初心不悔以科技的力量践行普惠金融

齐稚平

作为中国首批民营银行之一和中国首家核心系统基于云计算架构的互联网银行，网商银行在筹备之初就备受社会关注。开业四年来，在监管部门的正确指导和大力支持下，在“无微不至”的愿景使命感召下，网商银行积极运用金融科技最新成果探索普惠金融新模式、新业态，取得了一定成效，获得了良好的社会口碑，为中国银行业在新时代的业务转型初步探索出一条创新与发展之路。

有鉴于此，本刊对网商银行行长金晓龙先生进行了一次深度专访。金晓龙在普惠金融、金融创新、科技应用等方面与笔者分享了网商银行的发展理念和成功经验。

立足小微，以践行普惠金融为己任 

2005年，联合国首次提出“普惠金融”这一概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体，尤其是弱势群体提供适当、有效的金融服务。其中，小微企业作为我国经济的毛细血管、中国经济和就业的“稳定器”，是普惠金融的重点服务对象。关于小微企业的重要地位和金融获得性的缺失，金行长向我们分享了这样一组数据：改革开放40年以来，我国市场主体数量从改革开放初期的49万户，增长到2018年11月底的1.09亿户，增长222倍。而其中以小微企业为主的民营企业占90%以上。据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业。

与此同时，当前我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。根据银保监会的数据，截至2018年末，全国小微企业贷款余额33.49万亿元，仅占各项贷款余额的23.81%。其中1000万元以下的普惠金融贷款仅9.5万亿。2018年3月末，小微企业贷款不良率2.75%，比大型企业高1.7个百分点。目前，我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%，与金融市场更发达的国家和地区相比，正规金融机构的占比还有很大提升空间。

自国家普惠金融规划实施以来，我国普惠金融发展取得了积极成效。但同时，由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物，信用度较低，抗风险能力普遍较弱，生命周期偏短，不良率高，必然导致金融机构在为小微企业提供信贷支持时较为谨慎，也使得普惠金融的深入推进遇到了不小阻碍。

党中央、国务院对此高度重视，党的十八大做出了通过发展普惠金融，解决金融服务供给不平衡不充分问题、不断提升人民群众金融获得感等一系列重大决策部署，并将发展普惠金融作为一项重要改革举措，提升到国家战略等高度。为银行业回归金融本源，推进供给侧结构改革、助推经济发展方式转型升级指明了方向。

网商银行作为银行业改革创新的产物，在成立之初就积极响应党中央和国务院的政策号召，将普惠金融作为自身的使命，在监管部门的指导下将自身定位为专注服务小微企业的互联网银行，利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

开业四年来，网商银行不忘初心，砥砺前行，服务的小微企业数量爆发式增长。2016～2019年三年时间里，网商银行服务小微企业的数量从170万增长至1700万家，翻了10倍，共计发放贷款超过3万亿元。不仅提前两年完成集团创始人马云定下的5年内服务1000万小微企业的小目标，更为推动与支持普惠金融发展的各级政府、监管部门、社会公众交上了一份满意的答卷。

创新引领，打造“普惠”特色 

党的十九大明确指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。“深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力”的时代主题，赋予了金融创新新的使命。网商银行作为国家首批试点民营银行之一，在产品创新、风控技术创新等方面取得了显著成效。

网商银行自成立之日起，就专精于服务小微企业。与传统金融产品相比，网商银行的小微信贷产品具有“纯信用、无抵押、无担保，循环授信、随借随还”等特点。网商银行基于创新的微贷技术，开创了小微信贷的“310”模式，即实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。使小微客户通过电脑和手机端就能随时随地获得金融服务。这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可，不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势，而且在实际效果中充分体现了鲜明的普惠金融特色。

一是受众范围广。目前，网商银行的小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中二三线城市的小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。一方面，二三线城市的线下消费市场活跃，另一方面，网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白，为他们提供了贷款渠道。

二是贷款利率优惠。秉承着最大限度让利给小微企业的愿望，网商银行一直保持微利状态，平均贷款利率持续下降，2018年第四季度平均贷款利率为11.8%，比2017年下降了1.2个百分点。同时，由于采取随借随还、按天计息的贷款方式，小微企业实际使用周期在90天左右，所以小微企业实际承担的资金成本较低。

在风控技术创新方面，网商银行针对普惠金融业务的新特点，利用自身优势不断创新风控技术，摸索出一条大数据风控之路，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。同时，网商银行将一些先进的算法率先应用到风控实践中。比如，传统的风险预测模型通常采用回归、决策树等算法，通过固定时间截面的数据进行预测，而忽略各种行为在发生时间上的连续性。网商银行将最新的Dynamic Structure2Vec算法应用在了多头借贷的识别上，不仅整合了静态的异构网络信息，还增加时间维度，将原来立体的算法上升到四维空间。从而把上一個时间点的状态传导到当前，是一个流式的自我学习的深度学习工具，可以挖掘出潜在的行为模式。

这些风控技术，奠定了网商银行三方面的核心优势：一是产品优势，为小微客户提供“310”服务的背后是其长期积累的风控技术能力，让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款。二是资产质量优势，风控技术使网商银行的不良率一直控制在1%左右，远低于行业平均水平，从而为网商银行持续扩展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。三是成本优势，正是在一系列风控技术的助力下，金融服务小微商家的作业成本大幅降低。有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为电费和存储硬件费用。

科技赋能，不断探索小微金融新模式 

以大数据、人工智能、区块链技术为代表的前沿性科技与传统金融业务与场景的叠加融合，引领了我国金融科技创新的浪潮，促进我国金融行业发展进入一个全新的时代。作为一家互联网银行，科技是立行之本。网商银行自成立以来即按照党中央、国务院关于走中国特色自主创新道路、维护国家信息安全的战略部署，在前沿金融科技领域大力开展研发和应用。从人员比例上看，70%的网商银行员工是以技术、人工智能为主的科技人员。大规模持续的科技投入，使网商银行在底层技术研发、科技标准制定、应用场景探索等方面走在行业前列，为网商银行不断探索小微金融新模式奠定了扎实基础。

依托自身技术实力与金融科技领域成果，网商银行在实践中尊重小微信贷发展规律，不断探索小微信贷新模式，从线上到线下、从城市到农村，实现了小微企业贷款客群的逐步下探。

起初，网商银行的客群集中在数据记录最全面、了解最深刻的阿里系、淘宝系卖家。通过信贷服务与电子商务相结合，构建覆盖电子商务经济价值链的信息通路，实现了资金和商品的双向流动，让金融机构有效控制风险，也让小微电商没有后顾之忧。

如何让新金融的技术惠及线下数量更广的路边摊、小店和农户，一直是传统银行业无法破解的难题。没有担保、没有抵押、缺少风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。2017年6月，网商银行联合支付宝收錢码推出“多收多贷”，率先开始了全球范围都没有先例的探路之旅，标志着网商银行的客群从线上“电商”正式扩大到线下“码商”。随着不断的探索，线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，为线下小微经营者提供贷款服务奠定了基础。截至目前，已经有超过600万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时间为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。73%的码商第一次向网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。99%的小微贷款客户可以按时还款。网商银行用一连串数据证明“中国的小微企业是有信用的”，同时“用技术积累小微企业信用，把信任传递给小微企业”是一条践行普惠金融的可行性道路。

为了响应乡村振兴战略，近一年来，网商银行探索将小微客群下探到广大农村地区，为乡村振兴提供金融活水。通过“普惠金融+智慧县域”项目，网商银行联合蚂蚁金服在广大农村积极推广普惠金融服务。截至目前，已为766万三农用户提供了7020亿元贷款支持，目前覆盖近300个涉农县域，这意味着，网商银行的贷款服务已覆盖了全国近1/6的农村地区。

在探索小微信贷新模式的道路上，网商银行从未止步。2018年6月，网商银行以开放共赢的态度，推出了“凡星计划”，将自身的金融服务能力和技术能力“整体打包”输出，为金融机构按需定制，与传统金融机构共同探索“线上+线下”优势互补的合作新模式。2019年3月，我国银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。网商银行的“310”贷款模式正是这种全流程线上贷款模式。截至目前，通过“凡星计划”，网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构，为这些金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、联合贷款等金融服务。通过对传统金融机构进行科技赋能和帮助，让他们同样拥有“310”的能力，从而帮助更多小微企业或农户高效便捷地获得现代化的金融服务。

继续深耕普惠，将“傻子银行”进行到底 

推动设立民营银行是党中央、国务院在金融领域的重大决策部署。民营银行的设立为我国金融体制改革注入了新活力，也必将推动金融市场建立新的有序竞争格局。作为首批民营银行之一，网商银行开业四年来通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路，为国内银行业发展普惠金融提供了崭新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度方面取得了有目共睹的成绩。

网商银行被业界称为“傻子银行”。因为在盈利这件事上，网商银行始终并不在意。网商银行不考核资产规模、利润率，最看重一个指标，即服务小微企业数。也就是说，它以持续微利的方式，把精力放在服务小微商家上。根据2018年民营银行财报，网商银行总资产和贷款余额都位列前茅。截至2019年6月，网商银行累计服务小微客户超过1700万，这一数字在全球银行中首屈一指。而与此同时，网商银行的净利润几乎垫底。在近两年资金成本不断上升情况下，网商银行还连续降低小微企业的贷款利率超过2个百分点。

“傻子银行”持续微利的背后，是初心、情怀与社会责任感。网商银行服务的小微企业是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店，他们构成了我国数量最多的市场主体之一，在经济增长、扩大就业、活跃市场、科技创新等领域发挥了不可替代的作用，是现代化经济体系中最微小、最有活力的重要构成者。每一个小微商家背后，都有一家人甚至几家人的温饱需要支撑，因此帮助小微商家，就是在助力经济发展及民生稳定。

网商银行取得的每一点进步和成绩都和坚持普惠金融的正确发展方向分不开的。未来，网商银行还将坚持自己“无微不至”的初心，成为全球服务小企业最多但最微利的银行，三年内让所有路边摊都贷到款。网商银行将更加坚定地在更加广阔的空间和更为深入的层面沿着普惠金融的道路继续探索前行，争取做出更大成绩。

未来五到十年，金融科技对全球金融业的巨大影响将逐步显现。以网商银行为例的中国的数字金融发展已经有了更多的知识积累、风控技术、金融能力，如何让处于全球领先的技术服务全球客户，向更多发展中国家进行能力输出，或成为下一步亮点。