在国有商业银行智慧化的发展过程中，能有效实现银行组织结构的创新发展，以及实现业务应用场景的革新开拓。

2.2 网络信贷智能化

互联网技术的发展有效全面地推动了互联网信贷市场的发展。在互联网平台的便利性、共享以及开放性的帮助下，众筹、信贷等业务则能有效解决资金借贷双方信息不对称的情况，从各个方面来有效加强资本流通。当前，在互联网风险监管逐步收紧的背景下，P2P为代表的网络借贷体现出爆发式增长后而趋于理性，能基本稳定相应的贷款利率。网络融资平台则将重点落实在运营能力的提升方面，通过金融科技能有效改良贷款业务的各个环节，以期实现标准化、数据化，满足相应的量化风控要求。另外，信贷业务能体现出一定的智能化特点，有效推动金融服务范围。

2.3 互联网保险科技化

基于互联网的金融科技技术创新在保险行业中主要体现在信息识别、产品营销以及优化业务等三个方面。进一步来看，基于区块链技术的智能合约，则有效实现实物保险卡的问题；发挥物联网技术优势，能保证获得更加真实以及丰富的数据；利用人工智能的方法则有效开展风险欺诈识别、精准营销以及助力产品定价等。由此可见，金融科技和互联网保险的融合发展能有效提升整个保险行业的活力。

2.4 数宇理财高效化

在信息技术的云计算、大数据、人工智能的快速发展影响下，有助于进一步更好地应用现代投资组合理论，保证数字理财的效率得到提升。其中，我们可以看出，金融科技的发展必将促进智能理财的快速进步，也是体现出智能投顾领域稳健发展的要求。

3 金融科技监管面临的风险及挑战

3.1 商业银行层面

在基于信息技术的金融科技快速发展背景下，商业银行的贷款线、智慧化也是必然趋势，但也带来了监管体系的很大挑战。第一，在监管体系中，由于各方面的原因，很多行业参与则难以参与其中，互联网贷款还存在很多不完善的地方，相关的较为复杂的风险承担和专业分工关系在很多机构中并没有差异性地来处理线上借贷与传统借贷；第二，在互联网的智慧网点、线上银行的普及过程中，更多集中在线上，这就造成比较大影响到属地监管原则方面的内容。相比于传统情况，智慧银行能有效实现服务范围的进一步扩大，分散客观难以满足属地监管标准，同事，也会资金流动性比较大也会造成监管难度。最后，监管部门则应该重视宏观领域的调控，避免初选相关的风险问题，以及难以有效监控相关的在线上一键贷款的实际问题。

3.2 智能信贷层面

网络信贷的监管力度正在逐步提升，这也意味着相应的准入门槛变得越来越高。同时，这样的背景下，往往能起到良好的效果，时间逐步深入也存在着平台的问题的数量明显减少。在不断的行业扩张发展背景下，逐步深化也是必然的趋势所在。首先，由于征信体系依然存在着很多不完善的情况，这样就会造成平台肯定意味着很多的风险性问题，存在比较大的监管难度[1]；其次，整个行业政策角度往往具有一定的不完善性，会造成平台隐形成本、显性成本比较高，这就对于行业的发展具有较强的挑战。这样还容易出现洗钱、贿赂等问题，也是监管的难度；最后，信息技术往往造成行业存在很多的不足之处，这些薄弱问题涉及到信息泄露、黑客攻击等，也是对于监管体系发展的很大挑战之处。

3.3 互联网保险层面

针对互联网保险的快速发展，从实际来看，当前存在着《暂行办法》的滞后性的问题，这样自然难于不能很好地满足新兴业态的发展要求。特别是结合互联网保险监管的发展，依然还存在很多模棱两可不清晰的问题，这些则是需要进一步改进的重点内容。另外，考虑到互联网的开放性特点，如果不加以重视，则会造成保险平台管理信息的不对称性问题更加严重，造成客户逆向选择往往具有更大的难度。另外，在进行数据存储的过程中，还依然有着泄露风险。另外，针对互联网平台的支付安全、数据信息、经营风险等发囊都需要相关的法律法规的进一步完善。

3.4 智能理财层面

当前，智能理财则是在初步探索过程中，在新兴金融科技的逐步壮大发展过程中，特别是这部分的监管则需要进一步的完善。具体来说，行业监管中则应该结合业务的动态化发展而逐步进行细化和改进。考虑到智能理财行业则意味着多部门合力监管发展，但如果出现相关的配合以及衔接问题，难以实现相互协调，这就是新的监管盲区。所以，则应该重视防火墙机制的设置，有效应对可能存在的风险情况。另外，还应该结合实际来保证投资信息的完善度、透明度的进一步完善，以便能更好地符合新时达的发展。

4 完善金融科技监管的对策建议

4.1 商业银行提升风险控制技术

利用商业银行的快速智慧化发展，能有效实现金融服务半径的扩大，全面实现业务效率的提升，保证能够实现更多的贷款客户要求，但依然存在者更多的风险性问题。考虑到我国当前的征信系统所存在的问题，以及客观环境的多样化情况，这些都存在着很高的信用风险，往往这也是商业银行智慧化的快速发展中必须要面对的问题。银行监管体系也应该利用金融科技的优势来全面提升监管方式。其中，利用基于信息技术的人工智能、大数据技术等，能实现监管方式的进一步升级。其中，银行还可以结合实际情况来重视如何开展实时监控、做好贷款前分析、构建风控模型以及风险化解等工作，并能积极融入贷款流程环节，实现多方可作，有效实现及时预警所存在的可疑行为的判断，明确资金流向定位，避免出现资金挪用、以及错误流入等问题[2]。

参考文献：

[1] 赵金汭， 赵丽泽. 金融科技背景下金融风险与金融监管研究[J]. 金融，， 2019年 03期.

[2] 刘惠玲， 丁涛. 科技赋能金融机构助力中小企业健康发展[J]. 现代商贸工业， 2019年22期.