互联网金融挑战下的商业银行信贷问题

盛馨禾

摘 要：互联网金融时代，金融产品的创新满足了日益增加的需求，为客户带来了便捷、个性、高效的金融服务。随着互联网与银行业的结合，商业银行为客户提供了多元化的服务渠道，业务拓展模式更为多样。与此同时，商业银行也面临了更多的挑战，如主体地位受到挑战、经营风险更加多样、客户群体流失的风险。为此，商业银行应该引进多样化的人才，优化业务流程，提供个性化的金融服务，加强企业合作、搭建共享平台，以此应对互联网金融对商业银行信贷业务的挑战。

关键词：互联网金融;商业银行;信贷业务

随着科学技术的进步，“互联网+”的迅猛发展，互联网与传统行业的结合日益紧密。互联网金融在我国的发展可分为三个阶段：第一阶段是2005年以前，传统银行业将信息网络技术运用到实际操作中，发展网络银行业务;第二阶段从2005年开始，主要表现为非金融企业渗透到银行业务中即互联网公司与传统银行业务的结合，网络借贷和第三方支付得到发展;第三阶段从2011年开始，商业银行与电商公司共同布局协作发展金融互联网。互联网的创新为人们的生活带来了极大的便利，为传统银行业的发展带来的新的契机，但与此同时也为商业银行的传统业务特别是信贷业务带来了挑战。

一、互联网金融的特点

（一）长尾效应

传统商业银行信贷业务侧重点在大客户群体，而互联网金融企业则认为个性化的、零散的小量的需求数量庞大，庞大的客户群体是小利润大市场的基础。互联网金融在小微信贷渠道商得到了长足的发展。

（二）交易成本低

传统银行业务的信贷流程是“贷款业务的申请与受理-信贷业务的调查-信贷业务的审查、审议与审批-签订贷款合同-发放贷款-贷款发放后的管理”，实行“审贷分离”制度，层级较多、流程较长，交易成本高。而互联网金融信贷业务审批流程与传统银行业相比更加简化，且部门层级较少，再加上传统银行业线下网点的运营成本远高于互联网金融企业。因此，互联网金融可以节约客户的交易成本。

（三）金融服务更加便捷

互联网金融为客户提供了更加便捷的线上审批制度，为客户带来了更加高效、便捷的服务体验，极大的提高了金融服务的效率，客户满意度得到了提升。

二、互联网金融对商业银行信贷业务产生的影响

（一）互联网金融对商业银行信贷业务带来的积极影响

1.客户服务渠道多元化

互联网金融的发展，拓宽了商业银行的信贷服务渠道，从以前的“线下”发展为“线上+线下”，弥补了传统线下服务的时间空白。互联网金融为客户提供了全方位多渠道的金融服务，提升了客户的满意度。

2.业务拓展模式多样化

随着互联网技术在银行业的渗透，银行业利用互联网搭建服务平台，引进互联网企业、客户参与其中。拓展业务发展的模式，将银行的信贷业务利用网络资源进行输出，为客户进行量体裁衣，加速金融产品的创新与更迭，提升银行的竞争力。

（二）互联网金融对商业银行信贷业务带来的挑战

1.银行业的主体地位受到了挑战

商业银行的基本职能是信用中介，互联网金融的发展推动了各种网络借贷平台的发展，客户融通资金的间接渠道不在局限于商业银行，比如P2P网络借贷平台、B2B网络信贷等等。因此，在互联网金融浪潮的推动下，传统商业银行信贷业务的主体地位受到了挑战，银行业在资金融通中的媒介作用有所弱化。

2.新型经营风险带来的挑战

随着“互联网+银行”的发展，银行业经营的过程中面临的风险有所改变和深化。一是客户信息安全和支付安全的风险，互联网为客户带来了更加便捷的金融服务，与此同时客户的信息泄露的风险和支付风险有所增加。二是交易风险，互联网金融拓宽了银行业的服务渠道，同时更多的客户群体导致交易风险有所增加。三是网络技术运用在银行业务中，使得银行业面临更加多样的操作风险、法律风险、信誉风险。

3.客户群体流失的风险

早期商业银行业务主要是吸收存款发放贷款，赚取存贷差额，目前我国商业银行信贷业务收入仍然是其主要的利润来源。互联网企业渗透到金融企业的信贷业务中，导致银行业的客户群体有所流失，特别是小额贷款客户流失最为明显。在经济新常态下，大型企业贷款业务有所萎缩，而小微客户资源流失较为明显，二者共同作用对银行业利润水平会带来较大的影响。

三、基于互联网金融对信贷业务的挑战商业银行的应对措施

（一）人才引进多样化

互联网在银行业务中的运用需要复合型的金融人才，即金融与计算机技术的结合。目前银行业的招聘基本上都是金融相关或专门的计算机人才，单一的专业背景无法适应互联网时代对复合型人才的需求，因此需要引进或培养“互联网+金融”专业背景的人才，以适应商业银行对互联网金融业务创新的需求。

（二）优化信贷业务流程

为了应对互联网金融信贷业务带来的高效、便捷、低成本的挑战，商业银行应改变传统

信贷审批模式，优化信贷业务流程。针对不同的客户群体采用不同的授信模式，特别是小微客户。针对小微客户群体应采取简化的审批制度，开展“线上+线下”的业务申请模式与审批制度。简化业务流程，提升服务效率，以应对互联网金融的挑战。

（三）金融服务个性化

随着金融行业对外资的进一步开放，银行业面临的竞争更加白热化。就目前的银行业现状而言，在经济新常态下，银行业的竞争将愈加明显。商业银行怎样在“互联网+”、外资银行、本国商业银行的激烈竞争中争取一席之地，怎样提升信贷业务的利润，是银行业提升信贷业务竞争的核心。现如今能提供贷款业务的金融企业众多，怎样留住客户、深挖客户需求、拓展业务受众关键在于提供差异化的服务，商业银行可以按需定制业务品种与模式，进而提高客户的满意度。

（四）加强企业合作，搭建共享平台

每一个企业都有其自身的优势，特别是互联网金融企业，其强大的技术实力是不容忽视的。商业银行应加强与互联网金融企业的合作，发挥各自的优势，为客户提供更加舒适的客户体验感。此外，搭建信息平台，实现更加便捷的获得客户信息和数据，深度挖掘客户需求，以此增加客户粘性，提升客户的满意度和忠诚度。

参考文献：

[1]张晓月.基于互联网金融的银行信贷风险管理研究[D].东南大学，2017：17-19

[2]赵倩梦.关于互联网金融对商业银行业务的影響分析及对策探讨[J].财经金融经营版，2019（10）