分析民商法视域下P2P网络借贷平台法律问题和对策

关键词 民商法 P2P网络借贷 法律问题

作者简介：张歆，吉林财经大学。

中图分类号：D922.28                                                     文献标识码：A                       DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.032

P2P网络借贷平台可以沉淀大量拥有闲余资金并且需要进行投资理财的人群，同时拥有大量消费需求、资金周转需要的人群，这两方的人群可以通过这个平台进行借贷交易 。但是在运营的过程中，由于未受到相关法律法规的保护，容易出现风险，导致很多人上当受骗，因此，应该从民商法的视角下来对P2P网络借贷平台存在的法律问题进行分析，并提出合理科学的措施，以便促进金融市场能够更好地发展，更好保护借贷双方的切身利益。

一、P2P网络借贷平台的现状

P2P网络借贷主要应用的运营模式涉及到传统的p2p模式和债权转让模式，创新的运营模式。

（一）传统的p2p模式

是指由网贷平台仅仅为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，并不实际参与到借贷的利益链当中，而是由参与借贷的双方直接发生债权债务关系，而网络平台依靠向借贷的双方收取一定的服务费来帮助维持运营。意味着出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源 。传统的P2P网络借贷在我国存在的主要问题是公民的信用体系不完善，并且投资者的利益也难以被保护，存在着一定的信用问题。目前提出的解决方案是：在信用贷款方面引入亲朋联保;其他贷款方面引入抵押或者质押进行反担保;企业贷款引入第三方融资担保公司对项目审核和本息担保，担保方需要加强风控，而平台则需要加强信息的披露 。

（二）债权转让模式

指的是借贷的双方并不直接签订债权债务合同，而是由第三方个人先行放款给需要资金的客户，然后将债权转让给出资人，P2P网络借贷则为此次交易提供服务。采用这样的方式可以更好的连接客户双方的资金需求，投资者的理财需求，P2P网络借贷也能更加积极主动，批量化地展开业务，扩张规模 。由此，借贷的双方经由第三方个人产生借贷的关系模式使“一对一”“一对多”的借贷关系变成了“多对多”，但是同时也存在着一个较为严重的问题，就是若管理不善，容易涉及变相吸收公共存款，导致非法集资。其运营的风险相对传统模式较大，速度较快，能够及时足额满足债务人的融资需求。

（三）创新的运营模式

指的是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式是金融市场的主流模式，而本金担保的P2P模式是指间接的接触资金。

二、民商法视域下的P2P网络借贷平台法律风险以及措施

（一）民商法视域下的P2P网络借贷平台法律风险

P2P网络借贷目前正在快速发展壮大，并且被越来越多的人接受，认可，但是对于借贷双方来说，同样具有很大的风险。现在民商法的视域下，对此问题进行分析：

1.借款人的信用风险较大

借款人的信用风险其中包括了借款人的资格，借款人的证明信息，从个人的方面而言主要涉及借款人的身份证明、财产证明、缴费记录以及熟人的相关评价等信息;从公司的方面而言主要涉及到营业执照、经营场所证明、近年的财务报表或者纳税证明等相关信息都需要通过审查。但是值得注意的是上述信息都有存在着造假的可能性，使得借贷的双方都无法全面借助网络平台对对方进行全面的了解并且进行风险评估。

2.非法集资

由于目前没有相关的法律法规对此行为形成保护，也没有银行愿意出面管理资金，这些闲散的资金就只能由平台进行直接管理，导致借贷双方的钱款得不到有效保障，平台缺少管理资金的资格，容易被认为是非法集资，由此信誉受损，影响经营的可能。

3.资金的安全性较低

由于网络平台涉及运转的资金过多，由网站独立管理经营，容易出现漏洞。例如网站被黑;网络平台的相关信息被披露，从而泄露客户的个人信息。

（二）解决民商法视域下的P2P网络借贷平台存在问题的相关措施

通过对上述存在的P2P网络借贷平台法律风险进行分析，为了能够保障资金的顺利借贷以及借贷双方的利益，平台的信誉，本文提出了以下几点科学有效的建议：

1.建设相关的法律法规，加强对此平台的监管力度，增强信息的保密程度，严格规范工作人员的工作。建立严格的内控机制，制度保障工作人员的行为，使工作人员拥有专业的技能，一定的法律意识和职业道德，从自身内部给客户双方以安全感，确保平台运营过程中的稳定和安全，提升客户对平台的信任程度，增强平台的信誉。

2.完善平台的保护机制，尤其是网络平台，加强对网络平台的管理程度。例如对客户的相关信息进行严密地保护，包括电话、职业等私人的信息，以免不法分子利用客户的个人信息进行诈骗，对客户造成不利的影响。定期检查平台是否出现漏洞，及时弥补，以防出现网络平台被黑，导致大量的资金落入不法分子手中的情况。

另外，可以加強与银行的合作，获得银行的支持，能够帮助管理资金，以防造成非法集资的误会，损伤声誉，也能使客户的资金更加安全，减少风险。或者与担保公司合作，保障借贷双方利益的同时保证自身的利益，最大程度减少对客户可能造成的损伤，也能通过这种方式吸引更多的客户参与进来。平台在此过程中应尽量保持自己的“中立”，不插手平台资金的流转，能够通过这样的方式获得客户的信任。

3.将P2P网络借贷平台进行规模化，以便能够促进资金之间的快速流通，使投资者能够快速找到中意的投资项目，同时融资者也能够及时融到资金;完善信用评级体系的建设，对客户的身份资料做好相关的登记记录，并保存一定的期限，对借款人的相关信息进行全面了解，包括借款金额的多少，借款的期限以及还款能力等，方便相应检查机关能够顺利开展反洗钱侦查，保障平台运营的正规性和安全性。

4.实行小额分散贷款的办法。小额分散对网贷平台而言是一种直接且切实有效的风控手段，指的是让资金分配到不同的借款主体，以便可以控制坏账的风险，同时能达到有效降低坏账发生时平台出借人所承担的成本的目的。并且，在坚持小额分散的同时，可以紧握金融科技驱动风控，通过信息收集进行风险画像、加强反欺诈综合评估风险、持续监测并适时激励与介入等科技手段，起到智能高效地帮助更多个体及小微企业解决短期消费、经营资金需求，切身践行普惠金融精神的作用，保持稳健增长，防止借款人借款过多，从而影响了网络平台的发展。

5.保护债权转让模式下借贷双方的利益。网络平台在帮助转让人进行转让标的时候应该事先对转让标的信息进行充分了解，并在网络上将相关的转让标的信息进行充分展露，让有意标的客户能够对转让标充分了解后入手。负责监管转让的机构应该制定相关的转让规则，保护双方的利益，签订合法有效的转让合同，使转让的过程能够顺利进行，以此保证金融市场的稳定，使客户双方都能产生信任，放心转让，放心接受。

三、结论

P2P网络借贷平台为借款人和贷款人提供了一个场所，它可以促成借贷双方完成交易，完成的手续方便快捷，资金的运转也较快，一定程度上解决了中小企业和个人贷款难的困境。从某种意义上而言，它的存在就是为了提供给中小企业和个人的贷款，从而达到建立个人信用信息体系的目的。它属于新生事物，因此在发展的过程中存在着许多的风险，例如经验一方的风险，信用风险，发展的生命周期较短等，为了能进一步促进它的发展，保障借贷双方以及平台的利益，有必要从民商法视域的角度对存在的法律风险进行评估并且提出相关的解决措施。

通过本文的研究分析可得，P2P网络借贷平台存在的风险主要涉及借贷双方的信用，资金的安全性以及触及到非法集资的红线问题，而解决这些问题的主要办法可以从制定法律法规，完善网络平台的运营以及加强资金的保护力度等方面出发，赢得客户的信赖，促进它的快速高效发展，以达到推动金融市场健康发展的目的。因此，具有十分重要的意义。

注释：

王艳华.我国P2P网络借贷平台中的法律问题——以民商法研究为视角[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2017， 29（2）：58-63.

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