金融科技背景下商业银行消费金融创新研究

余丹妮

摘要：本文分析了我国消费金融的发展情况和商业银行消费金融优劣势，并指出了商业银行需要建立更加多元化的消费金融产品、维持并发扬信用卡业务优势、积极的和消费金融公司及互联网金融平台合作，这样才能够提高消费金融的风险控制能力，促进我国消费金融行业的健康稳定发展。

关键词：金融科技 商业银行 消费金融 创新

这些年来，我国出台了很多政策来促进金融消费升级，希望能够早日达成普惠金融的日标，并借助消费来促进经济的增长。随着社会的不断发展进步，消费已经成为经济水平提高的重要影响因素，而互联网行业的飞速进步，也使得人们的消费理念发生了很大的改变，由之前“量人为出，勤俭消费”变成了如今的“超前消费、个性消费”。利率市场化的发展为各种互联网公司的发展打下了良好的基础，同时也使商业银行面对着巨大的挑战，因此，银行必须对白己的业务进行改进以满足消费者的多样化和个性化需求，要善丁使用科技金融来促进消费金融的发展。 一、我国消费金融的发展概况 随着社会的发展，在消费信贷市场中，消费金融所占的比例正在不断的提升。在各种消费金融机构中，消费金融属丁放贷主力，主要包括了银行业金融机构、消费金融公司和互联网金融平台三个方面。而互联网金融平台又由电商平台、互联网小贷公司和分期平台等组成，这些平台之间存在着业务合作、股权投资等活动，共同促进了消费金融市场的发展。现今发展较好的消费金融模式有以下四种：一是传统商业银行的发展时间相对较长，积累了比较好的用户口碑，在物理网络和人员方面有着显著的优势，其所参与的消费金融活动主要有零售信贷、信用卡消费信贷和消费金融子公司三种形式。二是消费金融公司的主要特征是“小、快、灵”，并且有很多个人消费信贷产品，因此其发展速度很快，白2010年我国银监会批准消费金融公司发展以来，其规模得到了明显的增大，而且也创造了非常巨大的净利润。三是电商平台和我们日常牛活联系紧密，比如大多数人都在用的蚂蚁金服和京东支付、微信支付，电商平台消费金融的客流量巨大，而且能够借助支付来打通各种消费场景，在对客户进行大数据分析的基础上，还能够有效的控制风险。四是分期平台是平台将资金支付给卖家，然后再由用户分期偿还给平台，有分期乐、花呗等，这一消费金融模式的竞争尤为激烈。 二、消费金融发展中的丰要问题 在消费金融快速发展的进程中，其所面临的问题和风险类型也在不断增多，主要有下述几个方面：

（一）放贷主体管理水平有待提高

这里的放贷主体主要是指消费金融公司和互联网金融平台，它们都是近几年才发展起来的，因此管理及内控工作水平与平台的快速发展不相适应，常常会产牛各种问题，比如最突出的贷款审核工作不科学严谨的问题。在2018年，晋商消费金融的“租金贷”业务中便出现了违规的问题。除此之外，在这种平台上还存在着“以贷收费”、未保护好客户征信信息等问题，这常常会导致客户的不满。随着消费金融机构高杠杆率问题的加剧，很多机构因此倒闭。

（二）套利风险比较高

套利风险在“现金贷”业务中最突出，客户在获得贷款后，资金会直接到达客户账户，机构便无法控制和管理资金的使用和流向。很多客户会将资金用丁股市或理财产品的投资，这都是高风险投资，消费贷款也因此成为了客户资金加杠杆的工具。在2017年，政府部门已出台相关政策对这一行为进行规范，但依然未能完全杜绝，在今后的T作中还需要将其作为重点防范对象。

（三）存在着严重的客户信息不對称问题

与商业银行和蚂蚁金服等机构有一定的差异，商业银行和蚂蚁金服是以自身客户量为基础发展的，掌握着大量的客户资料，但消费金融中很多小贷公司和分期平台的获客能力相对较差，因此客户信息不对称的问题十分突出，平台往往不知道客户获取资金的真实目的。许多平台、机构的客户信息都是独立的，客户可能会在多个平台同时贷款，负债率非常高，因此偿债能力得不到很好的保证。

（四）第三方代理机构的管理水平有待提高

很多消费金融机构在拓展业务时都需要依托第三方代理机构，可是又没有对第三方代理机构的T作进行严格的监管，这便导致各种问题的出现率大大提高。因为第三方代理机构工作人员素质间有较大的差异，为了增加放贷金额和提高自己的业绩常常会虚假宣传，有时还会对客户信息造假以符合放贷标准，而这对丁平台的发展是非常不利的。

三、商业银行发展消费金融的有效措施

（一）设立更加多样化的消费金融产品类型

商业银行必须积极的在养老、教育、旅游、家装等方面拓展业务，这样才能够建立更为多样化的消费场景，使抵质押模式更为科学合理，并且要对期限和还款方式进行改进和优化。在获客方面，可以将代发工资客户、企事业单位员工、放贷客户和在本行存放较多资产的人员当做优质客户，对这部分客户可以采用信用放款的方式。还可以借助于机银行和网银产品的优势，更好的发展线上产品。要对放款的流程进行简化，使客户在打开手机银行和网上银行时，便能够自主申请、实时完成。此外，商业银行还应当利用自己遍布全国的网点，使用问卷调查的方式来了解客户对丁金融产品的需求，提高自己产品的便利程度，这样才能够获得竞争优势，实现自身的稳定发展。

（二）保持在信用卡业务方面的优势

一直以来，信用卡都是商业银行的主阵地，而商业银行也应当积极的对这部分业务进行创新。可以结合客户消费日的的差异和需求差异，发行个性化较强的信用卡并使其享受个性化又会。比如，农行发行了一款漂亮妈妈卡，主要服务的是已婚女性，使用这一信用卡可以获得婴幼儿购物网站的特别优惠。此外，在发卡期间，还需要对微信、手机银行、网银的自助发卡效率，对申请流程进行简化，使客户能够尽快拿到卡。在与信用卡客户建立良好联系的基础上，能够更好的连接客户与银行。

（三）积极的和消费金融公司、互联网金融平台合作

商业银行必须要对自身有一个充分的认识，并积极的和消费金融公司、互联网金融平台进行合作，达到取长补短的日的。尤其是对丁那些个人征信数据不好的用户，商业银行可以使用合作的形式来得到客户在消费金融公司以及互联网金融平台上的信息，这样便能够对客户开展多维度分析，对客户的个人信用进行更为客观的评价，也能够合理控制风险，确定一个适当的贷款额度。此外，商业银行业应当和经营管理机构和互联网金融平台合作推出联名信用卡，互联网金融平台应当善丁借助商业银行的社会认可度和风险控制能力，商业银行应当使用互联网金融平台扩大客户信息，保证放款的准确性。

（四）提高消费金融的风险控制能力

商业银行必须要重视风险管理能力建设工作，要建立贷前、贷中和贷后的一体化风险防控体系。结合各种消费场景和贷款品种，设立多样化的风险控制于段。正式发放贷款之前，使用大数据可以设立自动化的贷款审批和定价流程，而且还需要严格开展信用报告解析和还款能力判断工作，这样才能够更好的知道客户的信用状况，降低欺诈问题的发牛率。对丁贷后监测系统的建立，商业银行间更应该积极合作，严格监控贷款客户的账户，避免客户将贷款资金用丁他途。商业银行还应当寻求优质电商平台的合作，实现数据资源的共享，以更好的控制信贷风险。 四、结语 总之，在金融科技水平不断提高的今天，消费金融成为了一个重要的发展趋势，商业银行也应当积极的拓展这方面的业务。不仅如此，在发展消费金融时，还应当积极的进行创新，为客户提供更加丰富和多样化的服务，这样才能够提升商业银行竞争力，使其在现今的社会大背景下实现长远稳定发展。

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