大数据在互联网金融中的应用和创新研究

摘 要：在大数据时代的背景下，互联网金融获得了迅猛的发展，并且发生了质的变化。互联网金融作为一种新的金融形态，大数据的应用在很大的程度上推动了互联网金融的发展，为其提供了强有力的技术保障，同时也完善了互联网金融的业务模式。基于此，本研究在概述大数据、互联网金融等相关理论的基础上，重点分析了大数据在互联网金融中的应用，旨在促使人们更好地将大数据应用于互联网金融中，从而促进我国互联网金融的健康發展。

关键词：大数据;互联网金融;创新

前言：在互联网金融的快速发展下，大数据技术也受到了人们的关注和重视。大数据在互联网金融中的应用，其在很大的程度上提升了互联网金融的发展速度。目前，大数据已经成为互联网金融的重要技术保障，尤其是在互联网金融风险控制和精准营销等方面。因此，本研究分析了大数据在互联网金融中的应用，以为我国金融发展注入新动力。

一、大数据及互联网金融相关理论概述

1.大数据

目前，对于大数据还没有统一的界定。麦肯锡将大数据定义为大小超出典型数据库软件采集、存储、管理和分析等能力的数据集。全球最具权威的IT研究与顾问咨询公司Gartner将大数据定义为需要新处理模式才能具有更强洞察力、决策力以及流程优化能力等的海量、多样以及高增长率的信息资产。大数据是信息时代背景下提出来的一个全新的概念，主要用其描述和定义信息爆炸时代产生的海量数据。大数据技术主要是指从各个类型的海量数据中获取有价值的信息，进而增强信息数据利用率的信息技术。大数据技术的体系主要包括数据采集和预处理，存储和管理、计算和系统、分析和挖掘、数据可视化计算和隐私等方面。大数据技术的应用，其不仅能够优化数据处理的环节，而且还能够提出数据处理的效率。因此，大数据技术的应用范围日益广泛。

2.互联网金融

互联网金融作为一种新兴的金融业态，其主要是指以大数据和云计算技术为主要依托，将互联网金融技术与金融功能进行充分结合，进而形成具有一定功能化的金融服务体系。互联网金融具有效率高、成本低、覆盖范围广以及发展迅速等特点。然而，我国在互联网金融方面，由于其发展时间短且不够成熟，因而其还面临管理弱和风险大等缺陷。大数据技术的日臻成熟和完善，其不仅加速了互联网金融的发展，而且还促使互联网金融逐步进入到大数据时代。目前，全球数据量呈现出指数增长的发展趋势，互联网金融依赖的网络平台每天都会产生大量的数据。在海量的数据下，如何整合信息，发现联系并总结规律，以用于互联网金融的各个业务中，大数据提供了重要的支持。

二、大数据在互联网金融中的创新应用

1.在互联网金融风险管理中的应用

在互联网金融中，数据的重要性是不言而喻的。目前，各个行业仅仅掌握客户的部分金融信息，且各个行业的数据均呈现出孤立的状态。而大数据的应用，其能够在一定程度上将同一客户在各个行业中的金融信息进行有效的整合，从而实现数据共享，这就促使数据在各个行业中的价值或效用发生了质的变化。在大数据时代背景下，将大数据应用于互联网金融风险管理中，其对于降低风险有重要的意义。大数据风险控制主要是以大数据的风险提示进行的风险控制，核心方法是分析相似群体的数据，并利用成熟的数据模型对用户的违约率进行计算，进而预估风险以及进行风险控制。大数据风险控制的数据源主要有互联网数据、用户授权数据以及第三方数据。由于数据来源不一，以及数据类型的复杂，因而将大数据应用于互联网金融风险管理中，应运用大数据技术建立互联网金融风控体系，如信用评价体系的建立等等。另外，大数据的应用还能够分析客户在日常生活中体现的行为规律，进而对客户的还款能力和还款意愿进行判断，以判断客户的信用等级。因此，将大数据应用于互联网金融风险控制中，其能够起到降低风险的作用。

2.在互联网金融产品设计中的应用

为促使互联网金融的创新发展，将大数据应用于金融产品设计中也会起到一定的效果。互联网金融的健康持续发展，其需要对市场具有较高的敏感度，进而及时推出符合客户需求和时代发展趋势的金融产品，而这一目标的实现其关键就在于大数据技术的应用。大数据技术通过对海量数据的分析，能够总结出客户的行为规律，进而为金融产品的设计提供思路和方向。只有将大数据技术应用互联网金融产品设计中，其才能够促使设计出的金融产品具有针对性和创新性。互联网金融公司应用大数据技术，其不仅可以提高产品的设计水平，而且在提高整体的服务水平和质量方面也有较高的价值。以链家金融为例，其以自身的业务优势和客户资源作为基础，充分利用大数据，以探索市场需求和客户需求，进而推出了租金分期付款、装修分期付款等业务，其受到了客户的欢迎。这些业务的推出均与大数据的应用有密切的关系。

3.在互联网金融业务精准营销中的应用

近年来，精准营销在各个行业获得广泛的关注和重视。而精准营销的实现，其与大数据技术也是分不开的。精准营销是以精准定位为基础，并利用现代化的信息技术，建立具有个性化的沟通服务体系。互联网银行、保险在开展各项业务的过程中，大部分情况下均需要进行精准营销。这主要是由于精准营销不仅能够促使客户准确接收信息，进而为其量身打造产品，因而在提高客户满意度方面有重要的作用。另外，精准营销还能够节约营销的成本，提高服务效率，因而在增强企业投资回报率方面也有显著的效果。而精准营销的实现，大数据是非常重要的一个环节。互联网金融业务为实现精准营销，也必须将大数据应用其中。对用户互联网精准营销而言，大数据通过客户在网络浏览中留下的痕迹，在复杂的计算下，对客户的兴趣偏好、消费习惯以及购买能力等进行分析，以推测出可能需要的金融产品，进而依据分析结果提供与之相符的服务。总之，在互联网金融业务精准营销的过程中，也应将大数据应用其中。

4.在信息处理中的应用

面对海量的数据，传统金融业务的开展过程中，其需要投入大量的人力、物力以及财力，以对客户信息进行整理、分析。相比于传统金融业务开展方式而言，互联网金融在数据整理和分析的过程中，其优势在于成本低、高效以及信息获取渠道广泛等等。这主要是由互联网金融在信息处理的过程中，其应用了的大数据技术、云计算方式等等，因而能够在很大的程度上提高信息检索的能力和信息处理的能力。总之，大数据技术的应用，其不仅打破了传统金融在信息搜集和处理的模式，而且还建立了低成本、高精确度和高更新速度的信息处理平台，因而大数据应用于互联网金融业务的信息处理中，其对于提高金融效率有重要的意义。

5.在资源优化中的应用

对于互联网金融机构而言，金融资源也是非常重要的。在互联网金融中应用大数据技术，其不仅能够对金融服务体系进行优化，而且对金融资源的优化配置也有重要的作用。大数据的应用，不仅能够优化互联网金融资源的融通和流动机制，而且还能够简化互联网金融业务的流程，进而在降低金融成本以及提高金融的融通效率方面均有显著的作用。另外，大数据的应用还能够实现资源共享，进而为数据资源的整合也奠定了基础。例如，美国的Lending Club公司，其在为客户提供贷款业务的过程中，其并不是利用银行机构，而是利用大数据技术、P2P平台提供在线金融服务，这不仅节约了成本，而且还拓展了投资的渠道。总之，大数据在互联网金融中的应用，其为金融市场提供了高效、快速的运营平台，这对于我国经济的健康发展也有重要的推动作用。

6.在金融创新中的应用

相比于传统金融而言，互联网金融是以互联网等技术作为支持的，因而会对数据有较强的依赖性。大数据是以海量数据搜集和处理作为基本特征，而这一特征也是互联金融模式的核心。因此，为促进互联网金融业务的大力发展，将大数据应用其中，其是对互联网金融的一种创新。例如，在创新互联网金融结构的过程中，可将大数据应用其中，以分析交易信息，并对市场交易的模式进行识别，进而提高互联网金融对市场的敏感性，从而为互联网金融产品的开发和经营策略的转变提供重要参考。另外，在互联网金融创新中，应用大数据，其对于互联网金融企业适应日益激烈的市场环境，并创造更高的经济价值有重要的意义。

三、结论

综上所述，为促进我国互联网金融的健康稳定发展，大数据的应用是必然的发展趋势。本研究认为大数据可应用于互联网金融风险管理中、金融产品设计中、精准营销中、信息处理中、资源优化中以及金融创新中。大数据是互联网金融发展的重要技术支持，将其应用于互联网金融的各个方面，不仅能够提高互联网金融服务的效率和水平，而且对于促进我国互联网金融的健康持续发展也有重要的价值和意义。因此，未来应更加注重大数据在互联网金融中的应用水平。

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作者简介：关宏（1973- ），男，北京朝阳人，经济学博士，西安欧亚学院副教授，研究方向：区域经济发展、互联网金融