奉化：政银险三方合作探索惠农融资新模式

2017年以来，奉化区主动对接金融机构，探索政银险三方合作的惠农融资新模式，推出全省首个基于农合联会员信用的融资项目——“农信盈”。即由奉化农商银行提供2亿元授信，人保公司为贷款提供保证保险，以优惠利率向农合联会员提供信用、抵押、保证保险等贷款，有效破解了“贷款难、贷款贵、担保难”等问题。截至目前，奉化农商银行已向70家会员授信1亿多元，为57家会员发放贷款，目前尚有贷款69笔，共计金额5737万元，贷款月综合费率仅为0.61%。

以“信”放贷打通融资“中梗阻”

创新融资产品。“农信盈”是一种多方参与、风险共担、会员收益的战略合作机制。由奉化区农合联在农商银行开设大额合作基金专项账户，奉化区政府在农商银行设立200万元“风险池”资金；农商银行按照1∶100的规模提供2亿元授信额度，推出信用贷款、抵押贷款、保证保险贷款等产品；人保公司为贷款提供保证保险，并根据会员信用等级，在贷款、保险利率上分别给予1%—1.2%的优惠。

建立信用评级。奉化区农合联综合考虑农业经营主体近两年的生产经营等情况，向银行提出建议名单；农商银行按信贷流程，结合银行评级方案开展信用评级，将信用等级分为AAA级、AA级、A级、B级、C级五等，根据不同信用等级给予会员单位不同额度、不同利率的区别化贷款。目前，已完成235家区级农合联会员的信用评级，镇乡级农合联会员信用评级已完成56%。

强化精准服务。围绕推动乡村产业兴旺要求，打造惠农、富农、便农、强农四大为农服务平台，提供全方位贴心服务。2018年以来，已为绿苑果蔬专业合作社等43家会员企业提供流动资金5247万元，为46家农业企业及新型农业经营主体提供农信担保额4140万元，促成农资公司与农业银行、保险公司合作，推出农户购买农药、化肥无息贷款服务。

以“信”促贷开通融资“快车道”

优化放贷环节。依托农合联会员风险数据共享，银行专门为“农信盈”客户设立贷款绿色通道。农合联会员提出贷款申请仅需提交基础资料及农合联推荐函，即可完成贷款审批，其中信用贷款一次授信3年有效，最快可在1天之内发放；担保贷款和抵押贷款相比其他同类型贷款项目审批速度提升一倍以上；个人业务100万元内随借随还。

实行定向让利。根据农合联会员不同信用等级实行贷款利率、保险费率的定向双降，明确保费从3%降至2%，年贷款利率给予1%—1.2%的优惠。例如，信用等级为A级的会员申请保证保险贷款，保费从3%降至2%，贷款利率从原来的基准利率上浮30%下降至20%，大大降低了融资成本。目前已发放的5737万元贷款的综合资金成本，基本维持在月综合费率0.61%左右，融资成本明显低于奉化当地社会融资成本。

开展全域布点。依托农商银行服务网点覆盖广的特点，推动“农信盈”产品实现全域布局服务，目前“农信盈”产品可在农商银行49个网点办理。提升140个村级便农服务点为“丰收驿站”，提供金融、电商和社会服务，小额放贷、还贷业务可以直接在村級便农服务点完成，打通农村金融服务“最后一百米”。

以“信”护贷构筑融资“安全网”

建立风险共担机制。坚持“资金优先、利率优惠、操作规范、风险共担”原则。若是保险承保的保证贷款，风险责任由奉化区农合联承担15%，银行承担25%，保险公司承担60%；若是信用贷款或抵押贷款，风险责任由奉化区农合联承担15%，银行承担85%。承担风险额以区农合联风险池资金本息为限，并根据具体赔付情况进行适当补充，原则上不得低于100万元且不得低于贷款余额的1%。

落实动态跟进机制。银行定期向农合联反馈“农信盈”项目平台信贷投放情况，推动形成以农户家庭经营为基础、合作与联合为纽带、社会化服务为支撑的立体式现代化农业经营体系。同时设定新会员准入门槛，根据还本付息及征信情况，对存量会员单位进行优胜劣汰，从源头上防范坏账风险。经过区农合联、农商银行、人保财险三家单位风险把控，截至目前暂无风险发生。

构筑联动合作机制。为建立稳定、可持续、风险可控的金融保障体系，奉化区深化农合联、银行、保险公司三方合作，连同财政、金融办、国资等部门建立信息共享机制，帮助金融机构更全面地了解产业政策、行业前景和新型农业经营主体的经营情况，更准确地分析贷款对象的偿债能力、生产经营能力，把好风险关口，降低信贷风险。