互联网消费金融平台风险及防范

赵虎

摘要：互联网消费金融由互联网技术和消费金融服务两部分构成，主要通过借助网络信息技术，满足广大消费者的信贷需求。然而其给广大消费者带来便利的同时，也隐藏着诸多风险。本文就互联网消费金融可能存在的风险加以探讨，并提出相应管控措施，对于促进互联网消费金融的稳定发展，维护金融市场的安全等具有重要意义。

关键词：互联网消费金融;风险;管控;京东白条

一、互联网消费金融面临的风险

（一）市场风险

互联网对于消费金融平台所设立的门槛并不高，这也导致消费金融的产品质量参差不齐，加之现阶段，我国在市场监管方面缺乏进行相关监管体系的建立健全，也促使互联网消费金融产品中，产品同质化、产品定价不一致等问题频发。又由于目前我国市场上新增了较多的互联网消费金融平台，市场监管不到位势必会给互联网消费金融的发展造成不利影响，更有甚者还会加剧互联网消费金融在市场中的风险。

（二）技术风险

由于互联网消费金融在业务接收、对消费者信用的调查以及贷后监控等方面都是借助互联网平台来实现的，特别是在对广大客户进行征信方面的调查时，往往会选择通过互联网获取客户的个人信息，但却忽视了对互联网金融平台网络安全性的考虑，也缺乏建立完善的客户资源库，极易导致互联网消费金融平台面临技术方面的风险。

（三）信用风险

众所周知，互联网消费金融的门槛较低，所采用的是“无抵押、零担保”的信用贷款模式，在这种模式下，消费者只需通过简单的审核便可实现贷款。简单的根据这个接待流程，难以直观准确的对互联网消费金融平台上客户的信用度以及其他方面信息进行更深入的调查和了解，如借贷者出现逾期未还款的行为，将引发信用风险。

（四）监管风险

从根本上来说，互联网发展中具有虚拟性、隐蔽性等特点，其信息扩散能力较强，这也进一步造成了互联网风险具有快速传播和发展的特点。目前来说中国互联网消费金融仍然处于发展初期，缺乏相对应的政策条款限制和依据，因此政府机构和其他相关部门缺乏对于互联网消费金融行为的有效监督管理。如此也必然会造成监管风险的产生。

二、京东白条消费金融战略

据调查，2014年2月，京东商城首先推出了“无抵押、零担保”的京东白条个人消费贷款服务，用户通过借助京东白条，能够申请到最高不超过1万元的额度，并可以利用分期还款方式，只需在3-24个月之内还清所欠债款即可;2014年9月，京东又针对大学生用户群体，推出了校园白条，这项业务的操作非常简单，广大学生用户只需在微信搜索有关校园白条的公众号，点击关注，便能够在线上申请校园借贷业务，并在线下与京东的相关工作人员签署相应的协议。京东所推出的校园白条将消费额度设定为2000-5000元，规定学生应在3-24个月之内还清贷款，学生既可以采取分期还款方式，还可以选择30天内免息延后付款的方式。到2015年4月份，京东商城以京东白条和校园白条两项业务为基础，进一步推出了针对游客的游客白条和面向租房市场的租房白条等等，其中，对于旅游商户而言，倘若选择与京东白条合作，那么只需首先支付旅游产品总价格的10%的款项，便可以享受零利息分期业务; 租户可以借助于零息月付的方式来进行分期付款。

三、京东白条所面临的风险

第一是监管风险。2014年1月1日，银监会进一步修正和调整颁布实施的《消费金融公司试点管理办法》，且在《办法》中明确要求和规定，非金融企业可以以出资人的身份加入到下佛诶金融布局中。与此同时互联网企业作为京东白条的主要出资人，而我国在互联网领域尚且缺乏建立完善的法律法规与监管措施，这也导致京东白条的运行势必存在一定的监管风险。

第二是信用风险。由于种种原因，目前我国的信用环境不佳，因此消费者在使用京东白条贷款后，很有可能出现违约情况。虽然阿里巴巴建立了芝麻信用，京东白条也开启了消费金融的个人授信评级，但是由于我国目前还没有完善的个人信用体系，所以单单依靠一两家电商企业的数据对消费者的信用程度进行评级很难确保不会出现个别用户违约的行为，极易导致企业陷入信用危机。

第三是市场风险。相关数据统计显示，截止2014年，中国银行贷款的企业发行量达到了82%以上，个人贷款额度仅仅占据了18%，而与此同时其中还包括了有15%的住房贷款和3%的日常消费贷款。虽然随着现代社会经济的逐步发展，人们的收入水平不断提高，消费观念也有了一定程度的转变，但我国大部分国民仍然深受传统消费观念的影响，很少进行超前消费，这也意味着消费金融产品的市场接受度可能不高。

第四是财务风险。京东白条是由京东公司推出的，属于互联网企业产品，而互联网信用贷款的最大特点就是“无抵押，零担保”，没有抵押和担保也就意味着一旦出现用户违约，京东白条是很难追回损失的。虽然针对这一点，京东白条于2014年进行了用户公测，并对用户名额予以限制，将其控制在50万人以内，并规定最高贷款额度不得超过1.5万，从而尽量减少用户违约情况的出现，但是如果有大批量的用户无法按时偿还欠款，京东白条仍然要承担巨大的财务风险。

四、京东白条风险管控措施

（一）建立内部评级消费体系

京东白条可以借助用户长期在京东商城购物消费留下的数据信息来具体评估消费者的消费能力和信用水平。尽管具体来说在这些数据难以直观准确的表达出大部分客户的准确信息，不过也具有一定的参考性，通过对用户平时的消費习惯和消费能力在京东内部构建消费评级体系，将用户进行等级划分。

（二）尽早对接银行的个人征信系统

京东白条刚刚接触金融领域，很难直观准确的掌握和了解消费信贷对象的真实情况和真实信息，因此对于具体的额度难以准确暴恐，基于此京东白条需要进一步加强和银行的交流与合作，获得银行对用户的个人征信评价，从而让京东白条对于客户群体能够有一个相对完整的认识，既能够为具有消费潜力的优质客户提供更高的信用额度，也能够避免其中信用不良的用户。

（三）设置创新性还款方式

京东支付不论是用户群体数量还是知名度和普及度都远远不足，许多商业银行也并未和京东支付形成合作关系，所以许多银行卡用户在还款时会非常不便。所以优化京东白条的支付方式势在必行，虽然会提高一部分管理成本，但是为客户还款提供了更多的便利，从而有助于降低还款的风险性。

参考文献

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