我国住房公积金制度研究

摘要：住房公积金制度是我国实行商品化和住房化以来，国家为完善改革计划经济体制下的住房分配制度、促进居民住房改善和房地产业的快速发展等出台的一项政策。同时，我们不可忽视这项制度在十几年的改革发展中，仍显露出一些弊端和不足，对此，应及时把控问题，防止愈演愈烈，给民生造成更大的影响。

关键词：住房公积金制度;发展问题;对策建议

众所周知，在人们的日常生活中，住房是人们最基本的财产，住房公积金制度的保障作用也尤为重要。当前，住房公积金依然存在一定的问题，这不仅不利于人们提高住房购买力，而且还难以解决住房难的民生问题，发挥住房公积金的实质作用。

一、我国住房公积金制度中存在的问题

（一）缺乏监督与管理约束

目前住房公积金的管理，实行的是住房管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储和财政监督的原则。但实际的运作中住房公积金管理中心行使着住房管理委员会的职责，导致监督缺失和责任不明的现象。资金的运行使用等过程不够公开透明。住房公积金方面的法律法规相对缺乏，再加上没有实现严格的监管，从而时有出现住房公积金被挤占、挪用的现象。

虽然《住房公积金管理条例》有着一定的约束作用，但相对应的法律法规并未健全，从而造成住房公积金的挤占、挪用现象，导致住房公积金的动向并不明确。除此之外，行业中心公积金贷款难以开展，影响资金使用效益，以及管理办法不统一，执行中存在随意性，缴存人的权利得不到保障等问题，这些问题的出现主要是法律法规不完善管理机构不規范等原因造成的，若是不能采取合理的措施进行解决将直接影响住房公积金的运行，从而对人们的正常购房、租房造成严重影响。

（二）住房公积金的覆盖率较低

大多数非公企业职工和农村进城务工人员等都没有参与这项制度，中低收入群体的住房权益未能得到有效保障。因此，需要对这个庞大的群体进一步增强制度强制性和吸引力，调动单位和职工缴存积极性，扩大制度覆盖范围。由于这个群体中人员流动性大，收入不稳定，影响到贷款的还款能力，贷款的风险较大。因此，仅有少数城市将这部分人群纳入缴存对象中。而民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户收入水平较低，如不建立住房公积金制度，会继续拉大与缴存职工收入差距。扩大住房公积金制度覆盖范围，不仅有利于加快职工住房资金积累，更重要的是能调整收入分配结构，促进收入分配公平。

（三）住房公积金利用率较低

据统计，目前全国住房公积金整体使用率水平在60%-70%左右。沿海地区如上海、北京、天津、南京、杭州等城市，公积金资金使用率达到百分之八十以上，而有些中西部欠发达地区使用率仅在百分之三十左右，呈现出“东多西少、沿海较旺、内地偏缓”的地区分布特征。这些数据都表明住房公积金的利用率较低，流动性差，难以发挥其本质作用。

二、优化我国住房公积金制度的对策

（一）扩大住房公积金的覆盖面，提高缴纳效率

住房公积金是随着住房管理改革而出现的，正是由于商品房的存在，才有了住房公积金制度。虽然住房公积金本质上来看，是市场化发展的必然产物，但是如果任由其在市场经济规律的调解下发展必然会逐渐加大各地区住房公积金分配上的差距，造成一系列社会不公平问题。例如，许多私企、自由职业者、到城里务工的农村户籍人口等群体还没有获得住房公积金的实惠，基于此，我国应该加强对不同地区、不同产业的住房公积金管理情况的调查与监督，根据不同地区的经济发展情况、不同产业职工的收入情况因地制宜强化住房公积金制度，从而提高住房公积金的缴纳率，扩大其覆盖范围。

（二）积极拓宽资金使用范围，增加住房公积金租金支付、差异化贷款与多样性还款机制

我们可以看到，住房公积金的适用范围有限，除买房、租房等形式以外，其他方面则难以使用住房公积金。因此，我们可以尝试积极探索推广将公积金用途扩展至除购房、租房之外的其他基本住房消费，如物业管理费等都可以使用公积金。对于住房贷款，可将全体缴存者按收入不同，实行差异化公积金贷款利率、最低首付款比例和贷款期限。对住房支付能力严重不足的低收入阶层群体，可考虑再给予一定的优惠政策，如优惠利率、贷款补贴等等。还款方面，也可以如此优惠。再有，可以允许住房公积金跨区域流动，积极拓宽住房公积金投资渠道，提高资金投资效益。

（三）加强对地方住房公积金管理中心的监管和信息公开

首要的就是明确管理职责，理顺管理体制，住房公积金实行中央和地方双重领导。地方管人、财、物，住建部负责业务指导和监督，做到分工负责，监督有效。其次，要积极推进全国住房公积金管理的信息化和标准化，实现信息共享。让资金的流动变得透明化。同时要建立健全信息公开与披露制度，加强社会监管，确保专款专用、资金安全与科学使用。

总而言之，房产是公民最基本的财产，住房公积金制度是保障公民基本财产权的一项重要制度。只有住房公积金制度更加完善、合理、做到与时俱进，才能确保广大人民的住房权益得到合法妥善地行使。

参考文献：

[1]卢龙兵，辛儒.住房公积金发展与改革的若于问题研究[J].中小企业管理与科技，2016（08）.

[2]赵生园.我国住房公积金制度存在的问题及对策[J].财务与金融，2017（5）.

作者简介：马冰雅（1997-），女，汉族，河北石家庄人，本科在读，河北大学政法学院法学专业。