我国汽车金融业现状及发展对策

祁睿

摘 要：在我国整个汽车行业中，汽车金融行业至关重要，汽车金融行业若想更进一步发展，必须要提升自身的国际市场竞争力。基于此，文章主要对我国汽车金融业的市场主体、我国汽车金融业发展现状、我国汽车金融业存在的问题以及解决对策进行了详细分析，以期能为我国汽车金融业的发展贡献自己的一份绵薄之力。

关键词：汽车金融业;发展现状;问题;解决对策

前言：汽车对世界的各个国家的人们而言都是不可或缺的重要交通工具，给他们的生活、工作带来了极大的便利，同时汽车金融业也推出许多贴心服务，促使广大消费者及经销商获得了很多益处，我国对汽车金融业发展的大力推动，也为其进一步发展营造了有利条件。基于此，文章主要对我国汽车金融业的市场主体、我国汽车金融业发展现状、我国汽车金融业存在的问题以及解决对策进行了详细分析，以期能为我国汽车金融业的发展贡献自己的一份绵薄之力。

一、市场主体分析

（一）子公司

与商业银行的业务量相比，我国汽车金融市场的业务量也很多，所以，大型汽车企业为提供相应金融服务，为自身市场设立子公司，子公司不但提供车贷款给国内汽车各公司，而且还提供各种资金服务给国内汽车各公司，不仅对提升其自身品牌形象有着重要的意义，而且还促使其在市场上占据着一定的位置。但是，随着我国汽车金融行业的不断发展，金融市场业务体系的持续完善，部分大型汽车企业逐一撤离了汽车金融业务，进一步增强了其金融服务机构的专业性。

（二）商业银行

商业银行主要是提供贷款服务给汽车消费者，并与汽车消费者签订贷款协议，然后再向汽车销售部拨付客户所贷的款项，之后汽车消费者再定期定量还给银行购买汽车资金，此外，一些商业银行通过某种协议手段要求汽车销售部还给银行消费者的贷款及利息，这时的汽车消费者只需交予汽车销售部贷款及利息就可以了。

（三）金融公司

通常情况下，金融公司可分为两种：一种是由国外汽车金融企业在国内创立的子公司，另一种则是由商业银行与汽车制造企业一起创立的汽车金融公司，这两种金融公司均能促进我国汽车金融市场的稳定发展，譬如比较常见的金融公司：上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、一汽汽车金融有限公司等等。

二、发展现状阐述

（一）发展速度非常快

现阶段，快速发展模式是我国汽车金融業所处的状态，它包含的内容比较广、发展速度比较快、市场潜力比较大。⑴从包含的内容角度讲，我国汽车金融已由初步发展模式向快速发展模式转型，不再指向经销商、厂商的资金来源，则是重视消费者的信贷、售后服务等，这将我国汽车金融的内容扩大，促使我国汽车金融业实现了由生产-消费-售前-售后的一条龙服务链。⑵从发展速度的角度讲，特别是最近几年，我国经济的发展速度非常快，人口数量也在不断上升，对汽车的需求量也呈现了上升的趋势，早已成为汽车第一消费国。⑶从市场潜力的角度讲，我国始终是发展中国家，也就说说经济会持续发展，科技也会持续进步，人们的生活质量也会持续上升，对于中国汽车市场潜力，中国人口基数为其提供了保障，而对于中国汽车行业的支撑及发展，中国政府也颁发了一系列政策，为其提供保障。

（二）消费者能力得以增强

消费者能力得以增强主要体现在两个方面：一方面消费者能力的增强，另一方面消费者心态的转变。最近几年，我国人民受逐渐开发民风民俗及良政策的影响，对汽车的关注度逐渐增强，消费观念也在逐渐转变，由追求物质生活逐渐转变为精神生活，尤其是对高端耐用品的奢求，高端食材的品味，名牌包的普及等均体现了现代人们的生活质量。现如今每一个家庭均渴望拥有一辆属于自己的汽车，人们也慢慢意识到汽车不仅能为他们带来极大的便利，还能为他们创建美好的未来奠定坚实的基础，这便是人们消费观念的转变。此外，随着我国经济的迅速发展，每一位中国人民为能创建良好的财富基础，均在不断的奋斗和努力，同时与以前的存款、工资相比，中国人民现在的存款及工资更高，这便是消费者能力提升的体现。

（三）前景十分广阔

根据相关调查数据可以证明，汽车金融业一直属于新兴事物，存在着新兴事物所具有的曲折性，自汽车进入中国，再到汽车金融业扎根于中国，历经几十年的巨大变化，飘摇在风雨中。发展到至今为止，汽车金融业历经的磨难不计其数，它美好的前景开始呈现，这与我国政府的支持以及我国经济实力的强大密不可分，更与汽车金融业自身所具备的光明属性紧密相连。汽车随着我国经济的不断发展而逐渐应用于人们的生活中，并得到了普及，汽车金融业逐渐将消费者的保障服务作为工作的重中之重，这样做也是非常明智的，同时颁布的相关法律法规也为汽车金融业提供了机制保证，总而言之，中国的汽车金融业没有最好，只有更好。

三、问题剖析

（一）缺少完善的社会征信体系

推动金融发展的基石是良好的社会信用状况，而推动汽车金融业发展的基石则是完善的社会征信体系。伴随着市场经济的发展，我国信用体系建设逐渐启动，由于我国市场经济发展历史不长，因此我国缺少完善的社会征信体系。现阶段，虽然我国对社会征信体系正在快马加鞭的建设，但是仍然赶不上发达国家的社会征信体系，两者间的差距比较大。与此同时，我国建设的征信体系也只是个人层面的，未建设起社会层面的征信体系。此外，我们经常能遇到个人失信情况，之所以会遇见这样的情况主要是因为我国不具备个人消费信用记录。信用体系的不完善致使汽车信贷资产质量无法得以准确甄别，进而增加入池资产筛选的难度。良好的社会信用体系有利于保障我国汽车金融业的发展，因此亟需加快建设我国的社会信用体系。

（二）缺少完善的相关法律法规

完善的法律体系也是推动我国汽车金融业长期发展的根本，因为完善的法律体系不仅有益于防范汽车金融公司经营风险，还能有效保障汽车金融公司的长期发展。虽然当前我国已具备初步规范汽车金融业发展的法律法规，但是在执行上仍存在相当大的难度，同时完善程度也不够。譬如，针对分期付款的法律法规，目前我国仍未颁布，以致缺少规范分期付款交易行为的法律法规，进而不能有效保障交易双方的合法权益和利益。针对动产抵押，虽然工程商局对相关法律法规进行了颁布，也规范了动产抵押登记，但是现阶段法律界对动产抵押相关法律法规效力优先性的意见还未达成统一，因此汽车由质押变为抵押的过程中所存在的风险非常大。

四、解决对策研究

（一）持续健全相关的法律法规

现阶段，针对汽车金融业，我国专门颁布了一系列相關的法律法规，如《汽车信贷消费管理办法》、《汽车金融管理办法实施细则》等，其中主要规定了汽车金融公司的准入门槛、经营手段及融资模式等，指引了汽车金融公司的发展。虽然现阶段我国针对汽车金融业出台了一系列的法律法规，但是与西方发达国家汽车金融方面的法律法规相比，我国仍存在很大的缺陷和不足，且差距非常大，之所以会出现这一现象，主要的原因在于现如今我国的汽车金融业发达程度还不够。所以，必须要减少限制我国汽车金融公司经营方面的因素，同时还要正确指引我国汽车金融公司经营发展方向，进而协助我国汽车金融公司防范风险，促进我国汽车金融业发展。

（二）建立健全社会征信体系

社会主义市场经济的飞速发展，逐渐凸显了信用记录在人们生活中的作用，不管是哪一种消费贷款，信用记录都是信贷机构对信贷申请者资信情况进行考察的一种关键性资料。我国社会征信体系建设相较于发达国家仍然比较滞后，现如今，商业银行在我国社会征信体系建设中的作用显得越来越重要，但是个人信用记录内容十分有限且非常简单，不过针对社会征信体系建设工作我国政府以开始重视，该项工作也将提上日程，国务院于二零一四年一月十五日召开会议，会议中讨论了社会征信体系建设工作，会议结束后出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》。

根据出台的相关文件可知，针对与社会征信体系相关的建设工作，政府将会积极参与。在欧洲国家中，针对与社会征信体系相关的整个建设工作，欧洲国家政府及中央银行进行了共同主导，或许我们需要对该种模式进行学习，当然我们还应完善并建立全国联网的社会征信系统。健全并完善全国联网的社会征信系统，对汽车金融公司进一步准确评价信贷业务风险具有十分重要的作用，同时还可控制风险在一个能够接受的水平，万一汽车金融信贷业务发生违约状况，则汽车生产业也很难明哲保身。所以必须完善且建立社会征信体系，进而促进我国汽车金融业的可持续发展。

（三）重点完善汽车金融企业的管理

1）需要将汽车金融企业的限制放宽，加强与商业银行间的合作，进而全面增强汽车金融企业的综合实力;⑵需要对我国汽车金融企业体系进行不断完善，主要原因在于汽车金融企业是伴随着汽车行业发展的金融业，依据现阶段的实情可以看出，我国汽车行业产业化逐渐形成，为此汽车金融行业也将会构成健全的体系，所以需要不断完善现阶段汽车金融企业的管理，进而促使汽车金融企业的管理构成完整的体系，进而从汽车金融领域中淡出商业银行，撤销商业银行在汽车金融领域中的主导位置，从而提供更多的融入金融市场的机会给其他相关行业。

（四）扩宽汽车金融业的融资途径

现如今，汽车金融公司的发展因为融资方式的单一而受到了极大地限制。现如今汽车金融公司主要的融资途径有，商业银行贷款、股东银行存款，这就造成了消费者在申请贷款时，向汽车金融公司申请的贷款利率高于向商业银行申请的贷款利率，这也正好与西方发达相关公司的成功经验相背离。所以必须扩宽我国汽车金融业的融资途径，才能推动我国汽车金融业逐渐实现专业化及多元化。发行公司债券、信贷资产证券化等均可以去尝试。西方发达国家部分经营稳定且资信情况较好的汽车金融公司可以发行商业本票及公司债。汽车金融公司主要的资产是今后可以出现稳定现金流的应收账款，对于期限较长的应收装款，汽车金融公司可将其当成质押物发行公司债券，对于期限较短的应收账款，汽车金融公司可将其当成质押物发行商业本票。对于应收账款，汽车金融公司将其当成质押物向金融机构如银行等融资，不但没有对公司自身业务的扩张造成影响，还对公司自身流动性资金进行了有效补充;除此之外，现如今我国汽车金融公司都具有强大的后盾---大型汽车制造商，同时质押物为应收账款，银行对于汽车金融公司违约的情况不必担忧。

结束语：

从汽车金融公司的现状来看，它们的发展也是坎坷的，业务发展并不顺利。大力发展汽车金融可以促进国民经济的发展，成为国民经济新的增长点，完善我国现行的金融体系具有重要意义。

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