金融科技背景下商业银行转型策略研究

郭君

摘 要：近些年金融科技得到了快速的发展，对我国传统商业银行的发展造成了巨大的冲击，迫使商业银行不得不通过转型升级来有效应对金融科技发展所带来的不利影响。本文首先对金融科技的概念及发展现状进行了分析，在此基础上重点对金融科技对商业银行发展的影响以及应对策略进行了阐述。

关键词：金融科技 商业银行 抓型策略

目前世界上的大型商业银行其非利息收入均已经占到了银行总收入的一半以上，其中中间业务在收入中占据了较大比例。但是在我国大型商业银行的收入一直以利息收入为主，非利息收入一直处于较低的水平，虽然近些年受到互联网金融发展的影响，商业银行一直在寻求转型升级，其中间业务到了快速发展，但是整体来说我国商业银行目前的中间业务占比还不足三分之一。在金融科技快速发展的大背景下，商业银行的这种盈利模式大大限制了其盈利能力和市场核心竞争力。因此我国商业银行为了能够保持自身的核心竞争优势，更好应对互联网金融的冲击，应该更好顺应时代的发展趋势，积极寻求科学合理的发展策略。

一、 金融科技的概念及发展现状

1. 金融科技概念

近些年随着金融科技的快速发展，人们对于金融科技开展了大量的研究工作。金融科技的概念最早起源于美国，主要是指：“金融服务的一种创新，具体指的是互联网公司或者高科技公司利用大数据、云计算、移动互联等新兴技术依靠软件开展的低门槛金融服务。”相对来说我国对于金融科技的研究较晚，直到2015年金融科技的概念才开始在我国普遍提及。但是金融科技在我国发展快速，到2016年金融科技已经成为我国金融领域研究最热的词汇。

2. 金融科技发展现状

在互联网金融快速发展的大背景下，金融科技近些年也得到了快速发展。统计数据显示全球金融科技公司2008年吸纳的资金为9.3亿美元，在2015年吸纳的资金达到191亿美元，在2017年吸纳的资金达到1142亿美元，可见金融科技发展势头较为猛烈。对于我国来说，金融科技虽然起步较晚，但是发展非常迅速。我国互联网科技公司开展金融业务最早可以上溯到2003年，在这一年支付宝诞生，掀起了支付平台发展的浪潮。这些支付平台的成立为人们的工作和生活提供了巨大的便利。2013年阿里巴巴公司推出了余额宝业务，开始进入货币市场基金业务。在这之后百度的理财B和百赚、腾讯的理财通以及京东的小金库等纷纷成立，标志着互联网科技开始向消费群体普遍提供金融产品和金融服务。2015年阿巴里里公司又推出了蚂蚁花呗，京东推出了京东白条，这些互联网公司推出的消费信贷产品为消费者的赊购提供了巨大的便利。目前我国的金融科技表现出良好的发展趋势。

二、金融科技对商业银行发展的影响

1. 对商业银行的传统业务构成巨大冲击

我国商业银行的传统业务主要包括负债业务、资产业务以及中间业务，其中负债业务是基础，资产业务和中间业务直接影响着商业银行的盈利能力。在金融科技快速发展的大背景下，商业银行三大传统业务均受到严重冲击。对于存款业务来说其规模不断下降，我国银行业2014年第三季度存款总额为112.7万亿元人民币，是1999年以来首次下降，其中16家上市银行存款总额跌幅为1.97%。商业银行存款规模的下降导致部分商业银行出现了钱荒，直接影响了其用于放贷的金额，降低了商业银行的盈利能力，同时增加了商业银行的信用风险。在这种情况下，部分商业银行开始联合对支付宝进行抵制，足以反映出金融科技对商业银行发展所造成的巨大压力。对于贷款业务来说也严重受挫。虽然相比存款业务，贷款业务受到的冲击要小一些，主要原因在于金融科技在发展中尚未形成各种类型的信贷产品和信贷服务，但是由于商业银行存款规模的下降导致贷款规模也逐渐萎缩。对于中间业务来说被严重挤压，本来国内商业银行的中间业务发展就不成熟，规模有限，收入占比较低，在金融科技的冲击下，中间业务发展空间下降，盈利能力受到明显影响。

2. 商业银行的信用中介职能受到严峻挑战

在金融科技的支持下，我国互联网金融得到了蓬勃发展。互联网金融机构借助用户在互联网平台上的各种数据对用户的信用进行有效评估，为互联网金融业务的开展提供信用数据。同时互联网金融业务不断拓展，充分考虑用户的购买行为和金融行为，更好促进互联网金融业务的拓展[1]。在这种情况下，各家互联网金融公司均基于自身形成的信用评价体系来开展金融业务。以余额宝为例进行分析，余额宝自从2013年诞生之后通过三年的发展，资金提供方可以避开商业银行直接基于互联网金融平台提供资金，同时资金需求方也可以直接基于互联网金融平台获得资金，金融脱媒现象开始出现。在这种情况下商业银行的信用中介职能正在逐渐弱化。而且随着金融科技的不断发展，互联网金融平台可以有效降低信息不对称问题，降低业务风险，人们对于互联网金融平台的信任度越来越高，导致我国金融脱媒现象更加严重，我国商业银行的信用中介职能逐渐弱化。

3. 商业银行的市场发展环境发生显著变化

金融科技的快速发展为人们的工作和生活带来了便利，在这无形之中对金融市场环境产生了显著的影响。一方面金融科技改变了人们的消费习惯，由于互联网金融业务不受时间和空间的限制，人们随时随地都可以借助互联网开展金融业务，同时互联网金融业务对于用户的进入门槛基本没有要求，这促使越来越多的用户开始选择互联网金融。在这种情况下商业银行等金融不得不采取积极的措施，来应对金融科技所带来的冲击。另一方面金融市场的竞争格局发生了变化，在传统的金融市场中是不同商业银行之间的相互竞争，但是在金融科技的巨大冲击下，不同商业银行之间不得不抱团取暖，来一起应对金融科技的影响[2]。这种竞争生态结构的变化，有助于商业银行在转型升级过程中更加积极主动。

三、商业银行应对金融科技发展策略

1. 拓宽现有经营模式

在金融科技的影响下，越来越多的用户开始选择互联网金融。在这种情况下，商业银行应该认清竞争环境的变化，充分利用互联网的力量，发挥互联网的优势，与互联网金融公司抢夺用户。2013年余额宝推出之后，大大降低了金融用户的准入门槛，受此影响很多商业银行将理财产品的购买门槛逐渐由原来的5万元降低至1万元。但是随着互联网平台的不断发展，很多互联网金融机构推出了1元理财，迫使商业银行不得不进一步降低準入门槛。在业务便捷性方面，为了有效对互联网金融平台进行抗衡，多家商业银行纷纷推出了在线直销银行以及网上银行商城等。目前商业银行通过拓宽现有的经营模式已经取得了一定的效果，但是相对来说在发展中缺乏主动性。这就要求商业银行应该提高业务前瞻性和预见性，基于对未来发展趋势的评估积极主动采取措施，改变被动发展的不利局面。

2. 加强风险管理

商业银行一直是我国金融体系的主体，经过多年的发展，其积累了庞大的客户群体以及丰富的发展经验。对于商业银行来说风险经营是其本质属性，通过对风险进行分析评估和管理，来保障资金安全，提高核心竞争力。金融科技的快速发展虽然对互联网金融起到了积极的促进作用，但是也在短时间集聚了大量的风险。因此在商业银行发展中应该充分发挥自身的比较优势，进一步加强风险管理，并形成核心竞争力，通过良好的风险控制来吸引客户[3]。商业银行可以在现有客户资源的基础上，加强风险预警体系建设，从源头上对风险进行严格控制，将风险降低到可控风险之内。

3. 加强不同商业银行之间的合作

由于金融科技的快速发展已经对整个银行也均造成了嚴重的冲击，因此各家商业银行在发展中不仅要考虑同行业之间的竞争，还应该将互联网金融机构纳入竞争的格局之中。一方面商业银行应该对金融科技公司的运营模式、发展规律以及竞争策略等进行熟练掌握，在此基础上采取科学合理的竞争策略;另一方面不同商业银行之间应该形成金融机构联盟，加强不同商业银行之间的交流和合作，以此来提高整个银行业的专业水平和竞争实力。

4. 提高中间业务的盈利能力

金融科技的发展对于促进利率市场化起到了积极的促进作用，在这种情况下商业银行应该尽快进行转型升级，改变传统过度依赖存贷利差的盈利模式，促使商业银行的盈利朝着多元化方向发展。中间业务是目前商业银行拓展盈利渠道的主要途径，中间业务的大力开展对于提高商业银行的盈利能力以及优化业务机构均具有积极的意义。具体来说包括两个方面：一是商业银行应该不断加大中间业务在商业银行总业务规模中的占比，不断提高对中间业务拓展的重视程度;二是商业银行应该对中间业务自身的内部结构进行优化，提高高层次中间业务在中间业务总量中的占比。除此之外，为了更好推动中间业务的发展，商业银行还应该积极创新更多类型的中间业务产品，从而更好满足金融客户多样化、个性化的金融需求。总体来说，在金融科技快速发展的大背景下，商业银行应该努力抓住利率市场化的契机，加大对中间业务发展的力度，丰富盈利模式，来更好应对金融科技所带来的冲击和挑战。

参考文献

[1] 陈纲. 金融科技背景下商业银行移动支付业务发展对策研究[J]. 行政事业资产与财务， 2019（01）：93+97-98.

[2] 陆龙飞， 徐飞. 金融科技背景下我国商业银行经营效率研究[J]. 金融教育研究， 2018， 31（5）：33-39.

[3] 程华， 蔡昌达. 我国商业银行金融科技发展策略[J]. 银行家， 2017（9）：131-133.