对金融机构提升县域支行竞争力的探讨

李冠楠

随着国民经济的战略转型和纵深发展，金融需求不断增长，股份制商业银行已将触角延伸至中小城市，城商行、农商行及其他金融机构异军突起。县域经济的迅速壮大使县域金融市场成为金融机构争夺的对象，县域金融需求的多元化和分散化，促使中小城市的县域金融市场竞争格局发生深刻变化。新形势下，如何准确定位县域支行的作用，提高县域金融市场份额，落实服务三农、普惠金融政策，助推精准扶贫，是各金融机构中小城市县域支行的迫切需要。本文以锦州市为例，分析县域金融机构分布、发展现状和存在的主要问题，探析中小城市金融机构县域支行竞争力提升的发展策略。 

扩大县域市场是金融机构发展的现实选择 

发展县域金融是当前支持县域经济，推进普惠金融的政策指向

县域经济以县域行政范围为基础，以农村为重点，以产业为纽带，结构相对單一。县域金融与经济相辅相成，受产业结构调整、政府职能转变、市场环境受到冲击等因素影响时，金融机构极易受到各类风险的冲击，尤其是信用风险。为此，政府推出一系列政策，为县域提供多层次、全覆盖的金融服务。

为加大县域信贷资金投入，进一步改善农村金融服务，人民银行会同银监会制定了县域法人金融机构新增存款用于当地贷款的相关考核办法，对部分金融机构的经营行为做出约束。2015年底，政府推出了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，其中提到，提高金融服务覆盖率，巩固助农取款服务村级覆盖网络，拓展城市社区金融服务广度和深度，健全多元化广覆盖的机构体系，发挥各类银行机构的作用，鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区，为小微企业、三农和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。近期，国务院颁布了《关于实施乡村振兴战略的意见》，文件要求推动金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行三农金融事业部对乡村振兴的支持力度。明确国家开发银行、中国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定，完善村镇银行准入条件，地方法人金融机构要服务好乡村振兴。一系列惠及县域经济金融政策的提出，几乎涉及全类型的金融机构，表明在当前形势下，政府对县域金融可得性、覆盖率和满意度的重视和支持力度，后续政策的引导和激励更是金融机构县域支行未来发展的重点和方向所在。

县域金融市场潜力和需求前景可期

作为基本的行政单元，县域是最具活力和潜力的经济细胞。以锦州市为例，2018年末，县域地区面积占区域总面积的93%，人口约占总人口的72%，县域经济也占据基础地位，作用不容忽视。可以预见，无论是速度还是增长额，中小城市县域金融的发展都会快于城区;无论是存量市场还是增量市场，县域金融必将成为金融机构重新角逐的新战场，金融机构提升县域支行的竞争力必将是提升整体市场竞争力的重要支点。与此同时，大部分金融机构的县域支行所占的市场份额不高，其存款、贷款、中间业务均未达到应有的市场份额，更谈不上居前位。从网均及人均业绩情况看，县域支行有巨大潜力可挖。因此，各商业银行有必要进一步调整竞争对策，转变僵化的思想观念，真正看清县域经济的市场前景，深挖县域金融市场，在兼顾城区支行业务发展的同时，抢抓县域市场发展机遇，弥补城区市场份额的流失，补足区域均衡协调发展的短板，寻找新的业务增长点，提升县域支行综合竞争能力，才能在在未来的竞争中占据先机。

互联网的普及使金融机构县域支行的低成本管理服务成为可能

云计算、大数据、人工智能等方面创新应用的现代技术已逐步被现代金融所熟练应用于客户服务，这些技术能使金融机构在运营时提升效率，形成以科技为支撑的全链条运营管理体系。从长远来看，互联网为金融行业带来的优势将会向传统金融的核心业务进军，这种挑战会越来越明显。因此，发挥互联网科技创新在金融改革中的支撑和引领作用，不仅能强化现代金融与县域经济发展的有效对接，打通从网点、网络到业务、运营链条的通道，更降低了传统金融过度依靠人力管理的服务成本。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年6月30日，我国网民规模达8.02亿人，其中农村网民规模为2.11亿人，占比为26.3%;农村地区互联网普及率为36.5%。网络服务不仅是协调供给侧结构性改革、拉动就业，尤其是助力乡村振兴等方面的重要推动力;更是金融机构进行全面布局，在县域城区和乡镇设立网点，完善管理体系和服务网络不可或缺的技术支撑。加强金融基础设施、信息网络、服务平台一体化建设，保证金融机构服务的标准化，提高运营效率，在相当大的程度上降低了金融机构发展县域支行在服务成本方面的顾虑。

当前县域支行存在的困难和问题 

近几年，各银行以前瞻性的眼光，站在战略的高度，制定并实施了县域发展战略，出台了发展县域金融、提升县域支行竞争力的相关措施，一定程度上促进了县域金融的发展，取得了初步成果。但从锦州市情况看，部分商业银行在县域市场的竞争力还不强，县域支行普遍存在着资源配置不足、金融产品单一、传统业务受到冲击等问题，成为县域金融扩大与发展的短板，制约着竞争能力的提升。

金融机构县域支行数量少，分布不均，资源配置不足

截至2018年末，在锦州市全辖分布的19家金融机构中，共有613个网点，其中县域网点319个。尽管从数量上看，县域支行占比能达到了52%，但总体分布极为不均，表现在几家银行集中分布，大部分银行分布较少，甚至为零分布。其中，县域支行占比超过50%的仅有5家银行，占金融机构总数的26.3%，分别为农信社、农发行、农行、邮储银行和村镇银行;4家银行县域支行占比低于50%，其中大型商业银行有3家;10家银行县域支行数量为0，基本为股份制商业银行和省内其他城市商业银行。在有县域支行分布的金融机构中，也以农信、农发、农行这些“农”字头的金融机构为主，大型国有银行县域支行总数为59个，占全部县域支行的比重仅为18%。可以看出，股份制商业银行县域支行的零分布，国有银行在县域的狭窄分布，使得县域金融过度依赖小部分金融机构，导致了县域金融体系发展的不均衡和不健全。

从资源配置上看，由于大多数商业银行的发展重心仍在城区支行，费用、人员、网点建设及升级、设备、培训等资源均向城市中心倾斜，县域支行获得的资源投入较少，人力、信贷、财务资源及激励机制对县域的支持力度明显不足，部分县域支行网点多年未及时装修改善，业务拓展受到制约，竞争力不足。

金融产品传统、单一，网点运转低效率

受到金融机构分布类型的限制，县域经济条件下的县域金融产品具备着卖方市场的特点，尽管县域金融需求多元且相对分散，但金融机构在产品设置、流程设置等方面，仍以同质化严重的传统金融产品为主，且大部分是存贷款业务，适合县域经济特点的金融产品较少，创新型的金融产品和适应当地县域特点的产品更是匮乏。此外，大型商业银行审批权限上收，基本集中在省级行，也是县域金融需求难以满足的原因之一。以信贷产品为例，县级分支机构几乎没有授信审批权，信贷产品审批链长、层次多，手续烦琐，这难以与县域企业和个人客户“短、频、小”的资金需求特点相匹配，县域支行失去了適应性和运营弹性。地方法人机构在县域所占市场份额较大，但其所起的作用会受到一些因素的制约：一是容易受到地方政府的干预;二是存贷规模相对较小，资本实力、盈利能力较弱，抵御风险的能力，尤其是系统性的金融风险的能力不足等。这些因素致使地方法人县域分支在支持县域经济、支持三农、服务中小企业时，难以充分发挥作用。总体看，县域网点大多呈现低效率运转的特点，县域客户无法享受到现代金融的便利和优质化服务。

受到互联网金融的冲击

新形势下，云闪付、微信支付、支付宝等电子支付方式的兴起，标志着金融新模式变革的到来。新兴业务的受众范围中，县域市场份额不容忽视。互联网金融凭借第三方平台掌握的网络和基础信息，对客户的类型进行科学分类和整合，服务更加便捷和精准，对县域金融机构擅长的传统业务产生冲击。一是成本方面。互联网金融办理业务，只需要熟悉操作即可，不受地点和人员服务的限制，省去的中间媒介正是传统金融机构现场服务所擅长的，经营成本被大大拉低。此外，由于信息和需求的对称性，风险承担方面的成本相应降低，间接节约了管理成本。二是流程方面。由柜台交易转变为“线上”交易，让客户获得了更高的参与度，享有随时的服务和便捷的渠道。通过大数据的集中和分析，可以对筛选出的优质客户，简化审批流程和操作方式，提升了金融业务的受理率。交易双方也更容易在资金期限方面达成一致，这与传统金融产品难以满足需求的现状形成了鲜明的对比。

几点建议 

因地制宜，推出特色

锦州市地处辽宁省西南部，属老工业基地中小城市。2018年，锦州市地区生产总值实现1192.4亿元，其中第三产业增加值为595.4亿元，作为拉动服务业和GDP增长的最主要动力，金融业占第三产业比重达23%。因此，各地金融机构应充分考虑当地经济发展情况和资源禀赋情况，因地制宜，推出特色，以重点领域和市场为抓手，盘活县域支行发展资源，提升网点市场竞争力，在推动地方经济发展中起到积极作用。

对于锦州市来说，各县区域经济的支撑点不同，有以传统农业为主的，有果树养殖、特色农产品为主打的，有旅游业发达的情况各异，在金融领域，可以有不同的切入点和发展契机。建议县域支行走适应当地的特色之路，地方法人金融机构可以依靠自身网点分布广、审批层次相对扁平的优势，推出灵活多样的小额产品，有的放矢，将重点放在做精业务、做优客户上;建议大型商业银行整体规划，求同存异，将金额较少产品的审批权限下放，推出符合县域经济特点的多种类产品，在现有网点及人员分布无法与当地小规模金融机构抗衡的情况下，发挥优势，突出重点，把握关键，提高市场地位。建议股份制商业银行将“小微”银行推向县域，以灵活、低成本的经营方式实现市场占有额的零的突破。

各金融机构县域支行应结合实际，积极探索，积极推出并营销适应县域市场需求、迎合县域客户的金融产品，做到与区域资源秉赋条件相匹配，形成具有县域特色的业务增长路径;更要展现自身特点，能把本行特色服务与县域机构盈利目标相结合，通过不断优化信贷流程、创新业务产品、实施差异化信贷政策等，打造差异化竞争优势。

优化资源配置

县域支行网点是县域金融市场竞争的前沿阵地，也是银行经营管理的基础构成因子。从锦州市现有县域网点建设情况来看，建议各家金融机构把提高县域金融服务覆盖率，巩固助农取款服务覆盖网络，提高基础设施配置，科学安排空间分布，完善分区和功能等提上日程，打造个性化服务网点，推广网银和手机银行，扩大金融市场占有率。

县域支行人力资源是县域金融市场竞争的关键所在。一方面，科学界定各岗位的人员需求，与市区网点同等对待，引进优秀人员，避免出现员工年龄断层、人员结构性短缺。通过对目前县域支行业务模式的研究，优化县域支行人员的岗位分布和前后台比例分布。另一方面，激活县域支行员工潜力，在人力资源效能挖潜与效能论证的基础上，通过优化人员安排和组合，实现服务效率效果双提升。

县域支行的产品及服务是市场的核心竞争力。要为县域支行长远发展提供动力，根据县域支行的发展情况，配备资源对重点项目、重点产品以及网点升级改造建设给予支持。在定性和定量分析的基础上，综合考虑收益情况、资本占用、管理水平等因素，调整业务授权权限，简化信贷操作流程，努力做好“下沉”工作，不断优化县域支行资源配置。

提高互联网融合程度

乡村振兴战略意见强调了推动农村基础设施提档升级，提出了实施数字乡村战略，做好整体规划设计，加快宽带网络和第四代移动通信网络覆盖步伐，开发适应三农特点的信息技术、产品、应用和服务。金融机构应以此为契机，借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展县域金融服务的广度和深度。一是顺应金融服务数字化、移动化的趋势，运用大数据、云计算等新兴信息技术，尽快打造自身互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。将网络平台基础做实，通过营销、培训等走出去的方式，让更多县域客户了解本机构线上交易的便捷性，尽快掌握操作方法，扩大线上交易的覆盖面，盘活网点现有资源。逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系，以电子银行和自助设备充分补充后，逐步替代固定网点。二是有效借鉴，发挥作用。建议金融机构借鉴第三方平台的成功经验，推出适应电子商务发展的产品种类，针对县域金融需求具有季节性、广泛性的特点，为县域提供小额、快捷、便民支付服务，推出互联网平台可以直接操作的门槛低、变现快的小额融资业务，满足县域客户的融资需求。

（作者单位：中国人民银行锦州市中心支行）