农村商业银行如何更好地服务三农

阮丽

摘要：在当前全面实现小康社会的阶段，以及未来一段时期追求更高水平的社会主义现代化过程中，农村金融肩负着重要且艰难的任务。如何更好地服务“三农”一直是农村金融机构工作的难点与重点，“三农”问题涉及广泛，环境复杂，多维度多层次的发展对农商行开拓市场、优化服务提出了巨大的考验。文章着眼于“三农”问题的发展状况，立足于农村商业银行的发展状况与优劣表现，对如何更好地服务“三农”分析了存在的问题并做出了思考，提出相关建议。

关键词：“三农”问题：农村商业银行：农村金融

一、当前发展现状与要求

中国是一个农业大国，协调好农民、农业、农村之间的发展关系，统筹好三者的内部联系与外部一致性，是关系国民发展全局的大事。在农村金融工作中，要深入研究“三农”问题的发展规划，寻求人手点与突破点，其中农村金融机构发挥着重要作用。而农商行扎根于农村，壮大农村经济，更是全面落实服务“三农”的排头兵，同时复杂的环境也对农商行提出了巨大的考验。

二、助力“三农”发展中的问题

（一）金融服务缺乏

聚焦“三农”，发现大多数农户生产规模比较小，少有厂房式、产业化大规模农业生产，因此农户主要需要小额贷款，对大额贷款业务办理少。而农商行在当前政府大力投放信贷力度下，为了更大化获取利益，主要对外提供大额贷款，从而与农户小额贷款需求不能良好对接，极大地造成了一种农户融资难的局面。使得很大程度上資金向城镇转移，有悖于助力“三农”的立意。资金的偏移不能为农业生产提供帮助，一定程度上造成了生产与供给之间的阻碍。同时农户生产方式大多具有地区性，比较单一，融资渠道由于历史原因常选择农村信用合作社和农商行，方式传统，而主要办理业务仅存贷业务，单一传统，缺少一定的中间业务、票据贴现等新型业务。农商行对各区域农户少有特色化、专一化产品和服务，缺乏区域性产品设计和推广，没有一系列针对本地区农户生产和农业特色的多元化的产品，这就很难改善融资规模小带来的农商行在农村发展不足的状况。产品缺少竞争力，不能为农商行发展提供充足动力，也极大影响了农村金融良好发展，未能真正做到服务“三农”。

（二）网点配置率低

由于交通等硬件条件限制，当前金融机构普遍具有农村基层网点少的状况，导致农村金融务普遍发展迟缓。同时金融专业人才分配少，由于农村发展不足，对金融人才的吸引力不够，很多人才更想投身城市金融业，而少有回归农村的，导致农商行专业人才稀少，对业务创新能力和实践能力不足，员工素质急需提升，人员服务水平和质量明显不足。随着农商行逐渐拓展业务空间，响应政策，支援农村，基础配置已经很大程度上加强，但仍存在密度不均及部分农商行网点覆盖率低的问题，极大限制了农户业务操作的便利性和选择性。

（三）业务风险性高

农村业务办理人受教育水平有限，自身素质有限，同时人员流动频繁，农民外出务工、学生外出求学，导致信用制度体系整体薄弱，这个特点是农村地区固有的，无法避免的。同时农业生产具有高度的不确定性，即风险性高，生产产业链长，种植周期长，资金周转慢，同时生产收益具有季节影响性及自然破坏性，资金运用成本较高，农村金融业务具有较大风险性。农村缺乏良好的信用环境，不能对借款人行为起到有效的约束效果，又进而增加了业务的风险性，整个金融业务链条形成了一种恶性循环。

三、农商行更好地服务三农的建议

（一）充分解读国家政策和行业规划，助力“三农”建设

各地农商行应秉承服务“三农”的经营理念，扎根本地金融阵营，优化金融服务，全面落实各项惠农政策和措施。为助力实体经济发展，各地农商行可积极寻求与当地企业业务对接可能性，积极对外开拓公司合作业务，如代理发放员工工资、主办公司资金业务等。成立各企业调研小组，优化业务审批体系，与对应企业积极接触，良好交流，争取搭建银企互助互惠平台。平台内产品设计注重特色化、差异化、实用性，根据对接企业产业性或阶段性需求量体裁衣，充分扩大受益面。

着眼于国家2020年全面脱贫计划，关注贫困村、贫困户，从生产、销售等全过程提供助力。脱贫攻坚时间紧、任务重，农商行要勇于接受时代的考验，与政府做好规划对接，开发多层次扶贫内容，落实小额贷款业务、利率优惠政策等。围绕最迫切的需求，做出卓越的贡献。农商行管理层人员结对帮扶贫困农户，帮扶责任人对农户提供产业选择的建议，生产有困难的寻求适合的国家项目帮助，销售有难的可积极联系银行、大型企业收购助销，作为节日礼品、业务礼品或者员工福利发放。上下联动，授人以渔，才能长久地带动贫困百姓致富。农商行要充分创新金融产品，针对政府脱贫路径中的光伏发电项目、集体产业等推出专项金融产品，合理确定信贷额度，盘活贫困地区，激发贫困农户的致富热情。充分发掘当地交通、地形等优势，调整产业结构，开发特色产业，支持绿色、旅游农业并不断提升科技度。

（二）建设基础硬件，线上线下合力发展

针对基层硬件设施覆盖率低的问题，充分评估当地基础设施落地可能性与发展情况，尽力设立更多便民网点，提高业务成交额和银行普及度。同时对有知识水平和接受能力的群众普及手机银行，让互联网渠道充分发挥优势。普及网上基础业务办理，让网络优势和实体网点优势有机结合，发挥完美统一的效果，充分提高渗透率，有效减少网点覆盖率低带来的不足。

（三）全力建设信用体系，防控业务风险

农商行应积极加强信用制度建设，对客户风险进行考察审批，优化审批程序。为农户进行摸底调查、信息建档，通过走访、展台宣传、电话问询等方式发展有信贷意愿的农户，开通专项惠农通道。对五级分类正常审批通过的客户，实施高效率的业务办理，根据其实际需求投放信贷，并在后期进行业务款项追踪评估，定期评估实时违约风险性。对风险未能通过审批的农户，尽力提供其他帮助性业务，支持其发展，维护良好关系，培养未来潜在业务群体。

（四）关注特殊群体，提升品牌形象

随着大量农民外出打工，务工收入成为农村居民收入的重要部分，加强农民工群体金融服务也是农商行必要的着力点。在节假日大批农民工返乡期间，农商行可以分派宣传小组在客流量大且集中的客车车站驻点，设置茶水岗、休息处，免费领取纸巾、开水、鸡蛋等暖心礼物，重点宣传针对务工人员的银行业务，提供现场业务办理，争取个人开卡、公司客户合作意愿。同时在返乡的专线班车上，成立多个宣传小组，进行节假日期间金融安全和日常金融知识宣传，零距离互动和解惑。农商行应抓住节假日人员流动契机，做好宣传，培养良好关系网，如邮政储蓄银行春节期间提供车票报销活动等，同时创新业务形式为农民工返乡创业提供支持。

抓住立足农村的优势，聚焦当地困难社会群体，勇于承担力所能及的责任，同时提升品牌影响力。以当地小学为抓手，成立爱心助学基金，可用于设立希望班办学，赞助学校运动会等大型活动。设立审核程序，为孤残、贫困学生提供实实在在的帮助，并联系心理师定期进行心理测评，关注心理健康发展。同时与医院携手，建立贫困医疗基金，对大病重病的患病群众进行审核，按费用比例提供资金帮助。同时广泛联系当地各社会机构进行公益活动，建立情感纽带，提升知名度，全方面渗透当地群众。

农商行为农村经济发展提供巨大经济支持，而农村越来越大的资金需求也为农商行的发展带来巨大助力，二者互相成就。农商行在服务“三农”问题上具有重要作用，要互相带动，形成农村合作金融模式，开创新农村建设和谐发展图景。

参考文献：

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[2]钱毓，基于服务“三农”的农村商业银行金融创新途径[ J/OL].现代营销（下旬刊），2019（ 04）：35-36.

[3]朱家慧，农村商业银行服务三农的难点及对策——以安徽省为例[J].时代金融，2018（08）：87+91.