金融与科技互动关系的探讨

摘要：改革开放的实践过程中，我国的金融及科技产业分别处于高度发展态势，两者的关联关系已达到前所未有的最紧密的双向推动、双向融合的关键时期。本文将分析研究金融与科技在实践中形成的单向赋能互推、共生演进、耦合嵌入、新产业形态孕育及第三方应用的互动关系，为两者能够长久、健康的发展提供研究视角。

关键词：金融科技;科技赋能;新产业形态;智慧城市

改革开放以来，金融与科技各自历经产业的变革及发展。当前已迎来互动关系最紧密的时期。研究两者的单向赋能关系、大融合发展及有效边界的界定将对两者良性循环互动关系的长久发展起到了至关重要的作用。

当前金融与科技的互动关系研究中，国外学者通常关注宏观金融的科技效率差异，国内学者则更多立足中间产业，以资金创新支持效能为探讨核心。研究视角主要着眼于高新技术为产业，金融作为要素投入支持的金融视角，倾向于运用金融创新手段来推动高新技术产业的发展。在两者的互动关系中，金融更多的表现其第三方服务属性。

但本文认为，两者的互动关系可分为三个态势：第一，单向赋能：两者都各为要素工具推动对方产业的发展，其中科技“赋能”金融的单向关系应处于首要地位;第二，产业链衍生裂变催生新形态：产业单项边界逐步模糊，科技类企业衍生金融属性，金融类主体孵化科技模型等;第三，耦合嵌入：同为要素嵌入第三方应用，以智慧城市为例拓展第三方应用。

一、金融科技：科技驱动金融产业创新性改革

（一）金融科技的核心理念

金融科技的核心理念是指科技为手段，赋能金融行业的技术性综合应用。科技驱动金融产业创新性改革指的是技术作为生产要素投入金融产业，提高生产效率，降低经营成本，使其获取更多的超额剩余价值并转化为利润。

（二）科技对原生金融的推动演进过程

从货币自身形态的演化看，商品货币一金属货币一纸币一电子货币（比特币，区块链的技术应用）的过程都是在技术的推动下完成的。从货币的基本职能（价值尺度、流通手段，贮藏手段、支付手段、世界货币）、货币本身的形态到货币职能实现的途径无一不是在科技的推动下，推动金融产业的兴起、发展、创新改革及升级。

今天，技术的发展将银行的服务空间拓展，不再局限于实体，通过移动支付打开了货币职能快速实现的通道。货币的流通也从线下走到线上，商品交换的频次更多，商品的使用价值更快速地转化为交换价值。金融嵌入的场景越来越丰富，金融服务更加平台化，而对支付数据信息的获取及高效处理也反过来对技术提出了前所未有的要求。可以说，无论市场经济发展到哪个阶段，都无须理论及数据模型去再次论证其正面互动关系的存在性。实践已印证，科技一直是金融产业创新这驾马车的轮毂。

（三）科技“赋能”金融在单向互动关系中占首要地位

在"2019中国金融创新论坛”上，其中有提道：金融科技的本质是科技运用，这意味着金融的科技运用需要回归常识，而金融创新不是科技创新，是服务模式和商业模式的创新。后半句中对金融创新的理解过于忽视或弱化了金融科技创新的重大作用。“金融创新是服务模式和商业模式的创新”的核心概念一直以来不置可否，但在5G、人工智能、云时代里，科技已具备反哺的能力，科技创新将成为金融创新的底座，科技反哺金融的力量将是这轮金融创新发展的马达，科技反哺金融后的“金融”才是本轮金融产业变革的意义。所以，金融创新是科技创新支撑下的服务模式和商业模式的创新。

以平安银行为例，在“互联网+”及中国经济转型的新风口下，平安致力成为智能时代的领航者，逐步从资本驱动向“金融十科技”双轮驱动业务模式转型。AI方面，通过AI技术面试官已面试了900万人;云方面，平安云的特色是专有云，在金融、医疗、智慧城市上有独特性，约590家中小银行选择平安金融壹账通的产品，都在云上;区块链上，2018年在整个区块链有20万亿的交易量。传统金融机构已经不遗余力地通过科技创新来推动金融科技化改革。

金融科技化的核心和目的是获取金融体系构建及金融定价的基石——信息。这是金融市场不遗余力减弱“信息不对称’，风险毒因的解药。金融机构从某种意义上说，可视为数据行业，现实中，一家金融机构内部不同部门之间、不同业务条线之间、分支机构之间、都拥有各自获取的数据信息，而这些数据及信息并未共享。信息壁垒游走在各种横纵向关系中，所以对金融机构，特别是对银行来说，金融科技的发展首先不是如何获取数据信息，而是探索如何机构内共享、使用、整合数据，真正使已有数据产生价值。

科技“赋能”金融撬动的是整个金融行业的商业及盈利模式，将会对一个产业发展以无法预估的数据形态递增其收益，这对新一轮金融创新改革至关重要;金融“赋能”科技，更多的是依托金融本身已有的产品设计、开发工具、信贷投放政策等要素，通过个性化设计后投入到高科技行业，考验的依然是金融行业本身的输出能力。这样看来，科技“赋能”金融的互动关系更加深入对方的产业链，影响也更加深远。本文认为，这种关系应在两者的单向互动层面处于首要地位。

二、金融科技的发展对金融产业产生深远影响

科技化、信息化、数字化的深入，将对金融产业的内部组织管理流程，产品应用推广模式、服务供给方式、风险管控及处理模式等方面产生深远的影响。

（一）重建组织管理流程

从金融机构的管理架构看，科技重塑其内部运转流程，包括组织边界模糊化、组织架构扁平化、管理决策信息化，利用数据库或管理信息系统把大数据处理分析并转化为有用的信息，最终通过知识化、数字化模型优化决策与管理，減少人工干预的数据及信息处理流程，从而极大地提高整个体系的组织管理效益。

以平安银行为例，在人力资源管理上，开发“快乐平安”“HR-X”等两大内部工作平台，融合线上内部审批签报，邮件跟踪、考勤打卡、薪酬查询、招聘信息发布等日常管理职能，大大提高了机构内工作效率;在商业模式上，为发挥平安集团多家子公司的综合资源优势，建立开发了“团金E”App，为一线经营机构及客户经理提供集团子公司间撮合及需求信息发布平台，实现资源共享，商机共享，提高了平安集团整体综合解决方案的输出能力。在员工培训上，“知鸟;App在平安180万员工培训发展方面发挥重要作用，充分运用人工智能、声纹识别、互动直播等前沿技术在培训场景中实际应用。该种真正通过科技赋能的方法为员工发展提供通道的方式值得借鉴推广。

这些科技运用的场景都在一定程度上解决了传统金融机构的“粗放式经营”。我国中大型的传统金融机构都或多或少存在组织架构复杂，协调部门繁多，部门之间对接效率低下，对客户需求部门间反射弧存在差异，办事低效等问题。更重要的是，同一机构内的部门间、条线间收益独立结算，无法整合长期综合收益真正为客户降低成本，有效解决客户需求等痛点。所以，金融机构亟待梳理及审视内部高耗能、低效率的组织管理环节，充分探讨如何运用科技的手段解决机构内部组织架构传导、办事流程疏通、全链条反馈机制、营销信息共享同步、综合收益模型整合等多重问题，这将对传统金融机构组织管理起到基石作用。

（二）营销模式平台化

科技作为要素，目的在于提高金融行业的生产效率。金融机构不再受限于实体物理网点的限制，更多向线上平台发力，搭建线上金融超市，完善线上支付体系。金融的科技信息化、网点虚拟化、业务平台化、服务智能化等网络银行的发展，使得更多的客户可以进行更多低成本、高收益的金融交易，银行更快速地将金融产品直接推送到终端客户，更快捷地满足客户金融服务需求。

平安银行过去几年投入建设其口袋银行（个人）、口袋财务（企业），不断丰富对公、零售客户的网银功能，并开发了线上融资平台，如橙E平台、KYB（税金贷）融资平台、SAS（核心企业）供应链融资平台等。未来任何一个客户都可以在一个平面、一个使用终端满足不同的金融需求。

但目前也存在平台繁多，功能同质化问题，反而分散客户流量。基础营销平台应增加功能数量，吸引公域流量为金融机构基础性产品提供线上营销平台;对于专业化强，产品针对性强的客户群，开发个性化功能性平台，加大对流程设计的探究，简化流程，线上把控风险，争取在较少人口实现较多办理步骤，真正增加客户的体验感。

（三）产品内容创新化

金融科技的关键是技术对产品的创新，而不仅仅是金融机构内部优化、营销及服务模式创新的工具。产品内容及形式的创新才是金融科技的本质。产品的创新能够提升客户的服务质量，提供更好的金融生活体验，从而不断挖掘大众更多的金融需求，这是金融科技发展的初衷和动能。

金融科技目前基本都是围绕区块链、大数据、云计算、人工智能等四大技术领域展开。一旦技术无法再创新突破，产品同质化，则同样面对金融科技发展的停滞。所以，如何运用技术解决金融机构不同版块的应用需求，如何专注为实现金融产品内容及形式的创新提供技术支持，如何为金融产品内容及形式同质化寻求突破才是金融科技长远发展的路径。

（四）服务模式智能化

随着互联网金融和移动支付的快速发展，最直接的冲击表现为银行物理网点和中后台人员数量的萎缩。根据银保监会金融许可证数据统计发现，2016年至2018年，我国银行物理网点共退出4591家，从2017年后半年开始银行退出网点数目同比增速平均为55%，呈净新增减少的趋势，网点调整和转型成为长期趋势。这也将重塑金融机构的中后台管理体系。柜台人员需求量持续下降，其部分职能被AI客服、远程操作等智能化方式代替;低端的中台人员（简单依托数据统计分析的岗位）也会被部分淘汰，区块链技术应用及云平台的大数据处理分析能力将远超人脑，数据将比你更了解你的客户。

以平安银行为例，互联网金融的高级产品总监和数据技术总监（AI、大数据）成为其两大类人才需求方向。互联网金融的高级产品总监负责线上金融产品需求与设计、建立营销平台、吸收客户流量、创造收益，并形成客户维护及流失的管理机制。数据技术总监负责搭建精准营销的大数据系统平台，支持金融机构线上获客及提供服务的各种需求。

（五）再造风险管控流程

充分利用技术手段可以实现覆盖资产业务的全流程管理，使得金融机构对风险的经营能力更强。贷前调查获取的信息数据更加全面，贷中审查的数据分析更加精准有效，贷后风控要素更加显性、预判更加准确、止损的快速响应（OCR）也更加高效。

技术的进步核心在于提高劳动力的生产效率，单个商品的劳动者投入越来越少。单个劳动者所推动的生产资料越多。哪个行业对人工干预的要求越少，反向对技术的革新越迫切。而金融科技的发展将减少人为因素的影响，让金融行业的标准化、程式化的运转更加高效;大数据、区块链、云计算让金融风险管控更加智能化，减少传统人工收集企业经营信息的主观纰漏及低效;大数据的应用拓宽传统风险管控体系的边界，将风控的触手伸到企业的内部，让金融更加接近企业。金融的风险体系会更加灵敏、牢固、安全。

三、坚守“金融科技”的科技属性决定其发展前景

（一）金融科技与互联网金融的区别

金融科技与互联网金融存在同一性，两者均通过搭建互联网平台实现金融经营活动。但在属性、应用边界等方面存在区别，搞清两者的区别对金融科技的发展前景至关重要。

金融科技应始终坚守其科技属性，以技术为手段更加深入金融行业的内部，重建金融行业本身金融产品设计、经营、销售、管理等方面的运转模式;金融科技基本可覆盖应用于金融行业的内部升级改造及完整产业链的延伸。而互联网金融虽然也是依托科技的力量，但其更多地表现为对金融经营模式上的场景拓展应用。金融科技相较于互联网金融更加深入金融体系本身，覆盖更加全面。从科技应用的角度来说，互联网金融只是金融科技在经营模式层面的应用，归属于金融科技發展的一部分。

（二）“金融科技”的核心属性

“金融科技”的核心属性为去金融化的科技属性。金融科技的参与主体为高新技术企业，其隶属于高科技行业，而非金融产业，其产业链的下游为金融机构，主营业务收入来源为输出金融类科技产品、信息系统而收取的商品及服务费。

科技企业的经营内容为研究开发与技术成果转化。金融机构的经营内容为风险控制和风险定价。两者的动机属性不同，科技企业的金融化天生不会以风险管控为首要任务。目前市场上大多数科技企业的金融化主要盯住的是金融机构高额的利润回报，一旦尝到资本的甜头，就蜂拥而至了。基本已无视大众对信息获取的容忍度及合规性，无视建立完善的风险评估体系及管控机制。最后，终究让大众为此“暴行”买单。

因此，金融科技的发展应坚守科技“赋能”金融的主线，只是赋能，不能通过技术化包装变相从事金融活动，脱离金融业态的监管。金融科技的发展依托两个要素的相辅相成，但边界的区分将决定其发展道路的长远。

四、金融与科技耦合嵌入发展的影响

（一）金融科技产业链的延伸裂变

金融与科技的互动关系中，势必会发生两个单体产业链的延伸裂变，从而催生新产业形态。科技为要素支持金融产业创新性改革的同时.会催生一批服务于金融产业的科技型公司。这种产业链的裂变方向分为两个方向，包括金融产业体系内科技企业的孵化及互联网科技产业体系内金融属性的衍生组织。

金融产业体系内科技企业的孵化最典型及裂变速度飞快的，以平安銀行为例，平安银行的品牌标识从原来的“保险、银行、投资”变更为“金融、科技”，足见其在金融科技领域的雄心，平安科技公司的孵化（平安科技、金融壹账通、智慧城等）迅猛发展并成功完成产品输出，应用场景拓展上取得突破性的发展。平安大数据、平安AI和平安云等都已深度应用于平安保险，开发出“团体体检”“360健康管理服务”“平安好礼”等多款爆款产品。平安好福利依托科技平台真正实现了科技在企业员工福利和员工养老储备中的充分延展，应用最广泛的场景是自助理赔和人脸识别领取养老金。

科技产业体系内金融属性机构的衍生，以BAT为龙头的互联网企业为典型。这些互联网龙头企业充分运用自己的互联网属性，迅速搭建金融产品体系，将金融产品第一时间快速推到客户面前，贩卖金融产品，获取金融产业体系内的超额利润。

但金融科技企业从设计及经营金融产品的理念与传统金融机构有着实质区别，风险管控能力相对偏弱。其创新性的科技金融主体无法纳入监管的框架，不具备原生金融本质，新型金融活动借用技术包装后脱离传统业务形态的监管。这些终将回归到金融与科技互动关系发展后的边界区分。互联网金融经历狂欢后的衰落也印证了该裂变方向更加复杂，需更加谨慎。

（二）智慧城市：科技与金融耦合嵌入的第三方应用

2018年7月12日深圳印发了《深圳市新型智慧城市建设总体方案》，致力打造国家新型智慧城市标杆市。智慧城市是政府资金、社会资本、市民资金汇聚的新领域。建设智慧城市将充分实现城市的人流、物流、信息流、资金流的协调高效运行。这会成为金融与科技耦合嵌入最强大的场景应用。但两者产业属性的不同也催生出偏金融性与偏科技性的智慧城市建设风格。

阿里巴巴旗下的蚂蚁金服有支付数据、物流数据及城市交通、运营数据等信息流。在物联网的浪潮下，阿里云与蚂蚁金服成为推动阿里巴巴智慧城市建设的双引擎。腾讯不断强化“连接一切”的优势，整合、开放人工智能、大数据、云计算、支付能力，赋能政务、医疗、旅游、交通等社会领域。由腾讯做平台，运营商做网络，再辅以一些其他科技公司合作开发应用，共同打造“数字政府”。

平安主要依托集团金融与科技双驱动的力量全面参与智慧城市建设。平安主导开发"i深圳”政务服务App已成功上线，汇聚政务、公共、便民服务资源，真正实现了“一屏智享生活，一号走遍深圳”。主要产品体系主要围绕“智慧财政、智慧司法、智慧交通、智慧安防、智慧生活、智慧医疗”等开发应用。

作者简介：

郭晓蕊，平安银行股份有限公司深圳分行.广东深圳。