商业银行旅游消费金融产品开发研究

王春霖

摘 要：旅游业作为一项新兴产业，在优化我国经济结构的时候，也能扩大内需，同交通、金融业有着非常紧密的联系，从而形成了“旅游消费金融”。基于此，本文首先介绍简要的介绍了商业银行旅游消费金融产品的类型，接着分析了消费金融产品开发中存在的问题，针对其中的问题，重点提出了一些有效的开发策略，以期为相关人员提供一定的参考。

关键词：商业银行 旅游消费 金融产品

随着市场经济的快速发展，旅游业的发展规模也在不断扩大，在产业融合日渐模糊的背景下，旅游业开始以一种全新的经济现象出现在市场上。但是从当下旅游消费金融产品的开发情况而言，还存在着诸多的问题，针对这些比较典型的问题，应该在此基础上提出一些具备针对性的对策和建议，借助金融去推动旅游业的可持续发展。

一、商业银行旅游消费金融产品的类型

（一）信用卡

商业银行发行的旅游信用卡一般分为两种：联名的、独立的。前者在形式上享有普通银行卡的服务，卡片上也会有双方的名字和标志，当消费者在拿着信用卡的时候，不仅可以享受到一般银行卡的服务，还具备一些额外的待遇。当下，商业银行发行的银行卡大多是其它的组织一起合作，经过一系列的整理工作，有电子网络企业、旅游点经销商和酒店等。而独立的旅游信用卡主要是同其它机构联合发布，这种运作方法让整个银行具备更大的自主权，而且不用受到第三方的束缚。

（二）信贷

新时期背景下，人们的生活水平在上升，旅游的年收入也呈现不断增加的趋势，针对那些购买欲望极强的游客，在经济水平不允许的情况，也可以开通相关业务，向银行提出申请，从而获得一定的消费贷款。从应用特点而言，功能上比较单一化，而且申请流程过于复杂，即便向银行提交了相应的申请材料，也要等30天以后，才能完成审判。

（三）电商平台

电商平台具备极强的自主权，涵盖了缴费、担保等业务，在电商平台中，有預定机票、酒店、门票等诸多服务，不但平台的服务非常完善，而且应用技术也愈加成熟。给予银行客户更多的选择权，在进行各项订单交易的时候，也非常便捷和安全，例如商业银行同工业相互结合的“智慧服务”、建行的“B2C”、农行的“金e顺”等，这些旅游消费金融服务，同人们的日常生活紧密结合，也能满足银行客户的基本需求。

二、旅游消费金融产品开发中存在的问题

（一）金融开发的规模较小

当下，我国金融消费市场在不断扩大，但是从一个整体的层面而言，市场规模在国际上占据的比例仍然偏小。按照相关的数据显示，接近50%的家庭在缺乏资金的时候，会向亲戚、朋友借钱，不会选择银行，所以我国消费金融市场的规模不大。在分析多种旅游消费金融模式的过程中，商业银行对于消费者所提供的旅游类金融产品还是比较齐全的，但是整体的规模不大，以信贷为例，现阶段的信贷业务并没有完整的纳入到主流消费渠道中，简言之，商业银行并没有单独的开设这一板块。

（二）金融模式发展有失平衡

旅游信用卡在我国发展的时间实际上比较晚，但是有着互联网的引导，使其转换为比较独特的运作模式，让商业银行能够从中获得一定的经济效益，所以会持续性的投入，使得该业务快速成长;但是在信贷业务方面，虽然成立的时间比较早，可运用手段过于单一，不符合当下的发展潮流。最后是电商平台上的旅游服务模式，当商业银行在转变运作方式的时候，平台上退出的服务也显得更为的直观、快捷，受到人们的喜爱，所以发展前景还是非常好的。

（三）产品开发的渠道过于单一

从目前的金融服务渠道来看，其它类型的金融服务机构并不具备开发旅游金融产品的资格。虽然近几年，银监会在扩大对内开放的范围，推进消费金融试点单位的发展，使得一些民营银行也开始进入到正常的发展状态，但是这些旅游金融发展的前提仍旧是商业银行。

三、旅游消费金融产品的开发策略

（一）降低准入条件，体现出主导开发功能的作用

旅游消费金融要想达到可持续发展的目标，需要政府充分发挥出宏观调控的作用，按照实际情况，适当的降低准入条件，让那些具备经济能力、发展比较稳定的金融机构也加入到消费金融企业的范围内。同时，在政府监管下开展的旅游消费金融业务，使得消费平台更为的多元化，这在一定程度上也促进了商业银行不断去创新经营理念，给予消费者更为稳定、多样的消费环境。近年来，国家出台了一系列的文件，主要目的在于支持金融旅游业的发展，一方面，理清政府和市场之间的关系，要让市场在资源配置中发挥出一个决定性的作用;另一方面，创新金融模式的时候也要支持旅游业的发展，扩宽整个融资渠道，让企业可以从证券、债券市场中解决资金方面的问题。例如在2106年，国务院就决定，放开金融消费市场准入门槛，将试点推广到全国范围内，大力发展消费金融行业，释放消费潜力，将重点放置在低收入的人群中，促进消费的快速升级。当各路资金开始进入到消费金融市场的时候，也会将旅游业作为重点，其中所涉及到的不只是商业银行，更有旅游企业和电商平台。除此之外，商业银行作为最主要的开发主体，在旅游企业的基础上，消费者的需求也出现了一定的变化，这让消费拥有更多的选择权。旅游消费金融产品的种类在增多，选择的方案愈加多元，那么产品的类型也更加符合消费者的基本需求;当产品标准化程度在提升的时候，需要提供一些便捷的服务，借助规范性的操作流程，不断健全风险管理体系，使得消费者的发展和运行更加顺畅，确保银行管理的规范化和科学化，满足消费者对于产品的要求。

（二）完善社会各项保障制度，健全银行信用体系

要想提高旅游消费的水平，就应该完善社会保障制度，不要让旅游成为大众的负担，从而阻碍经济的发展，所以扩大社会保障的覆盖范围，提高居民的消费水平。在健全银行信用评价体系的时候，应该加强内部的评级法，充分认识到这是一项长期且艰巨的任务，尽量站在一个长远的角度去考虑事物的发展和变化，重视银行内部体系的研究工作。尤其是在信息化快速发展的当下，数字技术、智慧服务等，将消费者的行为信号、信用体系和人际关系考虑在内，构建了一个多维度的数据网络，用于完善征信体系。那么在未来的发展中，也要借助互联网金融数据，突破现有的数据模式，逐渐去完善我国银行的信用体系。对于整个旅游消费金融市场而言，产品的种类在增加，客户群体更为的多元，支付方式也会不断创新，这种情况下，就必须要构建一个更为完善的监管体系。而且在未来，还应该按照人力的基本需求去进行持续性的审判，结合信息技术，构建一个自动化的控制体系，然后从监管的主体、手段和政策为出发点，创设一个安全的金融环境。以“在线旅游平台”为例，结合各种社交媒体、数据和政府等，用于推动旅游资源的创新性发展，基于金融技术和创新性服务，让金融服务实现“四流合一”，衍生出“在线旅游+消费金融”的OTA模式。而在融资的过程中，需要构建一个金融防范体系，保证交易的透明度和完整性，还要构建一个完整的法律法规，这样才能使得“在线旅游消费”更为的有序与合理，确保消费者的基本权益。

（三）发挥旅游中介公司的优势性，获得良好的宣传效果

在旅游消费市场中，旅游企业和消费者会出现非常直接的接触，企业也是最了解整个消费市场的，要想推广和宣发信贷产品，商业银行要充分发挥出旅游中介公司的优势性，加强同企业的相互合作。例如，银行现阶段的汽车、住房贷款等，借助地产开发商去扩大同厂商的合作方式，既能节省人力资源，又能推动各项业务的全面发展，获得一个双赢的效果。当旅游消费金融业务在发展的过程中，借助旅行社的优势性，通过多种途径去获得一个最佳的宣传效果。在这种信任情况下，充分把握住消费者的各项行为，帮助他们办理旅游的各项手续，这样不仅能帮助银行规避掉一些潜在的风险性，还能减少旅游消费者对交易业务的疑惑。同时，商业银行利用旅行社去进行有效的宣传，宣传的过程中，转变消费者陈旧的消费者理念，讓社会大众了解到超前消费所带来的好处，使旅游消费成为大众生活的一部分。例如工商银行同“国旅总社”合作，联合开展的刷卡立减的活动，让90后、00后也能利用“小额贷款”出国旅游，全面整合旅游和金融方面的优势性，为消费者提供更为高效、便捷的支付、旅游服务。“小额贷款”活动中，这是很多年轻游客都会选择的一种方法，贷款的额度一般比较小，在50000元以内，主要是针对年轻人刚开始工作，储蓄不多，需要在父母身体状态好的时候，带着家人一同旅行。这种“小额贷款”，一般分为一年或者是两年来还款，不会出现压力过大的情况，而且在市场上的接受程度也比较高。

结束语：

新时期背景下，商业银行应该按照自身的特点，研发出一些符合旅游消费者需求的产品，构建旅游金融产业链，提高整体的服务效率和服务质量，满足消费升级中客户多层次、多样化要求。从以往商业银行消费金融的角度而言，主要是没有掌握到客户的认知理念和基本需求，所以旅游消费者产品缺乏创新性。对此，银行应该在创新的基础上，保护好市场定额，而且在改善收入结构的时候，也能提高整体的盈利水平，顺带借助金融去推动旅游业的可持续发展。

参考文献：

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