互联网金融发展的中国模式及金融创新探析

潘楚婷　张国普

[内容提要]近年来，互联网技术对各行各业产生的影响倍受相关领域的重视，传统金融与互联网技术互相融合产生了一系列金融创新。本文回顾了国内外互联网金融的发展，总结了我国互联网金融的发展模式和对经济的影响，并就存在的问题提出互联网金融创新的政策建议。

[关键词] 互联网金融 中国模式 金融创新

一、互联网金融发展概述

互联网将整个世界的经济都紧密联系在一起，人们通过互联网技术来提升相互沟通的效率，这种时效性给金融行业的发展带来巨大的推动作用。在以美国为首的发达国家中，金融行业起步相对其他国家较早，各种体系较为完善;欧美等发达国家在互联网技术兴起之后，也开始大力发展互联网金融行业，在互联网金融方面已形成较为成熟的模式，在第三方支付、网络理财、网络融资、信用卡服务、互联网交易所等领域中均有代表性的企业，其中Paypal早已是世界500强。

互联网金融虽然在国外诞生，但发展壮大却是在国内。中国的互联网金融可以划分为三个大的阶段：1990—2005年是互联网金融行业的萌芽阶段，互联网技术逐渐进入金融行业;2005—2011年是互联网金融行业的各种举措试水的阶段，在这个过程中第三方支付体系也在不断的完善;2011年至今我国的互联网金融行业开始进入实质性发展的阶段，如今我国的互联网金融行业已经被世界公认为发展程度最高的国家之一。

二、我国互联网金融的发展模式

1.传统金融业务互联网化。传统金融业务主要包括保险、证券、商业银行等业务。将这些业务进行互联网化，一是充分的利用互联网技术将传统的多项业务实现相应的移动效果，从而促进正规金融事业的信息化进程，充分的发挥网络技术的特点和优势，为使用者带来诸多的便利，如今互联网技术已经在更多的行业有着广泛的应用，包括网络银行、金融IC卡等。二是用互联网思维开拓业务领域，积极拓展金融行业的辐射范围。在互联网技术的基础上实现一些以往不存在的新业务，如深受用户欢迎的余额宝业务等，据相关部门的数据统计，截至2018年余额宝的总用户数量已达到5.88亿。

2.互联网信用业务。P2P模式最早出现在英国，那时的P2P还只是一个平台，把有理财需求的投资者和有资金需求的借贷者之间的信息匹配。这个模式在诞生之后就表现出了旺盛的生命力。截至2016年，中国网络信贷用户数量已经达1.6亿，而且用户数量还在飞速的增加。但是，因为网络借贷模式缺乏监管，出现了不少公司跑路、倒闭事件，之后政府开始介入网络借贷，出台了一系列相关措施，对市场进行了规范，同时也对我国互联网金融的快速发展打下了坚实的基础。

3.互联网支付方式。互联网金融带来了一种前所未有的崭新支付方式，包括了第三方支付和移动支付等形式。在互联网支付的发展过程中，政府相关的配套政策逐渐出台，第三方支付和移动支付在国家政策的把控下安全性得到了保证，人们在体验到互联网支付的便利性以后，开始越来越频繁地使用互联网的支付方式。据相关调查发现，国内购物的方式以线上购买和线下扫码为主流支付方式，其在很大的程度上改变了人们的生活方式。

三、互联网金融对我国经济发展的影响及问题

1.对传统金融业的影响。一是积极方面。互联网金融是互联网技术对传统金融行业的一次融合和升级，在互联网技术的帮助下，金融行业在工作效率等方面都有了很大的提高，越来越多的用户愿意使用这种互联网金融模式。之前很多人对于金融行业还存在一些疑虑，但是随着互联网金融的快速发展和积极影响，越来越多的群众提高了对金融行业的信任度，愿意把资金投放进去。二是消极方面。虽然说互联网金融能够在很短的时间内获得大量的参与者，这对产品服务及销售都有很大的帮助，但同时大多参与者缺乏必要的风险意识，甚至完全忽略风险，当风险累积到某一程度时会蔓延至整个金融业，影响金融行业的稳定发展。

2.对银行业的冲击。在金融科技领域，互联网金融和传统商业银行属于競争关系。自互联网金融普遍盛行以后，便捷的操作、高于银行存款的利率以及可实时控制等优点，人们将原本会存在银行的闲置资金用于互联网金融领域。可见，互联网金融对银行业务冲击是非常大的。互联网金融对传统金融行业的冲击主要体现在银行方面，虽然银行行业是一个国家经济发展的命脉，过去、现在和将来都会在国家的金融体系之中占据主导地位。但是，近些年受到互联网金融的影响，我国银行在吸收居民储蓄的方面略显疲态，很多用户选择将资金投放到余额宝这种互联网支付方式中，而这些业务一直是传统银行的主要业务之一，受到互联网金融业务的冲击，规模发生缩水也是不可避免的情况。

3.互联网金融发展存在的问题。互联网金融具有提高资金的配置效率、提高金融市场的竞争程度以及降低金融服务成本等优点，在满足更广泛群体的金融需求下强烈提高金融服务效率、增强金融的普惠性等方面弥补了传统金融的不足之处。我国的互联网金融虽然发展迅速，但仍存在一些代表性问题，具体体现在三个方面：一是互联网金融发展过程中没有建立良好的用户信用体系，导致消费者在进行消费过程中很可能出现金融服务漏洞，造成不必要的经济损失。二是互联网金融在发展过程中没有建立健全的法律法规和政策，导致有部分不法分子可能利用政策和制度的漏洞来攫取利益，造成我国金融行业的损失。三是互联网金融行业对经济流向的监管不严格，导致民间资金会流向到一些房地产以及高污染产业，这与国家宏观调控是不一致的。

四、互联网金融创新的政策建议

1.将互联网金融与其他行业联合。金融业务关系到民生的各个方面，和各个领域都有着脱不开的联系。实现互联网金融创新的一大途径就是利用互联网金融与各个行业之间紧密的联系来实现多方位的联合式发展。如互联网金融和物流之间就有着千丝万缕的关系，我国的物流行业也是出于世界顶尖的水平，二者之间强强联合，相信可以呈现出良好的发展态势。

2.建设更加快捷方便的操作平台。互联网金融面对的是各个年龄段、各种职业的人群，当前的互联网金融平台还存在一定的建设空间，虽然对于年轻人和高学历人群来说现有的操作平台基本能够满足需求，但是对于一些老年人和低学历人群，现有的操作平台还是过于复杂，不够便利，因此建设更加方便快捷的操作平台对于互联网金融的推广具有重要的意义。

3.提高风险意识，完善管理机制。金融行业的投资伴随着很大风险，投资者应对此有清晰的认识，但是在投资者谨慎投入的同时，国家也应当完善资金的管理机制，避免一些违法违规行为对市场造成冲击。此外，在资金持有者进入金融市场的同时，互联网金融行业有义务提醒投资者提高风险意识，有效规避风险。

五、结语

综上所述，互联网金融是将互联网技术与传统的金融机构相互整合，从而实现在线的资金支付、理财投资等新型的金融业务。但如果仅将互联网信息技术直接套用在传统金融业上，未必会取得好的效果，需要进行一系列的互联网金融创新。互联网金融技术的两大核心特质是安全和移动，安全性是人们信任金融行业的基础，如果不能保证资金的安全，金融行业就只能是空中楼阁，得不到人们的信任;移动性是互联网金融最大的优势所在，计算机信息技术的飞速发展可以帮助人们跨越时间和空间的阻隔，随时随地根据自己的意愿来调整投资方向。