基于互联网金融下的P2P网贷发展现状及问题研究

吴亚玲 王明宇

摘要：P2P网络作为我国目前最重要的一种贷款方式，对拓宽融资渠道、提高资金使用效率、加快金融系统转型发挥着重要作用。本文对P2P网络信贷行业的发展现状进行了详细的分析探讨，并且解析了该行业在发展中的问题，以及给出了不同问题的相应策略。

关键词：互联网金融；P2P网贷；发展

一、中国互联网金融的发展现状及模式

（一）发展现状

近年来，随着“互联网+”形式的兴盛，互联网的进步和金融范围的渗入，现如今中国互联网金融蓬勃发展。中国互联网金融规模的快速发展和不断地扩大。提高了金融交易的效率，影响着金融交易结构的变化。在中国金融发展过程中，互联网出现了多种模式：传统金融业务网络、第三方支付、P2P借贷、数据金融等。

（二）发展模式

1、传统金融业务的网络化模式：金融服务提供商通过基于互联网主机或为用户终端提供了新的金融运营模式接口，如通信网络媒体的嵌入式金融数据和软件平台业务流程。其优点与网络优势相辅相成，使传统的在线服务和离线服务互动互补，以网络建设为主体，辅以传统互补的新服务理念和服务机制。

2、第三方支付模式：它是一个具有一定实力和信用担保的独立机构，通过与大银行签订合同，并通过与银行支付结算系统的接口，使双方的交易更方便的网络交易模式。

3、大数据金融模式：利用大数据技术突破、传统金融理论，金融技术和金融模型的创新和发展是一种全球趋势。通过专业的数据挖掘和分析，为资金需求者提供融资服务的模式。

4、P2P网络借贷模式：在借贷过程中，材料、资金、合同和程序通过互联网实施。这是随着互联网的发展和私人贷款的兴起而发展起来的一种新的金融模式。

二、P2P信贷平台的发展

（一）P2P网贷平台数量及成交额

自2007年起，P2P平台数量及成交额不断增加，特别是2014年之后出现快速护张。而P2P规模在2015年底达到了顶峰，在政府加强监管，去杠杆等

系列措施使市场规模不断缩小。2018年上半年在流动性紧缩的环境下，出现一系列P2P平台暴雷事件，行业规模出现了较大的缩小。据网贷之家调查统计，截至2019年2月，累计平台数量6555家。

（二）P2P网贷平台类型

中国P2P平台分为民营类、风投类、银行类、上市公司类及国资类五大种类，其中民营类占绝大多数，占总行业比例超过80%。截至2019年3月，民营系运营数803家，银行系3家，国资系115家，上市公司系69家，风投系68家。

（三）P2P网贷平台运营与停业状况

国内P2P存在众多问题平台，主要包括跑路，流动性问题，停业三大种类，截止2019年2月，累计共存在5497家问题平台。其中民营系问题平台数最多，累计问题平台达2131家，其次是国资系平台达31家，有4家上市公司和风险投资公司，银行系统还没有问题平台。分析2018近三年的运营平台、停业平台的情况，2017年平均正常台数大约有2170个，而2016以及2015年的分别是2976，3101个，正常运营平台数目逐渐呈递减趋势，而且下降的速度也在上升。2016年和2015年，每月平均正常运營平台数分别约为2，168，2，974和3，091。跟15年相比，16年的正常运营平台数量减少了3.8%。17年的正常运营平台与16年相比，数量减少了约27%，减少幅度高达7倍。由此可见正常运营平台数量逐年减少。

三、P2P网贷行业发展存在的主要问题

（一）信用风险大，保障低

目前，中国的法律法规对P2P平台的约束力较小。该平台审查借款人的信用额度，并将信用评级主要设置为业务管理需求，法律责任较小。这使得该平台放松了借款人的信用审查并促进了贷款交易。其次，平台与平台之间缺乏合作与沟通，缺乏对借款人多平台贷款的管理和信息沟通不畅。中国国内P2P网络借贷平台的发展仍处于起步阶段，其控制风险的能力相对较弱。没有完善的风险管理方法。因此，一旦出现信用风险，平台和贷方的损失就相对较大。行业门槛低，导致P2P平台资质参差不齐，员工的素质也有一些问题，而且内部风险控制体系不够完善。中国的P2P借贷平台经常出现由于资金链断裂而“跑路”的现象。

（二）征信体系不完善

大多数P2P网络信用平台都是使用借款人提供的信息来确定信用评级，而并未建立健全的信用体系。这对银行资金的安全构成了极大的威胁，影响了行业的良好发展。

（三）监管体系不健全

P2P网贷平台自诞生以来就没有明确的管理部门，导致出现监管真空在某些领域，平台由当地金融监管，但是，金融监管的合理性，合法性和有效性值得商榷。目前，P2P行业的法律法规并不健全，存在诸多不足，性质也没有明确界定。同时，P2P在线借贷平台具有跨行业、跨区域商业模式，众多创新，多元化业务发展，增加风险预防和控制，以及没有跨部门监管协调机制。传统监管体系无法有效防范风险。

四、对我国P2P网贷行业健康发展的建议

（一）完善互联网法律法规体系，健全监督机制

一是加强对个人信息、信用体系等P2P网络贷款相关基本法律法规的保护；二是加强P2P借贷刑事责任制等法律制度建设。三是制定有利于P2P产业健康发展的行业规范，创造P2P在线贷款行业良好的外部环境。同时在P2P网络平台的监管下，这将共同刺激更多的部门和单位的各项分工形式。完善P2P网络借贷的监管体制，提高其行业管制的针对性和有效性，使P2P网络借贷平台有序发展。

（二）提高行业准入标准，规范行业健康发展

P2P借贷平台在分析、选择新闻信息以及提供信用分析参考方面应该要有一定的专业性。从而设置一定的门槛。借助行业协会，它可以形成行业自律机制，加强行业自律，规范P2P产业发展，防范各种风险。通过建立健全的自我监管框架和形成监管文件，引导P2P行业规范从法律管理、风险防控等方面提高P2P行业风险管理水平。

（三）完善征信体系建设

未来的信贷应在中央银行信贷报告体系的基础上逐步形成，以商业信贷报告体系为中心，以信贷为补充，完善信贷体系平台本身。P2P平台应充分提高信息透明度，以明确风险程度。同时，要完善失信惩戒制度，建立黑名单体系，发布失信者的有关信息，追究其法律责任，增加失信的成本。最后，要弘扬诚信美德，提高公民的诚信意识，营造良好的诚信道德环境，加强网络金融信用体系建设，大力促进P2P产业健康规范发展。

（四）加强风险意识教育，保护消费者权益

加强网络金融知识的普及和风险教育，提高消费者的网络财务意识和风险防范能力，引导消费者进行合理的投资。进一步保护消费者权益，有效提高消费者的自我保护意识。消费者权益保护功能增强了履行职责的能力，平滑了金融消费者主张的渠道，确保了消费者纠纷的及时协调和妥善处理。