金融创新条件下金融风险管理分析

倪艺文

[摘 要]自美国次贷危机爆发以来，国际金融市场受到了严重的影响。金融危机给我国国内的经济建设带来了一定影响。我国加快金融体制改革，并结合国内的实际情况在金融政策方面做出了适当调整，为金融企业创造了良好的发展空间。而要对金融行业进行创新，也面临着一定的风险。文章对如何控制金融风险进行了分析。

[关键词]金融风险;金融创新;管理措施

[中图分类号]F832

1 引 言

自2007年年底美国爆发次贷危机至今，国际金融危机对我国的经济发展造成了一定的影响。当前国际金融市场仍然有着较大的经济波动，对各国的不同行业发展带来了较大影响。在这场金融危机中，我国采取了相應的措施进行应对。时至今日，国际金融危机所带来的经济冲击仍然存在。但随着我国金融体系的不断完善，国内经济市场已经产生了积极的变化。然而金融创新阶段也存在着诸多风险。文章当中，笔者将对如何在金融体系改革创新的条件下，增强金融风险的管理水平提出了几点建议。

2 美国金融危机带来的金融风险以及金融创新分析

2.1 金融危机暴露出的金融风险

国际金融危机仍然在影响着世界经济的良好发展，在金融危机的影响下，一些新的金融风险也随之出现。从金融管理的风险种类上看，可分为信用等级方面的风险、资金保有量方面的风险以及金融系统内部之间的关系风险。信用等级的管理是金融行业不可或缺的管理内容。信用等级与金融市场的稳定性有着密切关联性。在金融危机的影响下，金融管理当中的信用等级管理受到了较大冲击。尤其是部分公司可能会隐瞒实际的信用等级，使得金融市场出现了更多的波动。在金融危机下，信用等级的管理也需要更加具有威信且高端的评级机构来进行管理约束。资金保有量方面的风险其主要原因是受到金融危机的影响，资金紧张，且资金量明显减少。例如在我国，原先以出口为主要经济来源的企业受到的影响较大，出口业务单量的减少也造成企业内部资金的运转出现问题，使部分企业不可避免地出现了亏损。在此基础上，股份融资、民间借贷等虽然可以在短时间内解决资金短缺的风险问题，但从长久性的角度来分析仍然存在不足。另外，金融系统的内部关系风险主要集中表现在金融机构和其他借贷机构的竞争上。不良竞争现象频发，使金融机构的信贷体系受到影响，从而产生了恶性循环。

2.2 现阶段金融行业的管理创新方向

在金融危机的影响下，相较以往金融市场暴露出了新的风险。面对新的风险格局，金融行业也基于实际情况做出了积极的调整，尤其是创新调整了管理方面的内容。在金融机构信用等级方面，其监管的力度得到了一定的加强。例如《征信管理条例》等相关管理制度相继出台，并要求相关主管部门不断加大信用等级的评估严格度，并在此基础上对征信主体的商业信息以及其他商业隐私进行更好的保护。同时，资金短缺等问题也得到了一定的缓解。从创新管理的角度上来看，基于原先的金融管理方式，根据金融市场的实际情况，对相关管理规定进行了创新和完善。例如金融机构的反洗钱管理规定相继出台，个人存款的账户管理也得到了进一步完善，需要存款的账户进行实名制登记，实名制监管。最后，最大的管理创新主要体现在对货币市场的监管。比如，在管理创新后民间的信用借贷机构的经营得到了进一步的完善。其信贷的规模、范围都进行了科学性的监管。民间借贷合作的借贷还贷信息都需要统一汇总到人民银行进行管理，并对每一笔资金的来源、取向进行严格的审核，使金融行业货币市场逐渐趋于稳定。

2.3 金融创新所带来的新的金融风险

金融行业的发展创新给我国经济增长带来更大机遇的同时，相关从业人员也应当清晰地意识到，其金融风险也随之加大。而为了有效提高金融风险的控制水平，使国内金融经济稳定增长，加强风险的管理水平则十分必要。笔者认为，金融的风险管理在创新条件下有以下几点变化。

第一，金融产品的创新带来了新的风险情况。金融行业的快速发展与推出相应的新产品有着紧密的关系。而随着金融理财不断推出新的产品，其新产品也给金融机构带来了新的挑战。由于新产品的快速推出，其产品的盈利点在不断降低。而且我国金融政策方面的调整，也吸引了更多的外资，这对于国内的金融行业带来了新的风险。

第二，资产证券化使金融风险发生快速变化。随着资产证券化的到来，原先的金融商品也逐渐进入了标准化格局。例如在银行行业中，银行的不同产品也逐渐形成了一定的规律，往往一家机构推出了理财产品，其他机构也会随之做出改变和推出新产品。而证券化的现象也使得一些不良的资产可以在短时间内进行置换。尽管在风险的调控下得到了增强，却变相增加了银行的信誉危机。因此，加大了金融风险的管理难度。

第三，新的金融品种对风险管理提出了新的要求。在金融创新的大环境下，金融品种的增加虽然为金融市场的经济上涨带来了一定帮助，但也提出了更高的风险管理要求。例如当前的互联网金融业务。互联网金融为金融行业的发展提供了更大的发挥空间和平台，但其中也涉及较多的风险。其中信息的不对等性便难以得到良好的解决。所谓不对等的信息是指在互联网信息传输的过程中，其金融业务所需求的供应商信息没有办法进行全面完整的呈现。用户方可能会因各种原因对信息内容进行隐藏，从而使互联网上的金融交易难以得到一个良好的、公平的平台。同时，互联网信息化的金融业务服务虽然增加了金融产品的选择空间，但从服务的角度来看，服务质量也受到了一定的影响。而随着互联网金融业务的兴起，其业内的竞争也必将更加激烈。服务质量的落后对整个金融行业的发展都会造成巨大的影响。因此，其风险管理的要求也随之增加。

3 金融创新条件下的国内金融行业风险管理的建议

3.1 加强创新条件下的新型金融产业研究，提高源头风险管理水平

在金融创新的条件下，新型金融产业不断更新变化，并向着更加多元化、创新化的方向发展。要加强源头处的风险管理水平，则必须要确保有法可依。要根据新型金融产业的发展变化对其管理的相关法规进行同步革新，尤其是要保障创新者的合法权益。通过制定专利保护的相关条款，确保金融产业创新发展过程中，不同业务的安全性，并根据金融市场发展变化的规律进行内容的调整，逐渐完善法规制度内容。此外，应当按照中国的实际国情，对金融体系的相关监管管理工作进行创新，尤其是要灵活创新监管模式，使国内的新型金融风险管理能够与国际相接轨。建立公正公平的金融交易环境，促成创新条件下新型金融产业的更大发展。

3.2 从企业内部强化风险管理水平

在金融创新的背景下，金融企业的内部环境应当进行灵活革新，确保其应对风险的能力得到一定的增强。笔者认为，金融企业应当根据国内金融市场的实际情况推出新的产品。并确保其产品具有全面、多元化的特点。其金融活动应当符合相应的市场规律，并根据企业内部的实际情况对能够承担的风险情况进行分析和考量。

3.3 加强国内外金融机构的合作

经济全球化已经成为一种主流趋势，我国的经济增长与国际金融市场有着紧密联系。因此，在金融创新的形势下，国内相关金融工作者应当增强合作意识，与国外相关金融机构保持沟通联系，并以合作共赢为基本点，增加双方或多方的合作机会。通过相应的合作与沟通交流，借鉴良好意见，采取必要措施提高风险管理的实际水平，从而使我国金融行业得到良好发展。

3.4 深化改革金融体系内容，灵活调整产业结构

通过改革金融的体系内容，结合当下國内经济实际情况，进行灵活的调整变化，可以有效提升我国金融行业应对金融风险的抗风险能力。在金融体系改革的过程中，相关金融从业者应当根据金融市场变化的经验进行充分分析判断，对可能衍生出的各类风险因素进行全方位的把控。在此基础上加大调整力度，对我国的产业结构实行全方位的革新。另外，金融企业应当与政府相关部门进行充分的沟通。确保金融体系得到良好的监管，使金融体系得到进一步的完善并发挥出实际价值。最后，针对金融的创新条件，一旦发现金融产品存在违规现象，则应当采取相应的措施予以严惩。

3.5 全面提高互联网金融业务发展的监管水平

互联网金融业务作为金融创新条件下，极具潜力的金融新品种，能否加强互联网金融的发展水平，提高互联网金融业务的整体服务质量，对于我国金融行业的整体发展都有着重要作用。此外，互联网金融的相关发展也是金融风险管理当中的重要组成部分，因此应当引起相关从业人员的广泛关注。笔者认为，互联网金融的发展，必须要确保其监管体系得到建设落实，并根据互联网金融理财的相关情况，进行风险因素的分析。要做到这一点，必须要构建相应的风险监管机构，并对互联网金融业务交易过程中的风险进行预测，对服务机构与客户方进行双监督。此外，考虑到互联网金融在当前创新条件下，第三方的金融交易数量较大。因此也应当不断加强对第三方金融服务机构的风险把控。例如余额宝、支付宝等第三方金融交易平台，都应当按照风险管理的相关管理制度，严格执行实名制，确保交易安全性。

4 结 论

综上所述，在金融创新的条件下，我国金融风险的管理工作必须要跟进创新变化，做出灵活的应对和调整。新的金融业务带来了新的挑战和机遇，同时也带来了新的风险。应对新风险，则必须要对金融创新下风险管理的体系进行完善落实，对互联网金融业务、国内外金融合作业务进行针对性的加强。只有这样，才能使我国金融企业应对风险的能力得到增强，使国内经济更快、更稳发展。

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