银行如何创新支持小微企业融资

王盈虚

摘要：对于社会经济的发展而言，中小微企业对其起到了非常重要的促进性作用，其可以有效解决社会一部分人员就业的问题，辅助社会经济结构的升级、调整及顺利转型，促进国家经济体制改革。尽管我国对小微企业发展给予了政策上的支持与激励，然现时期的企业仍存在融资难的问题，如此对小微企业的不断发展与壮大产生了非常严重的影响。然小微企业的特点是数量多而且所涉行业比较广，能够用于担保的资产比较有限。为此在此情况下，本文首先对小微企业对于融资的需求与融资困难进行了分析，之后在此墓础上提出银行对小微企业融资提供支持的具体对策，望可以为小微企业的健康长远发展莫定基础。

关键词：银行;支持;小微企业;融资;对策

新时代背景下，一些小微企业都面临经营难、订单少、拖欠货款、利润降低等非常严峻的问题。通常在此情况下，大多数银行都会为了防范风险，提高小微企业贷款标准，如此造成小微企业融资难的情况出现。然而因为小微企业对于我国的经济发展来说是非常重要的构成部分，其发展对全国经济来说具有举足轻重的价值，所以银行需与国家政策相呼应，主动探寻与设置适合这类企业发展的信贷模式与金融产品，以促进小微企业更好的应对融资难的问题。

一、小微企业对于融资的需求

（一）资金需求量少

小微企业包含小型企业、家庭作坊、微型企业、个体工户等。对于这一类型的小微企业来说，其对资金额的要求非常少，如工业企业的资产总额需求量不超过3000万，其他小微企业所需的资产总额不超过1000万。因此，小微企业其在资金上的要求非常少，通常都不会高于300万，一般资金需求量在20万到200万间，这一标准是一些中小商业银行可以给予支持的贷款标准。

（二）资金周转期短

由于小微企业其贷款用途大都较单一，很多时候都是临时周转用，而且小微企业的经营周期比较短，所以对于资金需求的周期也非常短。

（三）担保能力弱

很多小微企业均是市场中偏弱势的一个群体，这样的企业其经营规模并不大，而且固定资产总额也非常有限。然作为银行在对小微企业实施投贷的时候，通常都需要企业以固定资产来进行抵押才可以给予投贷，这样一来，使小微企业在融资上会遇到阻碍。

（四）小微企业法人个人素质低

尽管现时期诞生出一些科技类的小微企业，然而在小微企业当中有很多是过去的加工制造业及零售餐饮业，这一部分的小微企业其法人文化程度都并不高，所以对于风险及规范性的意识都非常有限，而且信用意识也相对较薄弱。另外，小微企业其市场准入标准都并不高，手续也并不复杂，管理方式与经营方式都还不完善，同时大多数企业都未设置相关的财务规范及制度。如此造成很多小微企业因此受到影响。如小微企业的法人选择一些小额信贷分司来获取资金支持，然这些公司在手续方面规范性令人担忧，利率与市场规律也并不相符，并且对外部的融资方式形成了较大的消极性影响。针对这些问题，商业银行也会对其深入的思考，由此造成小微企业融资难度不断增大。二、小微企业在融资上的困难

（一）缺少专为小微企业提供服务的银行

一大部分小微企业都无法达到银行信贷标准，如，小微企业财务并不规范而且制度也不夠健全，同时信息也不透明。除此之外，我国很多商业银行的信贷资金都会选择投向大企业或是重要的行业当中。如此便造成小微企业在银行贷款方面难度较大。

（二）银行经营方式与小微企业融资特点不匹配

对于一些大的国有银行来说，其经营模式根本不适合小微企业融资特点。然地方商业银行及农村信用社其规模并不大，并且这些银行也会大力支持规模相对大的一些企业及重要的行业，同样也没有过多的资多分配给小微企业，辅助其不断发展及壮大。

（三）小微企业与银行风险防控要求不符

商业银行把贷款资金投给大企业及重要行业，其所担负风险会比小微企业要小得多，然把资金贷给小微企业会担负较然而的风险，因此银行也会全面考虑自身发展，防范风险的形成，所以在此情况下，便使小微企业将面对融资难的困境。

（四）银行金融产品与小微企业不相适

现时期，货款及银行汇票等投贷方式是我国银行为小微企业所使用的金融产品。然而小微企业所涵盖的行业非常广，经营范围也存在较大差异，为此对银行金融产品的要求也会各有不同，银行以往的金融产品己无法满足当前小微企业发展过程中对于资金的需求。三、银行对小微企业融资提供支持的具体对策

（一）需对小微企业的信货市场进行深入探究

现时期，对于一些小中规模的商业银行来说，面临较大的生存考验。面临的第一种考验是利率的市场化，对银行盈利方式产生冲击。面临的第二种考验是互联网背景下中小银行行业技术考验。第三种考验是在经济下行与经济结构变化的情况下，对银行信用风险的管控能力的一种考验，结合这些考核，中小银行需主动员探寻新的发展模式[1]。现时期情况下，规模大的商业银行与中小规模的银行，其在金融产品创新上并未获得明显的进步和发展，各个金融机构所推出的产品并没有太大的区别，在此情况下，中小规模的商业银行需避免与大规模的商业银行竞争，将小微企业当作本行服务转型与发展的突破口和新方向，不可以跟风似的与大的商业银行一样不断扩张，相反需做好本身发展定位，及认清自身优势，以地方经济为发展核心，扶持地区小微企业不断发展，将本行有限的资源及资金投入到小微企业当中，通过优质高效的服务与儿率来不断提升本银行在市场当中的竞争实力。

（二）构建专业并且健全的融资体系

我国对小微企业发展提供了政策的大力支持与鼓励，因此银行需把合理的资金投给小微企业，由此与国家发展需求标准相统一，同时还可解决社会中一部分人员的就业问题。并且在政策方面，我为还对技术咨询、科技研发、现代物流与网络动漫等产业的发展比较重视，然这些行业发展的重要力量便是小微企业，结合每个领域的专属特点来设置与之相匹配的服务体系。首先，需把银行业务针对性地向各个领域的汇聚地进行覆盖，如一线或是二线城市中的艺术园区及科技园区等。银行需在各领域汇集地设立银行营业网点，从而在空间层面上客户感到贴近。如此可以让银行对小微企业的大多数客户其行业发展方向及发展趋势进行充分深入的了解和掌握[2]。其次，银行还需结合小微企业借贷用户特点，来设置与之相适的业务流程，同时根据现有金融产品，构建针对小微企业专属的信贷产品，并在此过程中，积极的探寻提升银行服务成效与改善业务流程的服务方式。最后，商业银行与政府有关部门需密切配合，从而更高效高质的为小微企业提供金融服务，共同合作为小微企业构建金融服务平台。如银行可与政府内的财税、科技与保险及担保部门进行合作，通过多方力量来创建共赢，并同时为小微企业的良性有序发展提供有力的支持。

（三）创新小微信贷服务

小微企业具有很多本身独特的特点，因此，银行面结合这些特点来设置与小微企业相适的金融服务，如信贷工厂形式。其把市场营销、信贷审批与业务操作进行了清晰的划分和明确，在小微企业实施信贷的时候，可以在各环节中为设置绿色通道，由此减少放款时间，优化信息流程。通过这种模式，能够对银行资源进行合理的优化与整合，从而构建专业性信贷机制，并促进其快速发展，由此快速发展并最终形成规模[3]此外，这样的模式会让业务流程更清晰和規范，同时也会让与之相关的人员工作职责、绩效考核评价及标准更为明确。而且这一模式方便银行对客户实施有效的筛选，对银行实施营销工作非常有帮助，可让银行结合各个领域内的融资要求，设置个性化的信贷金融产品，保证银行服务更为合理，保证金融产品涉及面更广。最后，这样的模式对于银行信贷实践经验的大量积累，信信贷风险的合理有效防范非常有利。

（四）设置与小微企业相适的金融产品

近些年，政府为了使知识产权业得到发展，实施了深化知识产权产业模式、探索知识产权同金融相融合的全新模式、促使知识产权市场交易下的常态化及确定政府资助商用的相关政策。作为银行需结合政府的这些政策，并与政府有关部门进行大力合作，针对产权评估及质押手续，设置健全合理的信贷制度与预防风险的对策，以做好知识产权和金融产品的有效融合，从而对知识产权及金融服务体系起到完善的作用。

小微企业其融资产品还有一种全新的模式，即供应链融资模式，其主要是把供应链中与主要企业有关的全部企业视为一个整体，结合这些企业间的关系与行业特点，设置出包含货品所有权及现金流管理的多内容的融资产品。其中，供应链融资模式可把重要企业的有效订单当作标准，来对银行授信评估条件进行创新，并且供应链融资模式可利用有效订单及可靠货源来当作保障，对小微企业经营情况进行预测，这样便可保证小微企业的经营稳定性及低风险性。

四、结语

总体来说，银行可通过构建专业化并且健全的融资体系、创新小微信贷服务、设置与小微企业相适的信贷金融产品等对策，来处理小微企业发生过程中融资难的一些问题。而且，中小型商业银行需对小微企业的信贷市场情况进行有效分析和研究，如此才可以为银行与小微企业创造更多利益。

参考文献：

[1]钟抒炎.商业银行支持科技型小微企业融资创新分折[J].商，2016（26）.

[2]陶媛婷.国有银行支持小微企业融资研究[J].中国管理信息化，2018.

[3]王文理.商业银行支持小微企业融资的创新举措研究[D].山东财经大学，2015.