城市商业银行发展绿色信贷的实践

方周 王颖 夏一玮

摘 要：发展绿色信贷是商业银行贯彻绿色理念的重要方式之一，也是银行业乃至整个社会经济实现可持续发展的重要途径之一。城市商业银行发展绿色信贷，对地方经济的绿色发展能起到重大作用。从战略规划、银政合作、方法创新、人才建设四个方面，总结湖州银行发展绿色信贷的实践经验，并基于湖州银行发展绿色信贷的案例，提出保障我国城市商业银行发展绿色信贷的政策建议。

关键词：城市商业银行;绿色信贷;湖州银行;改革实践

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）21-0069-02

当前，中国的环境问题日益突出，经济发展向绿色转型刻不容缓。党的第十八届五中全会首次提出将“绿色”作为指导我国未来发展的五大理念之一。“十三五”规划纲要中明确指出未来我国要加快发展绿色信贷、绿色债券，构建完善的绿色金融体系。党的十九大报告更加具体地要求我国应加快发展绿色金融，扩大清洁生产、节能环保等产业的规模。绿色信贷等绿色金融业务已成为我国社会经济可持续发展的战略重点。而城市商业银行作为地方金融体系中的重要组成部分，开展绿色信贷业务不仅能保障其自身发展的可持续性，还能推动地方经济的绿色发展。2017年6月，国务院在浙江等五省（区）中选定部分区域，建设有不同侧重和特点的绿色金融改革创新试点。湖州恰好是浙江省的两个试点地区之一，而湖州银行作为一家本土城商行，紧紧抓住政策机遇，积极打造绿色金融示范行，为区域性城市商业银行发展绿色信贷积累了大量宝贵经验。

一、湖州银行绿色信贷的改革实践

习总书记提出的“绿水青山就是金山银山”正是发源于湖州，湖州市本身就有良好的生态文明基础。而湖州银行作为本土城商行，扎根地方，深耕本土，抓住绿色金融这一发展机会，在健全绿色信贷的体系、机制以及完善产品服务等方面，不断进行新的尝试，主要有以下几点。

1.机制设计：注重创新，多面发力。首先，创新体制建设。湖州银行通过设立普惠金融管理中心，对营业网点科学化布局，结合赤道原则国际化的标准，来发挥区域性城商行绿色金融改革的作用。其次，创新模式合作。湖州银行致力于加强与政府、农村合作社、绿色产业园区等第三方机构合作，搭建大数据平台，深化特色服务理念，提升市场竞争力。最后，创新管理系统。湖州银行着力开发适合湖州地区的贷款供应管理系统，拓展业务范围，加强风险控制能力，提高服务效率。

2.特色产品：打造多层次、多方面的绿色信贷产品体系。为打造多层次、全方位的绿色产品体系，湖州银行增加在绿色信贷方面的投入，开发和创新绿色信贷产品。当前湖州银行绿色信贷特色产品主要有“房票贷”“五水共治贷”“园区贷”“农村土地开发贷”，以及助力新能源发展的“光能贷”。部分创新产品得到了广泛借鉴和推广，如园区贷项目被作为了绿色金融领导力国际研讨班的重点学习项目，供各国金融界精英学习研讨。

3.取得成效：业绩稳中有升，银行影响力扩大。据统计，2015—2017年，三年全行总资产平均增速达16.59%，利润平均增速达21.83%。截至2018年11月，湖州银行绿色信贷占比已达35.58%，远高于同业水平，且绿色信贷不良率为0%。从每月各项增速和质量指标来看，2017年1月以来湖州银行在省内同类城商行中一直处于领先地位。同时，由于湖州银行绿色信贷产品和服务流程的不断创新，银行整体声誉和影响力也在逐步提升。湖州银行绿色信贷的改革实践，在一定程度上已经可以为同类型的城市商业银行提供经验借鉴。

二、绿色信贷促进绿色发展的湖州经验

1.建章立制，强化绿色金融理念。从湖州银行的经验来看，城商行在制定绿色信贷业务战略规划前，首先，需要明确战略目标。以湖州银行为例，2016年湖州银行就已经将绿色金融发展理念提高到了战略高度，从顶层设计出发，制定了浙江省城商行首部《绿色金融三年战略规划》，做好绿色信贷业务目标规划。其次，在确立的战略目标规划下开展深化提升工程，湖州银行先后出台了《实施方案》以及需每年排定的《推进计划》。在2018年的行动计划中，银行围绕“提升建设”主旨，在制度建设、业务能力、队伍培养、绿色品牌四大核心领域设定35项目标任务，用小目标去达成大工程。

2.银政合作，打造绿色金融专营机构。城商行绿色信贷的发展离不开地方政府部门的鼓励支持。除了湖州银行，湖州市还将位于管辖范围内的农业银行、兴业银行以及安吉农商银行都当做试点银行，主要是为了促成绿色金融专营机构的形成。由湖州银行创立的绿色金融事业部，是国内第一个在地方性法人银行支持下建成的绿色金融专营机构。专營机构的成立大大提高了银行绿色信贷业务的规范性，从湖州银行的经验来看，城商行和政府的协作配合是实现绿色金融事业可持续发展的有效途径。

3.创新方法，提高绿色信贷业务能力。常规的绿色信贷贷款流程在项目甄别、风险防控以及服务能力方面并没有很突出的效果。湖州银行为了提高金融服务的效率，对这三种性能进行了创新和升级。一是创造性推出四色分类体系。按照授信客户对环境和社会的影响，从优到劣依次分为绿、蓝、黄、红色四大类，优先保障绿色和蓝色项目的贷款需求。二是实施“环保一票否决制”，对所有贷款实施精准化贴标，对高污染项目直接否决，全面加强环境风险防控能力。三是开设绿色审批通道，配备专门的客户经理，极大地精简了业务审批流程，提高了服务效率。

4.协同合作，助力绿色信贷人才建设。一是引进绿色金融专业团队。湖州银行聘请国内绿色金融领域权威专家担任顾问，引进专业人士担任董事会绿色金融委员会委员。二是加强专业合作。湖州银行与IFC（International Finance Corporation）等国际性金融机构及清华大学等高校积极开展合作，以项目合作、合作办学等模式，提升银行绿色金融理论水平，以理论指导绿色信贷发展实践。三是加快专业培训。通过外“送”内“请”，组织各类培训活动，进一步提升银行对绿色产业的专业识别能力以及市场敏感度。

三、保障城商行绿色信贷健康发展的政策建议

城商行应与地方政府协同合作，完善绿色信贷体系，共同努力促进城市绿色发展。政府的作用主要体现在健全绿色信贷法规制度上，城商行则应着力完善产品体系，控制信贷风险。

1.构建地方绿色金融制度规范。当前，我国还没有一套明确统一的绿色信贷技术标准和评价体系。在标准未完全具体化时，不可避免地存在一些不属于绿色范畴内的项目占用绿色信贷资源的现象。针对这一问题，湖州市构建起国内第一家地方性绿色融资企业以及项目认定评估机制，并针对小微企业多、金融机构绿色信贷能力建设滞后的现状，构建“打分卡”模式实现对绿色企业和项目精准识别。其他地方政府可以借鉴湖州市的经验，建立可复制、可量化、易操作的绿色信贷认定评价指标体系。总之，一套健全且切合地方实际的绿色金融制度规范能够有效地保障地方城市商业银行绿色信贷的发展。

2.构建绿色金融风险监控体系。金融毕竟是经营风险的行业，风险控制始终是金融业务的内在要求。因此，地方政府不能借用发展绿色信贷的名义而过度负债。银行更是不能仅专注于业务范围的拓展，导致虚假的盲目扩张。在这个基础上，地方政府、金融监管机构应与城商行进行有效沟通，构建高效协作机制，加大对绿色信贷风险管理监测和防控的力度，从而避免区域性、系统性金融风险发生，使绿色信贷能够持续健康发展。比如，政府能够采用增信、补贴等方式来满足投资者利润最大化的需求，严惩环境风险企业，引导投资者在进行投资决策时考虑社会环境风险，促进资金流向绿色产业。

3.因地制宜，立足当地产业创新绿色信贷产品。城商行作为一个地区的“本土银行”，要因地制宜，立足当地产业结构实际进行信贷产品创新，助力绿色发展。比如，湖州最具特色的区域块状经济之一吴兴区织里童装产业近年来发展迅速，但是其配套产业“低小散”的砂洗、印花等对织里镇及其周边带来的环境问题却日益凸显。基于此，湖州银行推出“园区贷”产品，为区内砂洗城的建设和园内企业的生产经营提供资金帮助。通过将“绿色资金”引入地方特色产业，打造产业园的举措不仅使园区污染问题得到统一处理，更可推动传统的小微型企业集聚园区，向绿色转型，加快绿色产业园区的建设。

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