填写健康告知的正确姿势

吴辉

现在许多理赔纠纷，大都是因为投保时没有如实告知而导致的。健康告知决定了保险能否被承保以及未来能否成功理赔。

众所周知，购买重疾险、医疗险之前，必须先填写健康告知并经过保险公司审核。如果通不过健康告知，则失去了购买保险的资格。而现在许多理赔纠纷，大都是因为投保时没有如实告知而导致的。所以，健康告知决定了保险能否被承保以及未来能否成功理赔。

为什么要进行健康告知？

健康告知，就是把被保险人的健康情况告诉保险公司，由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。

健康告知的核心是“最大诚信原则”。在不隐瞒的情况下，如实说明自己的健康状况。

保险公司在接受风险转移的时候，需要对承保的对象做风险评定，判断被保险人是否带病投保，家庭病史是否会影响被保险人未来的健康状况。保险公司不是慈善机构，因此风险的评估在所难免。

如何填写健康告知？

《保险法》第十六條规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

健康告知是保险合同的一部分，也是理赔的重要依据。我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知，且足以影响承保结论的情况下，有权利直接解除保险合同，并不退还保费。那么，该如何正确地应对健康告知的填写呢？

对健康告知书中明确提出的问题，一定要如实回答，否则出了问题就属于一种很严重的骗保行为。在健康告知书中没有问到的问题，一概不需要再多回答。会留下记录的疾病情况，一定要如实告知。

如实告知后的核保结论

如实告知后，核保结论不外乎以下5种情况：

正常承保。张女士，有轻微乙肝病毒携带，在投保重疾险时，发现健康告知对这一块儿有要求，所以不能正常承保，要经过保险核保。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带，但是肝功能一切正常，符合承保条件，可以正常承保。

延期承保。吴宝宝之前因为手足口病在医院经过治疗，后来父母想给他投保一份重大疾病保险，填写健康告知发现有问到“被保险人最近5年内是否接受过住院治疗”。如实告知后，保险公司核保人员认为吴宝宝出院时间不是很长，身体还没有完全康复，不符合承保条件，需要延期承保，即等身体完全康复才能投保。

免责承保。王先生因为有小三阳不能正常投保，但是又想要投保健康保险，所以走保险公司核保。保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳，所以他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个风险评估后不愿意承保王先生这方面的重疾风险，如果王先生想要投保，就必须免除肝部疾病的责任，以后因为肝部疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

加费承保。李先生投保某保险公司的一款综合保障计划，在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，告知自己患有轻微的高血压。经体检，该公司确认他所言属实，但并未拒绝承保。根据相关投保规则，李先生仍可通过加费投保，即相比健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。

加费承保是一种比较好的承保结果，意思是说保险公司经过核保，愿意承保，但是要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

拒保。“如实告知”最坏的结果，就是核保不通过被拒保。但如果真的因为健康原因被拒保了，我们也可以早做其他打算，而不是把医药费的希望寄托在保险上，比如为自己存一笔风险准备金。

Tips：

共性的健康告知应对策略

《理财》杂志记者通过梳理10余家保险公司的重疾险健康告知提问条款发现，虽然有的保险公司健康告知提问比较多，有的提问比较少。但大部分保险公司的健康告知都有共性问题。共性的健康问题告知，可以分为以下几类：

1.询问过往投保经历

如在其它保险公司的投保申请是否曾被拒保、延期、附加条件、加费或作任何形式的修改？

应对策略

非标体千万别随便去找某些保险公司试投保，要不然就会留下记录，可以等病情康复过后足够长的一段时间后再试。

2.询问被保险人的既往病史

比如在健康告知提问条款里询问您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、风心病、肺 心病、心肌病、心脏扩大、心力衰竭、心律失常）、脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）、糖 尿病、慢性酒精中毒、肝炎、肝硬化、胰腺疾病、消化道溃疡、支气管扩张、呼吸衰竭、甲 状腺疾病、类风湿疾病、红斑狼疮、肾脏疾病（包括肾炎、肾功能异常、肾病综合症、肾功 能衰竭、多囊肾）、血液疾病、癫痫、精神疾患、卵巢/子宫/乳腺疾病、或其他上述未提及 的疾病？

应对策略

有问必答，对号入座，尤其是涉及列举病症，一定要对照看看自身是否有过住院记录或看诊记录。如果是自己不知情的病症，也查询不到任何医疗记录，都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则，如实填写健康告知，后期真的发生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的。

不同保险针对既往症询问的方式略有不同，比如有的公司就是这么询问的：被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、高血压II级（含）以上？

应对策略

不问不答。这一段健康告知里，只问了高血压Ⅱ级以上，如果本身是Ⅰ级高血压，则可以不必告知，意味着可以购买。

3.询问住院经历

如过去五年内是否曾经住院？是否做过手术？过去两年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗？最近一年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期 发热、不明原因皮下出血等不适？一年内是否有过身体检查结果异常？

应对策略

不同保险公司针对某一段时间的跨度设定各不一样，有的是5年，有的是2年，有的是2个月。时间跨度越长，也就意味着健康告知越严。只需要根据询问的具体时间点和情况做具体判断，没有涉及的询问不需要考虑。