浅谈经济发展环境下存款与保险的发展前景及发展方向

摘要：自2015年《存款保险条约》正式实施以来，我国的存款保险制度不断完善和发展，在保护投资者的利益、维护金融市场安全稳定以及规范金融机构投资行为等方面发挥了积极作用，相较于此，保险行业带来的相应风险性日益突出，存款保险制度的推行我国的保险行业带来了一定的冲击作用，本文中笔者以两者的发展联系和前景作为出发点，深刻分析了两者的发展方向。

关键词：存款保险;发展;完善;方向;价值

一、存款与保险的发展联系及重要性

存款与保险的构建以及发展具有一定的经济效益和社会价值，从构建目的来看，存款与保险的发展价值分为以下四个方面。第一，通过存款与保险能够有效维护存款人或者保险投资人的合法权益。从银行或保险企业自身的角度来看，存款或者保险投资人人是维持自身稳定持续发展的中坚力量，但由于存款或者投资人自身的大多是普普通通的人民群体，对自身的资金安全以及运转缺乏一定的认识，通过与银行产业一定的投资关系或者保险联系能够帮助普通民众获得一定的经济效益，在我国银监会的指导与监督下，这种投资与保障也能够充分维护民众的合法权益。第二，存款与保险行业的发展能够有效稳定金融市场的经济秩序，防止由于普通民众自身或企业的不稳定因素而影响发展。存款与保险的发展是针对存款人的经济存款而存在的，在这一投资过程中，银行或保险行业的企业能够充分认识我国的经济发展形势与现阶段金融环境，从而将投资资金用于合适的方向或位置来保证自身企业或者经济金融环境的稳定，从而保障了金融市场经济制度的高效稳定运行，相比普通投资大众具有更好的投资和发展前景。是防范金融行业风险发展和进一步扩散的有效措施，也是促进金融行业经济体系稳定向前发展的重要举措。第三，存款与保险行业的发展是加强市场监管的有效方式，存款与保险行业的有效运行是通过存款保险机构与投资企业之间签订保险合同而实现的，而合同的签订需要对投保企业或者公司进行相应的经济以及信用评估，这种方式很大程度上促进了投保企业自身的不断完善与提升，是促进经济金融市场监管的一种合理有效方式，能够促使金融行业进一步提高自身的管理和运营水平，规范经营秩序，很大程度上减少了经济金融危机发生的可能性。

二、我国存款与保险行业协同发展的完善策略探究

（一）完善存款与保险行业相关政策配套措施

存款与保险行业的不断完善和发展需要依靠和借助不同方面的政策措施，在法律法规方面，需要将存款与保险行业的相关条款政策提升到法律层面，切实保障相关存款人和投资人的合法权益，以强制性手段来促进存款人和投保企业之间的有效平衡，从而保障存款保险制度的强有力实施，在机构设置与保障方面，需要进一步明确存款与保险行业的相关监管责任机构，力求促进存款银行、政府相关金融机构和银监会等相关机构之间的相互配合发展，从而实现存款与保险行业的不断完善和发展，促进经济金融环境的高效稳定运转。

（二）与时俱进更新制度，促进金融保险知识的普及和发展

经济全球化的发展使得我国的经济发展速度和经济发展方式千变万化，在这一发展过程中，存款与保险行业更是要与时俱进，紧跟时代的经济发展节奏，将经济发展和金融保险安全的构建视为一个动态的发展过程中，金融市场的发展千变万化，长期的发展进步更是造成了金融风险制度的不断发展变化，与此同时，在存款与保险行业的发展也要与时俱进，持续更新相应的政策制度来适应千变万化的金融环境，力求充分保障存款人、投资人和金融市场的安全稳定，在这一发展过程中，也要加强存款人自身的金融安全意识和存款保险常识，落实责任教育制度，形成全社会的知识普及，实现金融和存款保险知识自上而下、从政府到机构和个人的相关存款保险和金融意识的有效促进和提升。

（三）发挥管理机構的职能价值保障存款与保险行业的有效完善

存款与保险行业制度的构建与完善需要不同的金融机构各司其职，以市场发展需求和存款人与投资人的权益要求为基础来构建，在这一构建过程中，需要明确各个金融管理机构以及政府部分的相关职能和责任意识，促进存款与保险行业机构职能的合理配置和有效价值发挥，例如，可以将我国相关的经济金融机构以综合监管、机制划分、危机应对以及破产保护等职能环节进行金融市场的稳定高效运行，建立自上而下的职能保护和风险防控机构，形成各部门各司其职，各负其责的安全、稳定金融市场保障体系，从而促进存款与保险行业体系的不断完善和发展。

参考文献：

[1]叶林祺.关于构建存款保险制度的思考[J].市场论坛，2018，No.168（3）：55-57.

[2]张正平，何广文.存款保险制度在全球的最新发展、运行绩效及其启示[J].国际金融研究，2005（6）：33-39.

作者简介：

康健，张家口银行，河北石家庄。