互联网金融对银行业的风险和盈利的影响综述

2019-08-21邢佳琳

商情 2019年39期

邢佳琳

【摘要】互联网金融让我们的日常生活变得方便的同时，也冲击了传统的金融行业。银行是国家传统金融行业不可或缺的一部分，受到很多方面的影响，影响最大的两个部分就是风险和盈利。本文研究了互联网金融对国家的风险和盈利有着怎样的影响，在不同类型的银行之间又有怎样的不同。

【关键词】互联网金融;盈利;风险

一、当前互联网金融对银行业影响的理论研究

如今在中国很多学者都是在理论上探究互联网金融和银行业之间的影响关系。综合起来的理论大概有三类：

（一）第一类看法是：互联网金融的产生和后续的发展可能会对传统的商业银行有着毁灭性的影响。

在2012年，中国学家邹传伟和谢平把互联网金融诠释为以互联网为主要特征的现代信息科技，尤其在社交的网络，移动支付，、搜索网站和云数据等，也会出现跟商业银行间接融资和资本市场直接融资都不一样的另外一种新的金融融资方式。“与此同时认为互联网金融模式会通过提高资源配置效率、降低交易成本的方式促进经济增长，将对人类的传统金融模式产生颠覆性影响”。

在这之后，有很多学家也认可这个观点，而且在不一样的方面讲解了互联网金融在银行业上的影响。

在金融系统中地位影响的方面，将互联网金融在传统零售行业影响的途径对比比较，商业银行的垄断形势将被互联网金融打破，通过中间业务，负债业务和资产业务三个途径。在金融功能方面看互联网金融，如今和商业银行已经形成了资产部分的错位角逐，负债部分的加速分流，支付部分的不相上下的形势。互联网金融将对商业银行产生很大的结构性的打击。

在盈利影响的方面，胡斌，曾国安指出“互联网金融以大批的分流银行客户的方式，对传统的商业银行的中间业务收入产生很大影响”。用余额宝的例子进行说明，它以分流银行存款的方式，降低了商业银行的业务收入。把银行的理财业务和余额宝比较能够得到，余额宝通过本身的流动性好和利益多的优势降低了大家办理银行的理财业务的比率，进而减少了商业银行的盈利。

在风险影响的方面，Roger认为“互联网金融不仅会加速传统银行行业的运营方式的改变，一步步变成崭新的银行经营和管理方式，还会在转型的时候产生相应的风险”。互联网金融在风险方面对商业银行有利有弊。一方面，互联网金融的大数据理念可能冲破传统运营思维的枷锁，加强银行处理信息不匹配的功能，进而提高银行对风险管理的功能;另一方面，互联网金融有着很大的优势在大数据功能上，同时在这中诞生的服务方面的个性化服务方式，和银行相抗争，降低银行的收益，从而扩大银行的风险。

（二）第二类看法是：互联网金融对银行会有影响，但是不是毁灭性的。

在金融系统中地位影响的方面，宫晓林认为“在最近的时期，互联网金融不可能威胁到传统商业银行的运营方式和盈利模式，然而在很久的未来，商业银行必须充分利用互联网金融，从而跟上时代的发展，获得创新”。但是银行的地位不可能被互联网金融所取代，因为它的规模很巨大，信誉程度很高的特征。

在盈利影响的方面，张丽娟，王鸿雁经过对人民大众的调查研究认为“互联网金融不能取代物理网点”。尽管余额宝的产生可能在一些方面会降低银行存款的数量，然而和商业银行本来万亿程度的存款金额作比较，余额宝只能占据很低的一部分规模，余额宝这一类的相关产品想要从根源上影响银行的地位还很困难;互联网金融的信誉程度跟银行根本无法一起比较，所以银行只要上升存款利率和开发新的理财业务，就可以很好地降低客户的流失率。以美国的余额宝PayPay作为一个例子，由于美国的利率很大程度的降低，PayPay它的原来的盈利不能保持下去，它不得不主动丢弃

管理费来保持其旗下产品的收益率，但最后还是濒临倒闭。马广奇，赵芬芬也提到“互联网金融的产生不能很大程度影响银行的客户流动，用余额宝作为一个例子，被余额宝吸引的客户很多是没有很多投资能力的而且没有很多闲置资金的年轻人，但是有着比较多资金而且对互联网不信任的相对年纪大的投资客户很多都对互联网金融产品没有充足的信任，因为保守的思想，它们更愿意投资商业银行的业务而不是互联网金融”。所以，第三方支付产生的影响对商业银行的盈利几乎很小。

（三）第三类看法是：互联网金融和传统的商业银行本来就同出一源，它们在中国当前的金融体系中都是不可或缺的一部分，所以它们之间更多的是互利共赢的关系，而不是竞争。

一方面，银行和互联网金融既能共同进步，又能促进我们国家的利率市场化，这对国家的金融行业是利益很大的事情。就像昊晓求认为的那样“尽管互联网金融发展的大势已经不能阻挡，我们也要能很明白一个客观事实，互联网金融和传统行业尤其是商业银行的竞争关系，不仅能促进金融结构的改革和金融效率的提高，而且还能开拓金融服务的领域，促进金融产品的创新”;根据学习国外的经验，用上个世纪60年代末到90年代的美国作为例子;在当时的新出现的货币基金也参与了金融市场的竞争，让美国银行活期存款从当初的60%减少到10%，因为受到货币基金的影响，从而银行巨大的资金外流，最后最好的企业也都把自己的资产投入市场进行贷款，银行没有办法只能给风险更大的中小型企业分发贷款，这从一定程度上促进了利率市场化。最后的结果是金融体系更加完善，大中小企业的融资成本也很大程度的降低。虽然互联网对银行业有着巨大的冲击和挑战，银行业更加迫切的需要变化，但是互联网企业要发展更好，和银行合作关系就得一直持续下去，两方只有共同合作，才能有着更好的未来。

另一方面，互联网金融在盈利和风险的方面对银行产生的影响也不全是我们在表层所观察到的不好的影响。Lapavitas和Santos提到“认为互联网金融带来的技术层面的革新，能有效的解决借贷双方信息不对称的问题，从而大幅度提升银行风险管理能力”。根据余额宝等这类的互联网金融产品所带来的影响，互联网金融产品和传统商业银行之间存在的博弈，这些表明了在余额宝目前得到的盈利下和巨大的资金流动性强的很大压力，商业银行应该发挥出本身的优点，从服务质量上入手。余額宝的金额越来越庞大表明互联网金融取得了很大的成功，但是商业银行也能充分利用互联网来发展自身，促进自身创新。

二、当前互联网金融对银行业影响的实证研究

在当前对互联网金融在银行影响的研究文献有很多，因为在互联网发展的初期，因为数据很难获取的一些因素，对互联网金融所带来的影响很多都滞留在理论的层次。然而由于互联网金融的飞速发展，有些学家开始探究在互联网金融实证的研究，大多数都在哪些原因对P2P和众筹的成功率和信征方面。

在2015年以来，从实证方面，探究互联网金融对银行业的影响，大概分为以下几个部分：

（一）在综合方面的影响李渊博，朱顺林通过“误差修正模型”把中国互联网金融创新和商业银行发展在短时间和长时间内的关系做了探究。结果得出，互联网金融在长时间可能取代传统的商业银行，但在短时间内关系不明显。从新兴的实证产业组织研究指出互联网支付改变不了国有银行的垄断现状，然而却对股份制银行有很大的影响。黄锐，黄剑创立了“互联网金融指数”，然后用它作为核心变量构建了动态面板模型，然后实证检验，发现：虽然互联网能够增多银行的盈利，却也会冲击商业银行的存贷款数量，从而增加它的风险水平。

（二）在商业银行效率方面的影响管仁荣，张文松，杨朋君、仓明，鞠玲玲，孟令杰通过“DEA的模型”实证商业银行的运行效率得出：互联网金融虽然能够提升银行的综合效率，却会降低银行业整体的规模效率。

（三）在盈利方面的影响徐菱潞通过“时间序列讲解了”在互联网金融背景下，银行业盈利的影响原因，最后得出在影响商业银行盈利的很多原因中，在这中互联网金融的货币供应量是影响最大的一个原因。

（四）在风险方面的影响郭品，沈悦通过“文本挖掘法”创立了互联网金融指数，分析后发现：互联网金融在商业银行风险的影响出现“U”型走向。

（五）对创新能力的影响吴成颂，周炜，张鹏通过“我国城市商业与银行的经验性数据”研究后得出，互联网金融会阻碍商业银行的创新，尤其在经济不发达的中西部地区互联网金融在创新上对银行的影响更加明显。

三、结论

综上所述，很多学家都觉得互联网金融能对中国的银行产生一定的影响，但是影响的性质以及程度尚处在讨论阶段。看法大概分为三个方面：互联网金融能够毁灭传统银行业、互联网金融对传统银行业没有很大的影响和互联网金融是能够与银行业互利共赢三种观点。但是实证研究的学家主要研究的方向在互联网金融对银行业具体业务方面的影响，例如效率、盈利能力、风险以及创新等方面，但是数量不多。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研宄[J].金融研宄，2012（12）：11-22.

[2]曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研宄[J].经济纵横，2014（12）.

[3]Roger，N.Confront E-commece and Security Issues[J].Credit Union Magazine，1999（9）：25-37.

[4]宮晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）：86-88.

[5]张丽娟，王鸿雁.互联网金融对传统金融行业影响的调查分析[J].特区经济，2015（2）：82-84。.

[6]马广奇，赵芬芬.余额宝的金融创新及其影响分析[J].武汉金融，2014（3）.

[7]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015（2）：5-15.

[8]吴腾.浅析以余额宝为代表的基金类互联网金融产品的发展及商业银行的博弈[J].河南工业大学学报，2014（4）.

[9]李渊博，朱顺林.互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究——基于省级面板数据的因果关系检验[J].南方经济，2014（12）：36-46.

[10]黄锐，黄剑.互联网金融影响商业银行缋效吗[J].南方金融，2016（1）：55-60.

[11]管仁荣，张文松，杨朋君.互联网金融对商业银行运行效率影响与对策研究[J].云南师范大学学报，2014（11）：57-64.