商业银行金融理财的现状及问题对策

赵嘉颖

摘要：随着我国经济的不断发展，金融体制的不断完善，金融理财产品也越来越多样化。商业银行金融理财快速发展过程中，出现了不少问题，需要给予足够重视。本文首先对我国金融理财市场及产品现状进行了全面介绍和分析;其次从金融理财产品同质化程度高、金融产品的缺乏创新性、金融产品缺乏有效的风险防范机制以及金融产品创新机制不完善等四个方面对我国商业银行金融理财的现状及问题进行了科学的分析和解读;再者从顺应市场需求，拓宽金融产品受众、科学构建客户风险评估体系、全方位加强金融产品监管以及大力强化金融产品创新等四个角度相应提出了我国商业银行金融理财的应对策略;最后对全文进行了概括性总结。

关键词：商业银行;金融理财;现状;问题;对策

相比西方国家，我国金融理财起步较晚，但是近些年发展速度有目共睹，与国际逐步接轨，甚至一些金融产品和金融理念创新度很高，引起国际很高关注。这些都离不开我国经济快速发展的大背景环境，离不开人民生活水平不断提高的基础因素。目前，我国已经成为世界第二大经济体，人民可支配收入逐年增高，国内市场对理财产品的需求度也越来越高。除了存款、基金等金融产品，市场需要更加丰富多样的金融产品。面对目前市场环境，商业银行应当在现有理财产品基础上，加强对市场和产品的研究分析，并结合自身实际情况，推出更有市场诱惑性的金融产品，迎合客户需求，顺应市场发展。

一、我国金融理财市场及产品现状

2004年2月份光大银行发行的“阳光理财A计划”是我国内地发行的第一款理财产品，这标志着内地商业银行理财业务实现破冰，向国际接轨的步伐又迈进了一步。随后，我国内地各大商业银行陆续发行各种理财产品，系统性、结构性理财逐渐丰富，为市场提供了更多的选择。截止2018年末，非保本理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元，与2017年底基本持平。自2017年高点以来，同业理财规模和占比连续22个月环比“双降”。截至2018年底，全市场金融同业类产品存续余额1.22万亿元，同比减少2.04万亿元，降幅为62.57%;占全部理财产品存续余额的3.80%，同比下降7.21个百分点，表明“资金空转”现象明显减少。

近些年，虽然我国商业银行理财发展迅猛，在市场占据很大席位，但是受到互联网金融理财的冲击不小，多数商业银行理财收益出现不同程度下滑。尤其是阿里巴巴、腾讯等一批优秀的互联网企业都已参与其中，并且推出的理财产品更有吸引力，具有更加方便、快捷、收益高的特点。目前，我国多数商业银行已经认识到互联网理财的重要性，一些大型商业银行已经推出互联网理财产品，但是产品的类型、风险、收益等有待进一步研究。

二、商业银行金融理财的现状及问题分析

（一）金融理财产品同质化程度高

目前，我国商业银行推出的金融理财产品同质化程度很高。表面上看，金融产品种类很多，但实质上就是名字不同而已，多数都是风险相对较低，利润相对较高的代理类或结算类产品。出现此种局面的主要原因是：市场对此类产品的青睐程度较高，与此同时，商业银行之间竞争程度较高，商业银行为了迎合客户和市场，推出了大量同质化产品。此种局面对银行长期发展极其不利，金融理财产品缺乏系统性和全面性，市场很容易出现过剩。另外，随着我国人民可支配收入不断提高，对金融理财产品种类的需求也会越来越多，这与我国当前商业银行金融理财市场存在一定差异，应当引起一定重视。

（二）金融产品的缺乏创新性

由于我国金融理财起步较晚，相比西方国家，金融产品的创新性存在一定差距，还有很多需要努力的地方。目前，我国金融产品主要集中在工、农、建、中四个国有银行，基本上形成一边倒的局面，商业银行很难与之抗衡，这既有历史的问题，也有制度的问题，从而造成商业银行不能拥有自由平等的竞争格局。另外，商业银行金融产品自主创新意识较差，没有充分摆脱市场和制度等条件束缚，金融产品过于单一，跟风走现象明显。

（三）金融产品缺乏有效的风险防范机制

金融产品缺乏有效的风险防范机制是我国商业银行普遍存在的问题。新的金融产品推出之前，商业银行会充分考虑如何分散和转移风险，但是外部风险具有不可预测性的特点，新的风险随时可能产生，例如黑天鹅事件、金融危机等。

（四）金融产品创新机制不完善

受我国经济体制限制，各大商业银行分行或支行很难自己发行金融产品，对金融产品没有创新和完善的权限，只有销售和推广的权限，金融产品创新工作基本上都是各大商业银行总行执行，这在很大程度上限制了银行的创新能力。分行或支行与消费者直接接触，拥有大量的一线信息，对市场的熟悉程度高，谙熟消费者的需求和意愿，如果参与金融产品的创新环节，对新产品的开发极其有利。与此相反，各大商业银行总行与市场接触较少，对市场了解程度较低，需要间接进行了解和分析，创造出来的金融产品很容易与市场脱节。

三、商业银行金融理财应对策略分析

（一）顺应市场需求，拓宽金融产品受众

商业银行需要顺应市场需求，拓宽金融产品受众，提高市场竞争力。商业银行不仅需要大量高粘性、高质量的投资用户，同时需要增加一般投资消费者的数量，这是商业银行提高市场地位的必要手段和有效途径。拓宽金融产品受众，需要金融产品在种类上有所突破，不能仅限于目前风险相对较低，利润相对较高的代理类或结算类产品，需要有所創新。在对市场充分了解，对消费者充分分析和研究的基础上尽可能拓宽金融产品范围，最好对消费者进行细分，按照类别进行精准定位，有针对性的推出金融产品，在条件容许的情况下尽可能多的覆盖更多的消费人群。

（二）科学构建客户风险评估体系

商业银行构建科学风险评估体系之前需要对客户进行充分了解。在对客户介绍理财产品过程中，需要注重介绍产品存在怎样的风险，让客户对产品风险有充分的认识，与此同时，需要对客户进行了解和分析，全面剖析客户对投资收益的心里需求，并将客户对风险的承受能力进行评估，按照等级分类。另外，在构建客户风险评估体系过程中，可以采用问卷调查的方式，这也是最常采用的方式。在此需要强调，构建客户风险评估体系，对客户抗风险能力进行分类极其重要，需要给予足够的重视，必须采取科学、有效的手段。

（三）全方位加强金融产品监管

对金融产品进行监管，需要从金融、法律、管理等多个方面进行。监管最核心的因素是监管人员的素质和水平，因此，需要商业银行引进或者大力培养一批具有高水平专业素质的监管人才，可以从金融、法律、管理等方面入手，为加强金融产品监管提供有效的基础保障。另外，需要制定完善的监管制度和体系，全员进行监管，奖罚有度，公开透明。按期对监管人员进行考核，对表现优异的必须及时给予相应奖励，对表现较差的人员给予一定惩罚，提高监管人员工作动力。

（四）大力强化金融产品创新

我国的金融市场发展迅速，为金融市场带来了巨大的挑战，形成了较大的竞争。对于商业银行而言，大力强化金融产品创新需要做到以下两个方面：其一，商业银行需要树立金融产品的品牌战略推广意识，提高产品品牌知名度，提高经济效益;其二，商业银行需要根据不同市场订制不同产品销售方案，深入结合人们购买消费存储能力，切实满足客户需求。

四、结束语

综上所述，虽然我国商业银行金融理财产品发展迅猛，但是存在的问题依然不少，需要改进的地方还有很多，尤其受到互联网金融的冲击，需要给予更多关注。需要各大商业银行结合自身实际，顺应市场发展，进行科学有效的改变和革新。不仅需要有节奏的增加金融产品种类，大力拥抱互联网金融，同时还需要加强企业自身风险监管和客户风险控制，只有这样，商业银行金融产品才能获得市场认可，才能为自身获得更大价值。

参考文献：

[1]蒋吟雪.互联网背景下的商业银行个人理财业务发展困境及对策研究——以中国建设银行为例[D].华中师范大学，2018.

[2]周宇.关于商业银行理财产品现状及发展的分析 [J].时代金融，2018.