5-6类职业人群保险怎么买

吴辉

一年前，陈先生从企业的内勤部门辞职后，就成了一名货拉拉司机，开着一辆时代K系列的小型货车。由于经常开车，有时候还要跑长途，为了规避相应的风险，陈先生寻思买份保险。

一般来说，选购意外险，职业限制在1-3类或者1-4类，像陈先生的职业属于货车司机，属于5-6类职业，普通的意外险根本买不了。某保险公司的意外险条款里就有此规定：被保险人仅承保1-4类职业人员;被保险人从事5类及5类以上职业或拒保职业的工作发生意外事故，不属于保险责任范围。那么，对货车司机等5-6类职业群体来说，能买什么保险呢？

职业分类如何划分

不同职业人群面对的风险类型不同，在买保险时门槛也就不一样。保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业分类划分，根据职业分类来设置投保限制。目前国内意外险主要分1-6类职业和拒保职业。

1-3类职业风险较低，如机关企事业单位的行政人员、内勤人员、管理人员、教师、销售等;4类为中度危险职业，如出租车司机、搬运工人等职业;5-6类为高度危险职业，如营业用货车司机、维修电工、消防员、刑警、直升机飞行员等。这类人群面临的工作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危及生命。

拒保职业，由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。如战地记者、特种兵等。

目前職业分级各大保险公司整体差异不大，更多的是相互借鉴模仿，会出现同一职业在不同公司分级不同的情况。

5-6类职业属于高风险职业人群，比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构，对于已知的健康异常、职业高危等，在投保规则上都会做不少的限制。

相较于1-4类职业，5-6类职业人群可以选择的保险非常有限，不仅是意外险难买，就连医疗险、重疾险等险种，也需要加费承保或遭拒保。

针对5-6类职业，个别保险公司推出了4-6类意外险，但保费比1-3类职业的保费贵了3倍。同样是30万元的保额，1-3类职业人群，只需要不到300元/年的保费，但5-6类职业人群却需要900多元/年的保费。以泰康在线推出的4-6类意外险为例，保障责任主要是意外伤害身故/伤残和意外伤害医疗保险，30万元的保额，保费939元/年;20万元的保额，保费659元/年。人保财险在小雨伞特卖平台推出的高危职业意外险，针对1-6类投保人群，30万保额，保费999元/年，20万元保额，保费599元/年。如果是5-6类职业人群，购买该险种合适;如果是1-4类职业，该险种保费显然高于市场其他款。

另外，1-3类职业人群可以选择50万元、80万元甚至100万元的意外险保额，5-6类职业人群最高只有30万元保额。

除了意外险，寿险、重疾险、医疗险的职业类别，大部分也在1-4类的职业范围内。不同地区，1-3类或1-4类正常，4-6类加费或拒保。如光大永明人寿的重疾险投核保规则是：1-4类职业标准费率，5类职业，每千元保额加2.5元;6类职业，每千元保额加5元。附加的医疗险投核保规则是：1-3类职业标准费率，4类职业1.5倍费率，5类职业2倍费率，6类职业拒保。

当然，也有个别医疗险是不限职业承保的，这类医疗险是保险公司推出的高端款，比如某高端医疗险的亲子款，一年保费3000元。

既然如此，5-6类职业人群应该怎样买保险呢？

针对救生员、维修电工、刑警等5类职业，重疾险+医疗险+意外险等风险基础保障均可以购买，不过保费成本比1-4类职业的高。

针对货车司机、消防员、飞行学员等6类职业，意外险加费承保，医疗险会被拒保。这时候可以考虑定期寿险。如华贵人寿推出的华贵大麦定期寿险和弘康人寿推出的弘康大白智能定寿，职业类别都是1-6类，保费没有差异，对5-6类高危职业人群来说比较善意，不过该险种对1-3类职业人群来说就少了些许优势，因为保费价格被变相提高了。所以当下，有保险公司专门针对定期寿险推出了差别化保险待遇，即风险越小，身体越健康的人，保费会越便宜。

以上述的陈先生（假设35周岁）为例。作为6类职业，其保险配置如下表：

像陈先生，最开始做的是内勤工作，后来发生职业变更，成为高危职业，那么假设他之前有购买相应的保险，那出险后还能理赔吗？

首先，如果变更后的职业仍然在产品承保范围内，就基本不用担心，涉及出险理赔时，保险公司会正常理赔。

其次，如果买了意外险，一般在意外险条款中都会写明，如果职业发生变更，需知会保险公司。而一旦变更成为拒保职业，那保险公司是有权解除合同的。如安联意外险条款：“如果变更职业，需要被保险人在10日内以书面的形式通知保险公司，要是变更的职业不在承保范围内，保险公司就有权解除合同。”

最后，大部分长期重疾险、寿险合同中均未提及职业变更应该如何处理，所以如果发生职业变更，最主要还是要看保险公司。致电各保险公司客服后，有的保险公司声称要及时告知保险公司，经核保部门审核后才能给出结论;有的保险公司答复：只要在投保时是符合职业要求的，后续职业变更不会影响合同效力。