互联网金融背景下的金融创新和财富管理研究

刘会平

摘 要：随着互联网技术的发展和不断进步，使得生活更加便利。互联网也进入了金融行业，在互联网金融背景下，人们的经济生活也得到了很大的便利，也给相关企业管理财务方面带来了很大的改变。本文对互联网金融背景下的金融创新和财富管理进行相关研究。

关键词：互联网金融;金融创新;财富管理

随着互联网与金融的联系不断密切，互联网金融的发展使人们的经济生活越发便利，有关金融的新产品越来越多，还增加了丰富多彩的金融服务。金融产业的持续健康发展是需要依靠互联网的平稳安全发展的，而在互联网和金融行业紧密联系的时代下，相关企业和人们对于财富的管理有了新的想法。在互联网的帮助下，金融行业将要迎接更加绚丽多彩的新业态，使金融的各个方面都更加系统化，有利于金融业更好地发展。但在金融创新和财富管理的过程中，无疑会出现一些问题，金融行业在享受机遇的同时也将会迎接考验。

一、我国互联网金融的现状

我国科技快速发展，互联网技术更是发展迅速，互联网与金融的结合便利了我们的生活，以下三点是互联网金融在日常生活中的展现：

1.手机网络银行

科学技术的发展把很多的不可能变为了可能，并进一步使之成为事实。手机网络银行的发明和使用，实现了手机消费，人们可以不用去银行就可以进行转账。现在智能手机的更新优化为手机网络银行的进一步发展提供了一个很好的基础保证，可以说互联网和金融的联系才刚刚开始，以后还会有更多的可能性，手机网络银行将更加方便、快捷。

2.第三方支付平台

第三方支付平台很好地体现了互联网与金融融合后的好处，现在各个商场甚至是连街上的小吃摊都可以微信或者支付宝支付。出门只要带着手机就好了，不用再担心容易丢失现金。马云的阿里巴巴产业在国外也受到了极大的赞扬和推崇，我国的互联网金融将有一个更好的未来。

3.网络证券

简单来说，网络证券就是人们不用出门就可以了解想知道的所有事情。人们通过手机就可以进行交流、互相交易，而且用户还可以享有相关的服务，还可以帮助用户进行分析，并给出相应的建议。

二、互联网发展背景下金融模式创新的路径与对策

随着我国科技的快速发展，互联网和金融紧密地联系在一起，成为相关金融行业发展的一个新的方向。此举是非常有利于金融行业的持续健康发展的，对于传统的金融模式更是一个全新的改变，使得金融服务质量提高，在各个方面都得以升级。

1.金融模式创新的路径

经过互联网技术的不断发展，其技术也更加成熟，互联网相关的企业也开始与各个领域接轨。互联网与金融的连接可以说是共赢，不仅仅使互联网技术的推广范围更大化，而且在此基础上，金融行业的发展也有了极大的飞跃。在不久的将来，互联网金融这一模式将创造出更绚丽的一片天。金融行业可以依靠互联网技术进行创新，就好比一经推出就深受人们喜爱的移动支付这一项目，还有大数据金融平台的建设和直销银行，都是现在金融模式创新的成果。移动支付技术在社会上能够有很好的反响，它能够使人们的日常生活更加便利，随着互联网技术与金融更加紧密、稳定的连接，移动支付技术将会更加成熟、更加高端。也可以在“互联网+金融”的基础之上融合“生物识别”技术，实现通过生物技术进行对用户的身份进行确定，还有支付等更多业务的认证。而且加上生物识别这一技术，会更加保障其安全性和便利性，像微信支付和支付宝支付都可以使用指纹直接付款，还有人脸识别的功能，以后随着相关技术更加成熟，还可以进行声音识别等。還可以增添信誉评分的功能，有利于规范检察使用者的正确使用。这一技术不仅仅便利了人们的经济生活，还减少了金融企业相关成本的支出等。

2.金融创新的对策

（1）激发人才创造力

现如今国家越来越重视对创新型人才的培养，创新型人才能够推动社会不断的发展进步，所以培养创新型人才可以说是作为金融行业越发完善的一必要根基。互联网金融行业拥有更多的创新型人才，就可以不断地进行发明创造，使得互联网技术得以不断的优化升级。因此应当重视互联网金融行业创新型人才的培养，从而使互联网金融行业得以持续健康地发展。

（2）强化风险管控

互联网技术虽有很多的好处，但还是有弊端的，因此要对其存在的隐患进行相应的防范，加强这方面的监管，尽量使其风险降到最低。

三、互联网金融下财富管理模式

1.互联网金融下财富管理模式基本概念

对于互联网金融财富的管理其中包含像银行、证券和基金还有相关的互联网金融和理财中心等这些机构提供的相关金融产品和服务。因为高净值用户所占的比例是很大的，所以也是财富管理的重要对象，财富的管理和连接的法律关系也是要注意，其中是以信托法律关系为最重要的，像代理和合作的关系是起到辅助的作用。我国的发展是十分迅速的，科技技术的发展在这些年才成熟并迅猛发展，并逐渐进军到各个领域，互联网技术与金融的联系紧密起来，在互联网技术的基础上针对财富的管理模式应适当地进行一些改变，并进行优化。并把其看作财富金融行业最重要的一部分并不断进行完善，并不断赶超外国科技和经济领先于我国的一些国家。

2.国际财富管理的典型商业模式

（1）欧洲模式

像英法等传统的欧洲国家，他们国家每个人的财富主要是通过遗产继承实现增长，因为对于财富的安全性是高净值用户十分看中的一方面，而且欧洲大多数国家的税率是比较高的，所以离岸的这种理财相关管理市场是非常受高净值客户欢迎的，由此可以看出欧洲最重要的服务模式是通过各种综合性金融机构形成的。这样非常有利于满足高净值客户多种多样的需求，欧洲模式的财富管理涉及遗产继承和税务规划等。

（2）北美模式

而对于北美的财富管理模式，北美国家有很多像实干的企业家这样的高净值客户，他们大多是大公司的高层领导，他们的经济水平是比较高的，他们自己很强的赚钱能力使他们喜欢像投资组合等这种方式进行主动掌握自己的财富。这种方式是非常有利于创新新产品的，使之达到财富管理机构盈利最大化。

四、互联网金融下财富管理模式的选择

1.我国目前财富管理现状

随着我国社会的不断发展，人民生活水平不断提高，人们对于生活质量有了更高的要求。经济的高速增长，我国目前在世界范围内财富市场占有率是非常高的，市场总值不仅仅在最高位而且一直持续的增长。其中证券企业足足占有百分之六十的市场份额，还有百分之二十的由商业银行持有。我国有关财富的管理其中最重要的两个方面，其一是有关人口资产的财富管理，其二是一些关于理财的产品。我国有关个人的理财途径道路受到了一定的局限性，因为高净值财富的人越来越多，而且我国在财富管理的服务和产品两个方面仍是刚起步的阶段。

2.国际财富管理经验对我国财富管理的启发

我国通过吸取其他国家的经验教训，吸取他国在财富管理方面的营养，从而总结概括出要具有灵活性，就是说针对不同的情况和不同的服务人群进行相应模式的财富管理。在服务的对象上这是很重要的一点。而又因为高净值用户他们所占的比例越来越多，所以是需要去重点关注的，对于他们就可以以对产品的服务进行革新完善为根本起点。

3.互联网金融下我国财富管理模式的选择

对于高净值用户这一问题中国对比欧洲和北美还是有很大的不同。虽然中国是吸取欧洲和北美他们的营养来发展的，但是并没有照搬，而是要根據我国的实际情况进行相应的财富管理的方式。因为我国是一个人口大国，互联网与金融的连接主要是提高服务水平，重视使用者的体会，尽量去完成不同高净值用户多种多样的要求。下面介绍我国互联网与金融连接其管理模式的三个方面。

（1）一站式服务模式

通过对研究我国高净值客户的一些最基础特点，关于我国的高净值用户，他们的家庭财富与企业还是有一定的联系的，并不是完全分开的。而我国互联网与金融的连接，一站式服务是最重要的一种方式，像相关的企业或是个人都是一站式服务的对象，还包括对财富转移这一方面。一站式服务不仅仅只是对公司市值和相关的配置方面与金融相关的管理方面的问题，还包括对教学和赈灾等与金融不相关的地方。平安集团可以作为这一服务模式的模范了，为我国金融管理方面起到很好的引领作用。

（2）用户体验模式

不管在什么服务行业都是必须清楚地认识到“顾客是上帝”，而对于互联网金融当然也要重视使用者感受的。而在以往传统的、还不成熟的互联网金融管理的方式下，产品与服务是不够完善的，因此不能够达到高净值用户多种多样的需求。而通过不断的研究，认识到传统模式的弊端，研究发现用户体验模式来弥补传统模式的不足。其管理的相关机构可以分为四个步骤，首先进行调研，第二步是根据财富的多少等进行对市场的分割，然后全方位地去思考，最后要使其得以遍布市场。这样就不仅仅只是高净值用户了，还会有像中等或是低端的客户。

（3）线上线下互动服务模式

互联网经济被大力推崇并不是代替了以往的传统模式，两者都有不可舍弃的优点，线上线下互动的服务方式有利于发挥各自的优点使互联网金融更好地完善。现在就有好几款软件充分体现了这一点。因为高净值用户所占的比值是相当大的，但每一个用户的需求有时是有不同之处的，因此要根据不同的需求得出不同的方案，这是线上服务无法超过线下服务的一点，因此线下服务也具有很大的作用。线上服务的主要优势是智能化，是针对普遍性的用户进行批量的服务，这样会减少工薪成本，减少人力，能够及时为用户解决问题。不管是高净值用户多样的需求或是其他用户的需求都可以对其进行最好的服务，满足所有人的要求，互联网金融也会更好地进步，得以持续健康地发展。

五、结束语

互联网技术跨入金融这一行业，使互联网金融有了更好的发展，在未来有更多的可能，使人们的生活更加便利。本文对互联网金融背景下的金融创新的路径和对策进行了介绍，对其金融财富的管理的原则进行了研究。一定要以互联网技术为基础进行相应的创新，在财富的管理方面要线上线下相互作用，注重用户的体验。互联网金融将会不断完善并得以持续发展。

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