发挥商业医疗保险对社会医疗保险补充作用的建议

黄斌

摘  要：每个人都希望自己和家人身体健康，而生病是防不胜防的，所以完善医疗体系是非常重要的，不但可以预防疾病还可以降低疾病来临时带来的经济风险，对促进社会经济发展具有特殊意义。

关键词：商业医疗保险;社会医疗保险;作用;思考与建议

人们在遇到疾病威胁之前提供少量资金（保险费）保障自己的健康就是保险，遭受疾病时有补偿（保险金额）就表现了“我为人人、人人为我”的互帮互助思想。社会医疗保障制度是社会保障的主要组成部分，它在人类健康和社会经济发展中起着重要作用，也是国家社会经济的机构之一。我国城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险是我国的基本医疗保险，并在保障城镇职工及普通居民的健康中有着无法替代的作用，是人们最基本的医疗需求。商业医疗保险的优势之处在于能解决社会医疗保险保障范围偏低出现的问题。因此根据社会发展和人们的需求，商业医疗保险应该投入到社会基层中去。

一、商业医疗保险与社会医疗保险的区别

（1）两者属性不同。商业医疗保险是保险公司通过保险人和投保人自愿签合同，然后应用赔偿方法获得经济效益的一种保险，是属于社会经济活动中的一种。而社会医疗保险是根据宪法的强制性而建立的一种保障人们健康的一种保险，不具有营利的性质，是由国家法律或当地政府一起执行的保险制度。

（2）保险对象和作用不同。商业医疗保险的对象是人，是当被保险人遇到事故时可以获得赔偿而减轻经济损失的一种保险。社会医疗保险主要针对社会工作者，当社会工作者生病住院时是不需要自己支出费用，他们的医疗费用是由社会医疗相关部门给予保障的，主要是为了国民收入的再分配，利于国家和平安定，促进社会稳定。

（3）两者权利与义务的对等关系不同。商业医疗保险受合同关系约束，它是针对具有完全运动能力的公民或团体可以在保险金额与保费成比例后申请保险，具体取决于保险合同。 社会医疗保险是与劳动关系相关的，只要劳动者履行完其义务，他们就可以使用社会医疗保险，但是他们获得的社会保障福利与他们的保险费不匹配。

二、发挥商业医疗保险对社会医疗保险补充作用的思考与建议

整个社会保障体系是由三维结构（适度、公平、有效）和四个层次（医疗、养老、工伤和失业四个方面、社会保险、商业保险、社会救助和社会福利）及四种力量（政府、社会、单位和个人）构成。在我国社会保障体系中商业医疗保险是重要组成部分。由于商业医疗保险的发展并未达到社会和人们所需要的那一个层次上，但商业医疗保险的增长潜力是无法估量的。所以为了促进多层医疗体系的建立和商业医疗保险的健康发展，建议：

（1）加强宣传引导，提高社会公众对商业医保的知晓度和认可度。生产的产品若不宣传和推广，就很难被人们知道和接受，医疗保险就是这样的道理。为什么社会医疗保险形成的速度快于商业医疗保险？除了两个特征外，它主要取决于三个因素，一是社会信誉度，二是经济支持，三是宣传力度。商业保险公司没有国家的那种条件，但是可以通过其他方式获得理解和支持。一方面，商业保险公司需要加强自身建设强大自己。另一方面，需要使用多种多样的方式方法来让更多人了解自己的產品和公司。通过媒体的帮助，积极参与各种社区的慈善活动，并通过这样的方法表现出公司的社会责任感，从而对提高自己在公众的认可度，让他们了解更多与公司相关的事情。最主要的是商业医疗保险的产品管理和与社会医疗保险的合作伙伴关系应专注于以人为本，用最好的状态去服务每一个人，然后提高其声誉并以优质的服务征服市场。

（2）加大政策支持，提供商业医疗保险在补充医疗中的发展空间。我国的商业医疗保险要持续发展，不仅需要自己的努力，而且还需要国家和政府的帮助和支持，特别是政治支持。所以，国家需要一项政策，将补充保险与基本医疗保险区分开来，并描述社会医疗保险和商业医疗保险不同之处，即各自应该承担的责任。知道并了解各种保险的相关知识，降低业务办理有关成本。

（3）加强招标监管，为商保公司提供公平竞争的平台和机会。在重要的活动中坚持尊重开放性，公平性，公正性和诚实性，维持市场工作秩序，并鼓励合格的保险公司参与竞争也尽到自己的职责。由于在某些地区，保险监管机构在这方面没有发挥足够的作用，并且保险市场的管理没有严格监管，导致一些保险公司无需额外条件即可申请该权利。针对这样的情况应该设置阈值以限制参加投标比赛的机会。在招标过程中，一些保险公司对不规范行为的管理并不严格。保险监管部门如何建立良好的市场秩序并鼓励保险公司遵守该秩序，需要建立一个平台，不仅要符合行政法规，而且要保护保险机构的合法权益，并为参与合格的保险公司提供机会参与市场竞争。

（4）引入市场机制，提高社会医疗保险基金使用效率和管理能力。社会医疗保险型市场机制的引入体现在开发状态和市场功能并获得额外收益的实践中。商业保险参加社会保险型管理，社会保险行业不仅可以降低劳动力成本，而且可以提高健康保险业务的效率和质量。商业保险机构通过改变传统的管理模式，对不合理的医疗机构的行为进行严格约束并加以引导，不但促进了费用的降低，还改善了服务质量，让被保险人可以从中受益。

（5）开发对路产品，满足消费者补充医疗保障需求。除了基本医疗保险补充外，商业医疗保险还必须提出新想法和新产品，以适应更多的承保范围和更好的销售起点。我认为可以从四个方面发展。首先，针对基本医疗保险的开始资金和结束资金或者更多的需要自己掏钱和国家政策以外的部分。另一个扩大其他保险部门的项目，例如意外险和生育险，医疗服务费用。第三，开发满足特定人群需求的新保险产品，特别是某些健康保险产品，比如新生儿护理和产后护理。

（6）注重人才队伍建设，提高商业医疗保险公司专业人才整体素质。专业的经营管理是商业医疗保险的一项重要特点。由于健康保险费用的高风险，就需要专业人员在进行保险索赔，保险维修，部门设计的时候有这方面的经验。在评估风险方面需要专业懂技术的人员。商业保险公司在规划人才培养的战略时应该将人才队伍建设放在首位，通过介绍，招聘，雇用，培训等方式培养团队人才，在实际生活中将培养人才和使用结合起来。

三、结语

换句话说，商业医疗保险可以建立在不同类型的保险中，分配医疗费用，并处理当前的健康保险超额付款和过多的医疗费用问题，为更多人提供基本医疗服务。它还可以帮助人们认识到健康是一项更好的投资，通过投资引导人们正确消费，为国家经济发展贡献一份能长期使用的资金。在我国，基本医疗保健尚未普及到每个人，商业医疗保险百分比仍然很低，人口面积很小。所以促进社会医疗保险发展并改善制度是非常有必要的。随着中国经济的不断发展，人口结构和疾病结构发生了变化，人们会越来越需要各种各样的卫生医疗保险。在我国经济发达的地方，商业医疗保险应该大力发展起来。

参考文献

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