家庭金融理财风险与防范研究

代继福

摘 要：随着我国居民生活水平不断提高，家庭金融理财需求也大幅度增加，为提高居民的风险防范意识，应对当前家庭理财中存在的风险进行分析。本文首先研究了家庭金融理财的风险，进而分析了针对风险的有效防范策略，以此促进我国居民的金融理财水平提升，降低家庭金融理财的风险。

关键词：家庭 金融理财 风险

引言：

近些年，我国居民收入不断增加，社会公众的理财意识越来越强，人们都希望自己的资产不断增值。然而，家庭金融理财也存在一定风险，盲目投资很可能导致资产受损。因此，应对我国金融理财风险加以分析，研究家庭进行金融理财时应注意防范哪些风险，促进家庭资产的保值与增值。

一、家庭金融理财的风险研究

（一）理财知识不足

目前我国家庭的理财意识逐渐增强，随着近些年互联网技术的不断发展，越来越多的理财工具出现在居民的手机上。然而，在众多金融理财渠道中，不同的投资类型也有明显的差异，收益总是与风险并存。家庭金融理财必须具备必要的理财知识，然而目前我国家庭具备理财的冲动和愿望，却缺乏专业的金融理财知识，导致理财的风险较高。对金融产品的认识中，主要应区分储蓄、国债、股票、基金以及保险。

1.储蓄

家庭投资应选择符合家庭收入情况的理财产品，要综合考量理财产品的收益、风险、投资时长等因素。储蓄属于家庭投资最熟悉也是风险最低的理财渠道，将家庭收入存入银行属于金融理财中最基础的也是安全性最高的投资方式，只是储蓄的收益较低，因此在家庭理财时储蓄通常不是唯一的选择[1]。

2.国债

与储蓄相比，国债具有较好的安全性以及较高的收益，风险比股票和基金要低，也是当前我国家庭金融理财时的主要选择对象。

3.股票

股票的高收益使其成为家庭金融理财时难以忽视的投资方式，然而股票的投资风险较大，若是普通家庭不了解专业的金融知识，盲目投资很可能造成巨大的经济损失。

4.基金

基金与股票相比风险相对较小，由于有专家团队的操作能提高普通家庭投资的收益几率，但也存在一定的风险，因其资金规模较大，因此较难控制，当风险来临时，普通家庭投资者很难及时止损。

5.保险

近些年我国居民的保险意识越来越强，很多保险产品中也具有理财功能，因此居民为了同时达到安全保障和资产增值的效果会选择购买保险。但保险的主要功能是保障，一旦签订协议就很难中途取消，否则就会导致资产严重缩水，同时失去保险功能和资产增值功能。家庭金融理财若是将大部分收入用于购买保险产品必然会导致家庭生活品质下降，短期内很难看到收益，因此购买保险产品时也要综合考虑家庭的经济承受能力。

以上五种家庭投资每种都有各自的特点，若在理财时不了解产品特点而盲目购买很可能选择并不适合自己的理财产品，导致家庭资产受损或生活品质下降，偏离了使家庭资产保值增值的初衷。

（二）风险承受能力不强

我国家庭的资产支出方向主要有日常开销、购房、就医、求学等，而家庭的收入来源比较单一。大多数工薪阶层家庭是依靠工资维持日常开销，通过日积月累形成一定数量的资产，还要用于为子女购房、读书、办婚礼等。随着生活水平不断提高，家庭的生活成本不断增加，家庭成员中处于就业状态的成员压力逐渐增大。多方面支出与单一方向收入的资产结构导致大多数家庭的抗风险能力较弱，一旦家庭成员中的就业者失业就面临着入不敷出的局面。由于目前的社会保障制度尚不完善，家庭来源一旦中断势必影响子女的就学、购房甚至整个家庭的基本生活保障，家庭成员的幸福感必然会下降。因此，对于普通的家庭来说，进行金融理财时不能只考收益的高低，更要结合家庭经济情况和抗风险能力理性分析，避免理财受挫改变整个家庭的生活轨迹。

（三）利率变动风险

利率的变动会影响家庭金融理财的收益效果，当家庭缺乏对多种投资方式的收益比较就容易出现收益不理想的问题。银行中的储蓄利率也存在变动风险，国家采取较为积极的财政政策时就会导致利率下降。但利率的下调并非永久性，随着国家政策不断调整，利率也随之改变。因此家庭投资者要想获得最佳的收益就要关注利率的变动，关心我国财政政策的方向，在投资前进行充分的对比，选择安全性高且收益较好的理财产品。因此，银行利率的调整主要针对于家庭投资的收益变化，银行储蓄的安全性明显高于其他理财渠道[2]。

（四）缺乏控制风险的意识

金融理财具有一定的风险性，市场中没有只赚不赔的产品。然而我国家庭在购买理财产品时普遍缺乏控制风险的意识，存在跟风买的趋势。比如有的家庭在购买股票时看到牛市就急于入市，被短期内的上涨态势麻痹，在不深思熟虑的情况下继续购买，甚至不了解产品的行情。股票市场中，家庭理财的风险较大，由于缺乏对市场的认识，对股票也缺乏专业的了解，导致购买理财产品时呈现跟风买的现象，忽视了市场中牛熊交替的规律，往往在股票下跌时来不及撤离，导致资金损失惨重。与购买牛市的家庭相反，也有部分家庭选择在熊市的时候买入，以此规避风险。然而由于家庭不了解股票的走势，盲目认为股价触底即将反弹，实际上可能迎来更加惨烈的下跌。在进行金融理财尤其是购买股票时，家庭必须做好充足的考虑再决定入市，不能受到股市中大多数人的行为影响，失去理性的判断，否则很可能导致资产缩水。

二、家庭金融理财的风险防范策略

（一）学习金融理财相关知识

家庭户参与金融理财必须掌握相关金融知识，要认识以上提到的几种理财方式，并熟悉如何有效分析产品风险。在了解并掌握金融理财理论知识后也不能急于投资，要进行实践演练，了解自己对风险的掌控能力和收益的预测能力。目前网络环境中有多种可实现模拟理财的软件，进行金融理财前应先在软件中进行实际演练，从而对自己的金融知识水平有正确的认识。要规避风险就必须提高金融理财水平，了解国内外的经济形势。因此家庭进行投资理财的同时也应该充分关注国内外的财经新闻，学会从宏观的角度分析理财产品的走势，逐渐丰富自己的理财经验。部分家庭户由于自身缺乏理财经验和必要的理论知识往往寄希望于银行和证券交易机构的客户经理，而客户经理也可能出于利益原因推荐风险较高的产品，在缺乏对风险认知的情况下家庭户可能进行盲目投资。因此，进行金融理财不能完全依赖于客户经理，客户自己必须有最基本的理財知识，要具备风险防范意识。家庭在进行投资理财后要多关注相关的理财类信息，不仅有助于了解好的投资产品，还能及时洞悉理财产品的发展走势，有助于及时调整投资方向，降低投资中的风向。这些理财能力都需要家庭投资户在平时进行经验积累，在开始投资前务必要学习相关理财知识，进行必要的虚拟交易演练。

（二）制定符合实际情况的收支计划

制定符合家庭实际情况的收支计划是规避投资风险的关键，家庭投资者必须对家庭收入与支出进行客观总结，并计算出每月的支出款项，包括日常生活费以及应急款项。为了保障家庭成员的生活质量，要预留出应急款项以防备生活中可能出现的意外、疾病等情况。扣除生活费和应急费后的款项就是可用于理财的资产。通过合理规划能避免在出现资产损失时影响整个家庭的生活，因此根据收支合理规划理财才是科学的投资方法。不同风险等级的投资方式适合不同收入的家庭。对于年收入低于15万的家庭应采取保守型的储蓄、国债的投资方式，同时也可以考虑重大疾病保险。由于重大疾病的医疗费用较高，一旦有家庭成员需要接受长期医治就很可能拉低家庭的资产水平，而购买保险能有效缓解家庭的医疗费用压力。对于年收入在20万以上的家庭，购买理财产品时多选取股票、基金等收益高的产品。这些家庭虽然有一定的抗风险能力，但是购买高风险的理财产品也必须慎重，否则一旦出现较大的资产亏损也会导致家庭成员感情破裂，会打破和谐的家庭氛围。因此，家庭在购买理财产品前都必须充分认识到理财投资的风险，尤其是购买高风险的理财产品前必须要对产品进行深入了解，选择投资后要保持对理财产品走势的关注并保持平常心态[3]。

（三）提高风险防范意识

由于金融理财产品较多且种类丰富，家庭进行投资理财时的可选产品具有多样性的特点。家庭必须有风险防范意识，在选择理财产品时要做到合理搭配，在了解家庭抗风险能力的情况下进行理性购买。购买高风险理财产品时，家庭应尽量选择自己熟悉的领域购买。同时，购买多个产品时要采取“把鸡蛋分在多个篮子”的防风险策略，选择不同的领域进行投资，防止某个行业的发展不景气，加大投资风险。总之，家庭在理财投资时要具有防风险意识。选择单一产品要尽量选择自己熟悉的领域，选择多个产品就要做到跨行业或跨公司的投资，做到合理搭配，从而降低风险。

三、结束语

综上所述，随着我国家庭的收入水平不断提高，家庭资产逐渐积累，家庭的理财投资意识会越来越高。一方面能促进我国经济的快速发展，一方面也暴露出金融理财的高风险问题。家庭要通过理财投资增长财富就必须秉承严谨理性的态度进行投资，提高防风险意识和理财水平，要保持清醒的头脑，在投资中做到不跟风，只有这样才能促进我国金融理财的稳定发展。

参考文献

[1]卢沁瑶.基于我国居民家庭金融投资风险及防范措施的实证研究[J].现代商业，2019，523（06）：85-86.

[2]吴祎玮.互联网金融风险与防范[J].智库时代，2019，181（13）：43+45.

[3]高惺惟.當前我国主要金融风险点剖析与防范对策[J].银行家，2017（7）：66-68.