大特保链造健康险生态闭环

梅天笑

与传统保险公司或金融行业科技巨头相比，大特保只是一个在保险领域创业四年的小公司，若是用保险+科技两把尺子来衡量，大特保的模式和角色又颇具启发性。

聚焦保障型产品

大特保成立于2014年，是一家互联网保险科技公司并拥有保险全国经纪牌照。大特保专注健康险领域，业务涵盖保险产品端、销售端、服务端三大环节，提供从产品设计、定价、渠道营销、承保、核保、理赔、技术系统等保险业务全流程的产品输出和技术服务输出。

初创团队汇聚了来自百度、IBM等企业的技术精英，他们在开源大数据、人工智能领域经验丰富，这使得大特保从一开始就具有很强的技术基因。在探路健康险的过程中，大特保将自身价值定义为三个“连接”：连接保险承保能力和用户，连接传统保险公司和互联网用户，连接健康险和大健康产业。

最初之所以选择健康险这个难啃的骨头，却是源于儿童类重疾险价格太高，当时互联网技术已经非常成熟，创始团队认为，技术条件已经足以实现价格的下沉.让更多中国普通家庭的孩子有基本的健康保障。这个初衷也确立了大特保的品牌基调和产品理念，即高度聚焦保障型产品，用CEO周磊的话说，“不管什么时候，我们都不会做任何噱头产品。”

2014年平安夜，大特保上线了首款产品一—儿童重大疾病保险，只要花几十块钱就能获得30万至50万保额的重大疾病保障，这在当时刷新了很多消费者对于保险的印象。

供需不平衡是我国健康险市场的一大痛点，困难来自对用户需求的捕捉、缺少产品定价数据、核保和理赔流程改造、售后服务提升等等，这也是为什么超过80%对健康风险担忧的人并没有购买健康险。

在兒童重大疾病保险之后，大特保在自主研发的路上一发不可收拾。在搭建好大数据基础架构后，用户和运营数据的增长，转化为丰富的保险特殊标签，应用到每一次的产品研发决策、前端推荐、营销推广中。相比大型保险公司，大特保在技术投入上更加垂直和灵活，这也为行业合作奠定了扎实的基础。

在大数据的支持下，大特保将很多不确定的风险变得可控：推出了面向带病人群的糖尿病保险、肝病保险;将重大疾病保险拆分，针对男性、女性、少儿高发疾病风险设定保障方案;大特保甚至联合保险公司一起突破了疫苗险过去所有时间一直采用的条款，将过期等不合格儿童疫苗导致的不良反应也纳入了理赔范围;2017年大特保将共享概念引入保险，联合太保研发了家庭共享保额的百万医疗险形态，这款“全家桶”保险的用户目前已遍布全国各个省市，甚至边远山区。

“科技+保险”链接场景

创业初期，整个行业还普遍缺乏长远的科技布局，大特保便开始在人工智能领域进行持续性的智力和财力投入，并拥有成熟的Al自主研发团队。通过“互联网+大数据”的全链条检测技术，攻克了传统保险产品因设计缺陷导致的反馈机制和问题传导联动迟缓的难题，实现实时预警问题所在和产品升级迭代。

大特保创造了保险行业的多个记录，包括：技术系统被数十保险公司采用、技术成果有偿输出、最准确的风控拦截等，更可以同时兼容上百家保险公司和第三方平台的技术接口。值得一提的是，大特保突破了固定问答的用户交互路径，自主研发出行业首个可识别意图的对话式智能保险机器人一一小狮子，将客服效率提升了五倍以上，并被广泛应用于前端保险推荐和后端智能风控。

2017年是区块链技术的应用元年，大特保建立了保险业首个会员权益存证区块链，以“智能合约”的形式保证信息被真实有效的存储，“治愈”了保险公司与用户之间长期以来存在的信任“顽疾”。

周磊说，“在整个金融行业，保险在技术上属于偏弱的，在市场需求反馈甚至客户服务上需要技术支持，提升服务效率。互联网平台场景方，有巨大流量和用户规模，也有丰富的数据标签，缺少的是保险运营经验，以及如何将其用户标签和保险标签结合，进行有效的转化。这是大特保的机会。”产品和科技的双重优势，帮助大特保建立了与保险公司和众多互联网场景的合作，当长期以来建立的保险用户标签与其他场景标签结合后，实现了精准人群营销，借助互联网巨头、银行业、媒体资讯、房地产等不同行业终端，将健康险推向了庞大的互联网用户。

大特保的保险科技创新也赢得了资本和用户的双重青睐。数据显示：大特保成立之初获得德沃和险峰华兴的天使轮投资;2015年7月获得复星昆仲资本、联创策源等A轮1.8亿元投资;2016年2月获得中华开发、联创策源和复星昆仲资本数千万美元B轮投资;2016年7月再获中华开发、复星昆仲资本数千万美元B+轮投资。目前公司累计发出保单超过1000万份，赔付金额超过3000万元，服务千万用户，并曾两次入选艾瑞咨询“互联网独角兽估值榜”。

击破保险和医疗的坚冰

健康险天生就跟看病这件事有关。在周磊看来，“健康险是健康管理和医疗服务的最佳支付方”。他曾亲自主导和推动大特保多个医疗健康领域合作项目，与公立三甲医院、互联网医疗平台、医药平台、健康管理平台等都建立了高度的创新共识。大特保也是最早将用户运动数据与保费进行挂钩、实现保费浮动的，2015年推出的“大特医保”，定位中端医疗保险，用户不但可以通过微信上传资料，报销小额的医疗费用，如果每日步数超过10000，还可以少交保费。

作为行业周知的现状，健康险与医疗的打通面临着诸多障碍，大特保每一次的尝试，都为健康险的发展积累了宝贵的经验。周磊认为，击破健康险和医疗的坚冰，并不是一个企业所能完成的，依赖政府机构、保险、医疗、健康、数据技术等各方的协作。

2018年，大特保再次发力健康险市场，即将推出地区性医疗保障计划，基于特定人群数据定价保险，将极大拓展健康险覆盖的人群，并与地区性医疗信息服务平台结合，简化用户操作，提升看病体验。