小i宝用“大数据+区块链”革新保险业

韦小婉

小i宝是一家金融科技公司，服务对象是保险公司。一方面，小i宝通过商旅、汽车、消费等领域的垂直类APP为保险公司收集用户数据，包括用户个人基本信息、用户曾购买过的保险产品和购买渠道等，然后对这些数据进行加工，分析出用户的潜在需求，反馈给保险公司，帮助它们精准营销。另一方面，小i宝通过“区块链联盟链+大数据”帮助保险公司把关核保问题，降低保险公司的赔付率。

采用传统发展模式，保险业问题众多

小i宝的创始人郑友才是一名连续创业者，具有多年互联网创业和金融行业从业经历。在互联网领域，他开发过摩安卫士、跟屁虫等产品;在金融领域，他与陆金所、京东金融、小米金融、360金融等机构有过深度合作。

这些从业经历，让郑友才对互联网和金融两个领域都有所了解。他发现保险行业存在很多问题：一方面整个保险行业互联网水平比较低，保险公司的销售、服务、管理等环节郡是传统的管理模式，诸如盲目追求规模扩张，公司为竞争实施“人海战术”降低增员门槛，逢人就增导致流失率增高以及公司间进行费用竞争等，致使整个行业发展缓慢。

另一方面，很多保险公司不了解消费者的真实需求，提供的产品和消费者的需求不匹配，消费者的切身需求无法通过当前提供的产品得到满足，因而不会做出消费行为。此外，保险公司过度营销的情况比较严重，过度的电话营销不仅扰民而且让消费者出现反感情绪。

此外，有些用户沒有如实报告个人投保信息，这批用户投保会给保险公司造成亏损。

基于此，郑友才决定运用互联网技术去解决这些问题，帮助保险公司更好地获客，在2017年10月创立了小i宝。

“区块链+大数据”，解决营销和核保问题

为帮助保险公司了解用户需求多收保费和把关核保少赔钱，小i宝通过各领域垂直类APP收集用户需求数据，然后再用大数据分析技术对这些数据进行加工，分析出用户的潜在保险需求。并且运用区块链加大数据进行分析，对用户进行把关，最终将分析结果反馈给保险公司，帮助他们了解用户需求，规避想骗保的用户。

小i宝主要是基于商旅、汽车、生活、出行和消费等领域的互联网渠道获取数据，诸如航班管家、高铁管家、高德地图和停车宝等。收集到数据后，小i宝会进行深度的分析和加工。虽然用户只输入了部分基本信息，诸如身份证和手机号，但是小i宝会把它加工成十几项标签，并分析出用户倾向于购买哪类产品，最终反馈给保险公司。基于这些分析结果，保险公司在跟进销售的时候更有针对性，不用再去进行盲目的电话营销，通过数据分析的结果即可知道消费者的潜在需求。

除了基于数据帮助保险公司精准营销外，小i宝还运用区块链联盟链去分析处理数据，进而解决保险公司的核保问题。

区块链技术主要包括公有链、私有链和联盟链，为解决核保问题，小i宝选用的联盟链。“在区块链这一领域，我们发现解决实际生活中遇到的问题，实现商业落地，一定是在联盟链这一块先行。联盟链先行是因为链上各方会提供大量数据，把各类优质的资源聚合在一起，然后再找到一个好的应用场景，给甲方提供服务，可持续性非常好。”郑友才解释道。

联盟链可以把数据服务类、展业工具类、保险商城类、场景险定制类公司和经代公司等的资源进行整合，从而实现数据共享。联盟链具有去中心化的优势，它成就每一个个体，对参与各方来说是平等互惠的。小i宝会收集联盟链上的各个互联网渠道方贡献的数据，然后对数据进行分析整理。为激励联盟链上的各方贡献数据，会根据数据的丰富程度和热度，设置有相应的激励机制。联盟链上参与各方不是平均分配利润，而是根据数据质量来分配，这样可以刺激各方不断把新的数据放在链上。

郑友才认为：“数据是公司提供各种服务的基础，只有将数据和技术结合起来，才能做出创业模型，投入到应用中产生效益。”

为了促进区块链技术的商业落地，郑友才和他的团队花了很长时间去寻找合适的应用场景。最终发现区块链技术适用于对数据的并发和处理要求不高的领域，诸如金融领域。在确定了具体领域后，又根据保险行业的具体的场景，对技术进行调整和改进，最终找到甲方付费和买单，实现商业落地，打造商业闭环。

基于垂直类APP收集数据，提高市场竞争力

提及市场竞争，郑友才认为在数据这一领域，提供精准营销服务的数据公司是小i宝的一大竞争对手。“但是小i宝更倾向于垂直类的APP，基于这些APP提供的数据，小i宝会进行深度加工，分析用户可能想要购买哪类保险产品，然后把这些数据传给保险公司，帮助保险公司精准营销。”

在“大数据+区块链”这一块，郑友才分析道：“这是一个新领域，目前是没有任何一家公司在做。因为解决核保问题的关键是有丰富的底层数据，如果没有源源不断更新的底层数据做支撑的话，区块链仅仅就是一个空架子。因而需要对数据分析和区块链技术这两方面都非常了解，而且拥有两边的资源，才能把这个事儿做起来。”

在团队建设方面，郑友才认为每一个体都要积极主动做事，有责任心，这样才会让自己成长，团队基础才会坚实。他常常在内部培训中提到：一个人的职业发展道路分为专、精、悟道、传道四部分，而悟性决定一个人成长的高度。

TIPS

区块链三大类别

根据区块链网络中心化程度的不同，分化出3种不同应用场景下的区块链：全网公开，无用户授权机制的区块链，称为公有链;允许授权的节点加入网络，可根据权限查看信息，往往被用于机构间的区块链，称为联盟链或行业链;所有网络中的节点都掌握在一家机构手中，称为私有链。其中，联盟链和私有链也统称为许可链，公有链称为非许可链。