探讨金融诈骗的现状及防范策略

邹可悦

摘 要：简要论述金融诈骗的概念，并结合金融行业发展现状，分析金融机构在防范治理电信诈骗方面存在的问题，然后提出切实可行的防范策略，以期维护金融机构的财产安全，促进金融行业的良好发展。

关键词：金融诈骗;防范策略;财产安全

中图分类号：D924.23        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）22-0194-02

随着市场经济体制的深化变革，我国金融行业的发展取得了实质性突破。然而，由于法律体系不健全、专项监管投入力度不足、金融机构风险防范意识匮乏，导致金融诈骗案件屡见不鲜，且诈骗手段更加精密化，对公共财产安全构成了极大威胁。

一、金融诈骗的基本概念

金融诈骗主要包括以下几种形式：非法集资、伪造票据、虚拟金融凭证、下放高利息贷款等。尽管法学界并未明确限定金融诈骗的基本概念，但其本质都是采用虚构事实、欺瞒真相的方式，牟取或强制占有公共财产。金融诈骗在很大程度上破坏了金融管理秩序，对公共财产安全构成了威胁。

二、防范治理电信诈骗环节存在的问题

1.个人信息保护不到位。个人信息泄露与金融机构的内部管理漏洞及基层服务人员安全责任意识匮乏存在直接关联，同时，与我国公民信息保护的大环境也存在紧密联系。其一，缺乏专项法律条例。我国公民信息保护的法律条例被归纳到《宪法》与《民法》中，然而，专项法律条例缺乏完整性与可执行性，无法充分保障公民的个人信息安全。其二，内部组织体系不完善。当下，我国尚未设立个人信息保护主管部门，且内部组织体系不完善，这使得专项工作缺乏协调性，执行效果不理想。其三，自律机制不完备。与美国个人信息保护自律机制建设相比，我国在此方面存在较多问题，包括金融机构在内的大部分非公共部门均未面向公众提供个人信息保护服务。

2.第三方支付机构内部管理存在漏洞。随着现代信息技术水平的提高，我国第三方支付机构迅猛发展，这在为公众提供便利的同时，也增加了金融风险隐患。其一，对合规管理缺乏重视。由于我国第三方支付机构的成立时间较短，其发展重心多倾向于推展新业务，吸引新客户。如果在机构发展初期阶段设置严格的客户审核标准，会影响客户增长幅度，同时增加运营成本。为此，绝大多数第三方支付机构的客户准入标准偏低，并且对合规管理缺乏应有的重视。其二，业务模式风险系数较高。第三方支付机构为满足客户需求，主要提供无纸化与远程化服务，然而，这种服务模式也降低了对客户审核的标准，为不法分子提供了可乘之机。

3.调查取证机制不完整。為掌控金融机构调查取证体制的问题，通过深入某省内15家正规银行进行调研可知，除1家银行因总行在该省内以外，其他银行均无查询外地账户的权限;仅有1家银行的柜面监控录像可保存6个月;仅有5家银行的自动取款机监控录像可保存6个月;5家银行未遵照要求采集网银交易MAC地址;且3家银行未采集国际移动设备识别码。

三、防范治理电信诈骗的可行性策略

1.加强个人信息保护。纵观我国金融行业的发展现状可知，组建个人信息保护框架的核心内容主要包括建立健全专项法律制度、执行组织管理工作、强化行业自律制度三方面，具体内容如下：其一，建立专项法律条例。制定并出台符合时代特征的个人信息保护的法律条例，明确限定个人信息类型、采集标准与原则、存储方式及传播途径等内容，维护个人对自身信息的知情权、控制权与请求赔偿权，严厉打击侵害个人信息的违法犯罪行为。其二，构建完整的个人信息保护体系。成立独立的个人信息保护委员会，负责制定个人信息保护的相关法律条例，积极开展协调管理工作。其三，创新个人信息保护自律体制。根据美国在个人信息保护自律体制建设方面的实践经验，由行业协会构建个人信息保护自律机制，严格约束成员的工作行为。

2.强化第三方支付机构管理。第三方支付机构要转变思想观念，确保其兼顾业务发展与合规管理，具体操作为：其一，提高准入标准，加强资质审核。针对第三方支付机构申请牌照，坚定不移地秉承“成熟一家发展一家”的基本原则，严格审核法人条件、企业合法性与内控制度健全性，要求其具备稳健经营、审慎管理的条件，从根源上消除操作风险。其二，加大日常监管投入力度，夯实合规管理基础。提升第三方支付机构的身份审核标准，强化资金监测管理，且要求客户实名制设立账户，定期开展调查工作。同时，构建完善的特约商户风险管理机制，针对特约商户采取现场注册与工商信息外部验证手段，避免不法分子以虚假信息申请入网。其三，依法惩处不法行为。强化高风险机构的业务检查工作，全面推广案件倒查模式，且深入调查涉案机构，依法惩处违法行为，并追究相关责任人，形成监管威慑力。

3.建立健全调查取证机制。根据金融机构电信诈骗犯罪的基本特点，应当切实了解本机构配合调查取证的机制性障碍，构建完善的调查取证制度，具体措施为：其一，确保客户个人身份信息的真实性，以及交易记录的完整性，优化改造现有业务体系，完整采集客户的网银交易MAC地址和手机银行移动识别码等基本信息，并将柜面及自动取款机的监控录像保存期限延长至业务发生起五年。其二，放宽查询权限，提高配合程度。放宽省级银行对省外账户的查询权限，指定专人配合调查取证，为公安机关的后续调查提供有参考价值的信息。

4.全面推行人性化奖励机制，构建完善的问责制度。根据各地域与金融机构的基本特征，创建人性化的奖励制度与问责制度，具体内容如下：其一，加大正面引导与激励力度。针对成功举报或拦截诈骗案件的员工，给予适当的物质奖励，以此激发整体员工的主观能动性;针对客户投诉与反馈，应当在详尽核实的基础上，采取切实可行的处理措施，减轻员工的工作负担，缓解精神压力，营造良好的工作氛围，提高整体工作效率。其二，加大问责力度，依法追究相关责任人。针对电信诈骗案件，要积极执行案件倒查模式，明确责任落实情况，对于因违反相关法律条例，为电信诈骗分子提供可乘之机，造成严重经济损失的人员，必须依法严厉惩处;因行业监管落实不到位，使得金融机构未履行职责的事件，必须依法追责行业主管部门，以此强化整个金融机构的电信诈骗防范意识，提升综合治理水平，最大限度地减少损失，降低负面影响。

四、结语

综上所述，为最大程度保障公共财产安全，应强化公民素质教育，增强金融风险防范意识，调动其参与金融活动的积极性。与此同时，还需强化第三方支付机构管理，依法调查各类金融诈骗案件，并追责相关责任人，进而维护金融机构的良好发展。

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