职场新人的保险规划

吴辉

案例情况

刘先生，23岁，南方某高校计算机专业毕业，北上求职，目前在某私人企业任职。月薪5000元，实习3个月，转正后月薪6000元。

由于异地求职，劉先生的开支不小。光房租就占三分之一，与人合租，每月1800元，选择的是押一付一。另外交通费、伙食费，每月也要1500元。目前没存款也没紧急备用金，只有一张额度2万元的信用卡可以应下急。这样的职场新人，面对风险，保险应该怎么规划？

租房预算不可过高

应届毕业生初入职场，既要忙着找工作又要找住处，租房成了头等大事，因此诞生了毕租客，即那些毕业留在异地就业租房的年轻群体。

刘先生就是这样的一个毕租客。毕租客在租房时最关心的是什么呢？

日前，贝壳找房发布的《2019毕业季租赁报告》显示，76.42%的毕业生最关心的是交通便利性，其次是租金以及与工作单位的距离。也就是说，毕业生租住的理想房子应该是交通便利，离单位近并且租金便宜。数据显示，一线城市毕业生愿意拿出月收入的20%-30%去租房子。

对刘先生来说，由于刚工作，收入有限，其租房成本不宜太高，尤其是还要考虑刨除租房成本，还有交通、吃饭、交际、保险等成本，这也是一笔不小的开支。所以，刘先生在寻觅稳定住所之前，先要把租房预算定好，最好控制在总收入的25%以内，即1500元左右。如果是这样的预算，预计要么在北京市区只有一个床位，要么在郊区与人合租，或者考虑一居室、免佣房以及长租公寓。尤其租房讲究押一付三，第一次租房可能需要准备几个月的预算，这时候又没有足够的现金怎么办？刘先生可以考虑办一张信用卡应急。对于信用卡的使用，要做到节制，先想想有无能力还款，再考虑刷卡。

找房过程中，需要实地勘测看房，计算交通和时间成本，明确房租和押金的支付方式，如果是合租的话，还需谨慎选择合租对象。签订租房合同要仔细，若有附加条件，在合同中明确责任，避免不必要的纠纷和麻烦。对于水电物业费等的交接，在入住前办清手续。若与房主直签，需要核查房产证、身份证是否与房东本人所述相符。若与中介签约，则需要其出示租房合同，核对合同与承租人信息。

保险配置讲究物美价廉

天有不测风云，尤其是对刚出来工作的年轻人来说，或许没有多少积蓄，但也该未雨绸缪，做好风险规避。

刘先生目前既没有房贷，也没有子女教养的压力，唯一的责任便是赡养父母。对父母来说，刘先生就是希望，只要刘先生健康，不出任何意外，就是对父母最大的尽孝。所以，刘先生的生命保障至关重要，总不能白发人送黑发人，徒添伤悲。不过，与此同时，刘先生正是赚钱少，用钱多的阶段，所以相应的保险保障，最好也是物美价廉，花最少的钱，解决最大的问题。

此外，作为毕租客，刘先生当下没有必要购买太多的保险，不要想着一步到位，一下子就补齐所有的保障，可以根据经济能力，阶段性地配置保险，主打消费型保险，后期再随着收入的变化做相应的调整和改善。切记不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。

综上所述，建议刘先生配置高额的意外险+定期寿险+ 1年期重疾险+百万医疗险，建立百万账户，提前锁定风险，从此无后顾之忧。

1年期的意外险，保额100万元，保费460元。因意外造成身故赔付100万元，意外医疗费用最高报销5万元。意外险的最大特点就是保费低，在毕租客的可接受范围内。选择意外险时，要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说，工作流动性大、危险相对较高的人应适当调高保额，而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。

30年期的定期寿险，保额100万元，保费每年840元，父母为受益人。定期寿险可以有效地覆盖生命风险保障，出险后，父母可获得一定的经济赔偿。

1年期的重疾险，保额50万元，保费600元。一份重大疾病险也是毕租客的必备保障。保费低廉却可以获得较高保障，且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险，能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。

1年期的百万医疗险，保额100万元，保费210元。用来弥补大病风险导致的巨额医疗费支出。

一年2110元保费，每月176元，即获得200万的身故保障、100万元的医疗和50万元的重疾。

一个人在北京奋斗，会有哪些固定成本呢？我们不妨来简单估算一下：租房1500元，水电费50元，话费50元，一日三餐33×30=990元，交通费10×22=220元，每个月的刚性支出就需要2810元。如果再加上日用品、服饰、保费等开支，一个月能攒下2500元都实属不易，一年即3万元结余。但是期间不能发生任何意外和大额开销，不能生病，不能旅游，不打车，不交女朋友等。

每月2500元的结余，刘先生可以分成500+2000元两笔存起来，500元尝试基金定投，2000元做定存。

在非常节约的情况下，一年也就攒下3万元。对于一个年轻人的奋斗，要想提高结余，首先要懂得开源，提高职场收入，其次再提高理财收入。所以，身在职场，目标要明确，整理出小目标，再做好细节。对于毕租客来说，或许刚开始工作，还属于职场菜鸟，但也要有个整体的职业规划，在日积月累的努力中，获得与之相匹配的能力和收入。