我省农信社开展网络金融业务的长短分析

李长发

【摘要】推进网络金融业务转型发展，对于我省农信社深化改革发展进行分析，全面分析网络金融业务中的“长短”，找准“长”有什么、“短”在哪里，清醒认识优势和劣势，为转型发展提供依据。

【关键词】农信社;网络金融;长短分析

一、我省农信社网络金融业务的发展现状

发展现状具体表现在以下三个方面：一是渠道支撑稳步提升，体系建设初见雏形。以POS机具、自助设备和助农服务点为基础的传统业务趋于成熟，以网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、短信服务和利农商城为框架的互联网金融体系逐步形成，已经基本填平与同业的鸿壑，有些品种还略显优势。二是产品种类不断丰富，创新能力不断加强。遍布我省偏远农村地区的助农服务点，使广大农村客户足不出村或就近就可办理常规金融业务，农村支付结算环境得到了根本性的改善;针对不同客户，设计了不同产品供客户选择，相继推出自助设备存折取现功能，开通了贴膜卡手机银行精品预售、网上银行支付通知功能，通过与第三方合作，实现了网上银行和手机银行水费、电费的代缴，惠民服务能力日益提升。此外，还与政府职能部门合作上线了“农商通”业务，与银联公司合作上线了“福农通”业务，为广大客户提供了更多的便利。三是管理能力显著提升，风控水平不断强化。在制度体系建设上，自成立以来，随着业务发展和产品种类的丰富，及时推出和完善银行卡、网络金融各项制度40余项;在队伍建设上，完成了市县两级网络金融部的组建，理顺了管理体系，始终注重业务人员的技能提升和素质提高，并在我省开展银行卡及网络金融业务考试上岗制度;在管理手段上，搭建网银风险监控、自助设备监控等多个管理平台，加快新型呼叫中心建设，提高业务管理和风险控制的及时性和有效性，同时积极开展网络金融业务检查，有效防控了业务风险。

二、我省农信社网络金融业务的长短分析

（一）扬农信社机构众多、农村金融主力军地位凸现之长，避电子渠道业务分流率低、经营成本居高不下之短。目前，我省营业网点近2000个，员工近30000人，物理网点覆盖广、数量多一度成为我们竞争的优势，然而在互联网金融快速发展的冲击下，经营成本高、人员冗余，网点优势逐渐衰减，甚至形成财务负担，电子渠道业务替代率仅为70%，最低的法人行社只有40%，在一些高管人员的经营理念中网点制胜、人定胜天的传统思维仍然占有重要地位，而国有大行、股份制银行均把网络金融业务放在了未来抢占优质客户资源、拓宽盈利渠道的战略高度，给予了前所未有的高度重视，为网络金融业务的转型发展营造了良好的政策环境。

（二）扬地方性金融企业管理半径短、决策快之长，避创新意识严重不足之短。目前，从业人员甚至一些高管人员不能换位思考去研究客户需求，不能从客户的体验出发，开发设计出满足客户需要的、符合农村地区需求的金融产品，依然以推销产品的方式去营销客户，发卡片、卖USB Key现象普遍存在，方法直截了当，甚至简单粗暴。互联网时代要抓住客户才能抓住商机，遵从以客户为中心的经营理念，从客户的角度出发，从营销产品向经营客户的方向转变，才能培育出自己的核心客户群。

（三）扬信用社人缘、地缘占优之长，避网络金融业务品牌效果差、经验不足之短。相关数据统计，城镇互联网普及率为65.8%，农村互联网普及率为31.5%，农村将成为银行角逐的下一个红海，农信社长年扎跟农村，依农而生、被农所养，与农业、农村、农民可谓水乳交融，服务三农是我们天然的使命，牢固坚守“支农、支小和服务社区”的战略定位，才能结合自身功能定位和禀赋条件，打造出信用社自己的网络金融品牌，创造出像农行“金穗卡、金E农”、龙江银行“小龙人”、建行“龙卡”这样家喻户晓的系列产品。同时，要采取走出去请进行来的策略，学习科学的管理经验，引进先进的互联网產品，必要时可以聘请专业的咨询公司进行包装，量身定做未来的发展策略、发展规划，整合产品线，推出龙江农信自己的网络金融甚或是互联网金融的品牌。

（四）扬电子渠道产品线丰富之长，避单个产品功能简单、客户体验较差之短。目前，以POS机具、自助设备和服务点等为基础的传统业务趋于成熟，网银、手机银行、微信银行、利农商城等渠道产品也相继上线，产品线已经能满足不同客户的个性化需求，但是由于信用社自身的代理项目较少，涉及民生的缴费项目少，客户黏性较差，理财、基金、保险、贷款业务都没有，客户的依存度较低，没有最大发挥单一产品的全部价值是当前亟需解决的问题。

（五）扬借船出海能快速上线之长，避日常维护不及时易产生负面舆情之短。利用农信银中心的共享平台实现了网上银行、手机银行、微信银行、利农商城的快速投产，并且降低了经营成本，但是受时间、空间的限制，系统的日常维护更新、优化升级及个性化需求周期较长，影响了客户的感受，进一步加强自身的技术支撑是今后一段时间，尤其是互联网金融、直销银行启动后必须解决的问题。

结语

展望未来，我省农信社转型发展进入关键阶段，也是我省网络金融业务千载难逢的历史机遇期。做好网络金融业务的转型发展工作，我省上下必须进一步深化认识，对我们的优势和劣势有清醒把握。要想发展好网络金融业务，省联社一定要做好转型发展的顶层设计，逐项列出工作清单，明确时间节点，狠抓工作落实，确保各项工作任务扎扎实实地落到实处。同时，要主动作为、善谋善为，把学习借鉴他人先进经验同推动改革创新紧密结合起来，不断提高专业化水平，丰富业务品种和功能，全面满足客户不同时期的业务需求。