我国网络金融监管状况分析及防范措施

陈彦宇

【摘 要】 当下我国网络金融行业已处于全面快速发展阶段，它引发了改变我们生活方式的技术革命，对于这一新兴业态，我们当然是持鼓励创新的态度。但是，如何提升网络金融的安全性和规范性，确保整个网络金融行业平稳有序前进已经成为摆在监管当局面前的迫切使命。而我国现存的法律规章制度以及其监管体系存在着或多或少的不足之处，对此，本文从全方面探讨了我国网络金融监管状况并且对于某些缺陷提出了相对应的防范措施。

【关键词】 网络金融 监管状况 防范措施

一、研究背景

当下我国网络金融行业已处于全面快速发展阶段，它引发了改变我们生活方式的技术革命，对于这一新兴业态，我们当然是持鼓励创新的态度。但是，如何提升网络金融的安全性和规范性，确保整个网络金融行业平稳有序前进已经成为摆在监管当局面前的迫切使命。2016年8月4-7日，第二届中国国际互联网+金融博览会在中国国际展览中心开幕，这是互联网金融行业展示和交流的重要平台，他包含网络金融博览会和高峰论坛会两部分。此次在供给侧改革下的网络金融发展的高峰论坛，邀请到了政府主管机构、知名媒体、财经专家、行业企业人等相关行内人士，共同讨论供给侧改革下的网络金融的发展，以及在全新的监管环境下，网络金融公司的生存与进步之法。新华网常务副总裁魏紫川在开幕致辞中表示，浙江省网络金融产业排名数一数二，杭州也因此成为全国网络金融的三大中心之一，在这样一个对网络金融敞开怀抱的地区举办这样一个论坛，展现了网络金融蓬勃的生机，但是由于过快的发展，随之而来的定是各个方面存在的矛盾与问题，监管制度落后，风险难以控制等种种缺陷成为了当下网络金融业发展的绊脚石。

其实早在2015年，网络金融行业就在国内呈现指数式的增长。2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布，对平台之前常见的一些缺陷不足都做了详细的规定，鼓励发展守法公正的企业，强烈打击违规营私企业。聚宝珠市场总监在接受第一财经采访时表示，网络金融行业仍在快速发展中，即使是在越来越规范的监管保障下，金融平台也要约束自身，规范行为，这一点毋庸置疑。而我国现存的法律规章制度以及其监管体系存在着或多或少的不足之处，对此，本文从全方面探讨了我国网络金融监管状况并且对于某些缺陷提出了相对应的防范措施。

二、现状分析

本文认为，我国网络金融监管的现状主要有如下几个方面：网络金融监管的法制体系亟待完善与规范；网络金融在一定程度上监管过度；网络金融监管面临前所未有的复杂局面。

（一）网络金融监管的法制体系亟待完善与规范

我国的网络金融行业各式各样，但是它的立法工作又比较落后，这在一定程度上会对监管的决策产生影响。第一，我国还未出台特地针对网络金融管制的法律条令，现行的《公司法》、《物权法》、《担保法》、《合同法》等均对像P2P及众筹等网络业务设计的相关领域有所约束与禁止，但是现有的这些法律并没有针对网络金融的执行标准。第二，网络金融确立的是分类监管，而我国的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《票据法》等金融法律条令未对网络信用风险管理、市场交易主体、网络金融的交易边界、主体的准入退出等做出相应法律规章，这就使得在现实的网络金融监管操作中缺少应有的明文条款。第三，我国金融安全监管立法主要是质量较低的条例或者规章以下的文件，高等级的立法十分少，一些重要领域不符合要求，金融安全面临巨大挑战；一些立法质量不高，制定后完全无法使用，更有甚者立法完全是一个摆设；一些立法更多在意的是如何维护秩序、管理等方面，未能它的监管给予同等考虑，不利于提升国家整体，不利于构建新型网络金融；一些法律拟定周期较长，耗费时间大，大部分明显已经不适应网络社会快速发展的现实；金融安全监管执法部门职责权限边界模糊，普遍看中事发前的审查与审批工作、轻视事件当中的监管，随意滥用现存社会管理方法，拥有的权利过大，而其制约能力匮乏，大大增加了守法成本，执法威严及有效性不足，违法犯罪行为难以及时遏制；对于金融安全监管有关争议以及各种新劣势，现存法律制度在实施上面临条文制约，法律条文主体功能得不到重视。

（二）网络金融在一定程度上监管过度

监管当局面临的一个十分具有考验性的难题在于如何控制好网络金融监管和改革创新之间的相互关系。《意见》明确了不同类管理的基本结构，确定了适度监管的基础，但从目前央行、保监会最新制定的相关法制体系来看，它仅仅拘泥于监管，为了监管而监管，以至于我国网络金融圈在某些方面监管过于严格。就拿第三方支付来说，7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，从开设账户、限额规定、密码验证，密码修改等方面全盘否定了之前第三方支付程序，转账的条件过分严格，金额更是加上了限制条件。而这，在我看来，在一定程度上会损害网络金融改革创新，更有可能影响整个网络金融业的前程。

（三）网络金融监管面临前所未有的复杂局面

网络金融带来的新型技术为监管当局现行的监管手段带来了巨大的难题，其主要体现在以下几个方面：首先网络金融在现有的交易程序设计、交易产品设计等方面实际具有较高的技术，现有的监管体系很难进行的从真正意义上下手监管。其次是网络金融以网络作为交易的平台，一般是是远程式和虚拟化交易，这就使得监管当局在获取证据方面面临技术性窘境。再次，网络金融实质上形成的是混合经营的模式，而目前对于网络金融的监管仍旧是单独监管的体系，因而上形成了监管模式与经营模式的不协调，无法相互配合，监管难度大大增加。此外，在网络金融热中，互联网公司利用平台优势对消费者进行地毯式宣传，宣传时金融产品的风险向来被减弱甚至是遗忘。一位消费者谈到，互联网公司擅长饥饿营销，在这种状况下，大部分消费者已经不关心不在乎购买的产品是否具有风险，而是只要拥有了就好。例如，前段时间百度和华夏基金合作发行的百发，其盈利额远高于其他理财产品，而且还高呼其只赚不赔。不用说无疑是百度公司自掏腰包对消费者的补贴，而这恰是法律所禁止的。然而在现有的监管法令下，证监会监测该类理财产品销售的环节均由销售公司完成，网络公司只负责流量导入，认为该理财产品的销售并未出现违规行为。交银施罗德副总经理谢卫表示，目前存在非常多的网络金融公司严重缺乏网络金融风险管理意识，在宣传时隐藏风险、违规虚增收益，通过红包、补贴、返现等方式虚增收益，或采取抽奖、送实物等形式诱导消费者，扰乱了市场的秩序，引发无序竞争。而通过这种打擦边球的方式，网络金融产品避开了监管，并且线上线下统一规则不同。

三、防范措施

在防范措施方面，我国可以借鉴其他国家的一些监管方法。譬如美国，他们根据网络银行的特点，补充了新的法律条令，使得原有的监管规则适用于网络化的电子环境。在执照申请、监管政策以及金融消费者保护的方面，网络金融与传统的金融规则相似，但在监管措施方面采取审慎宽松的政策，强调网络和交易安全，维护网络金融经营稳健和对银行客户的保护。对此，本文提出以下几点建议：尽快建立健全互联网金融监管的法制体系；优化互联网金融交易环境；开拓创新监管手段，与信息技术融为一体；把握监管力度同时提升消费者的安全意识。

（一）尽快建立健全互联网金融监管的法制体系

（1）加快制定网络金融监管基本法律的步伐。从整个网络金融系统的规章制度建设上入手，加快制定相关的法律条文，实现和其他各行业一样的有法可依。同时，加速对现存不适用于网络金融发展的法制体系的修改与废止，建立高等级的网络金融法立法，结合网络金融的不透明以及不存在实物交易的特点，积极启动相关的立法工作，明确网络金融的主要行为，推动网络金融立法的不断完善。与此同时，更要加快对网络金融消费者权益保护的立法工作，建立一套完整的保护机制，从根本上保障消费者应有的利益。

（2）优化网络金融执法体制与机制。改革与完善网络金融执法体制，建立专门从事以及专门管理防范信息化犯罪的相关队伍，落实相应的特别组织机构。对于现存的网络安全管理制度进行全盘的更改，建立健全各项网络安全监管制度；完善各类业务的实施流程；加强要害部门的管理，健全内部制约机制。有效利用市场各种各样的执法方式，提高执法效果；最重要的是形成网络金融使用者自觉自律等社会治理机制，开创网络社会多种治理格局。调整执法程序，使其规范化，明确裁量准则，强化执法监督监管，并通过严格的行政执法责任追究，切实解决执法不公等现象。

（二）优化网络金融交易环境

由于网络金融交易极易出现信用缺失和道德风险，因此，必须优化互联网金融交易环境。一是监管当局要重视整个网络金融的市场诚信建设，在其系统内要形成自觉守法经营的交易环境；二是要依靠大数据技术建立和健全个人以及企业的信用体系，为互联网金融交易的双方提供信息及技术支持，确保交易的可信度；三是要依照法律大力打击网络金融的欺诈犯罪行为，建造一个良好的、透明的网络金融交易的环境。

（三）开拓创新监管手段，与信息技术融为一体

从某种意义上讲，网络金融在监管层面上应该充分发挥现代网络技术优势，充分发挥网络技术在监管层面所具有的作用。一是运用大数据、云处理等网络技术整个跟踪互联网金融系统发展的新趋势、新特点以及新风险，并建立特别的与之相关的金融管理体系；二是要逐步建立和健全网络金融产品评估体系，监管部门现应深挖和分析网络金融数据，针对网络金融产品使用者的信用形成特有的信用评价体系，并针对产品本身的风险性和不确定性，建立预防机制，充分保护网络金融消费者的权益；三是要逐步解决现存的"内忧外患"问题，设置纠纷解决前期程序、投诉处理制度，一定要做好赔偿和善后工作。同时也要优化个人征信体系、个人信用体系、电子签名等相关领域的基础法律，加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定，如支付技术、客户识别技术、身份验证技术等，为网络金融系统的使用者提供指导以及为网络金融监管提供技术支持。加强现有法律在网络化环境下的实用效果，取其精华、去其糟粕，充分利用好现存立法资源；通过执法方式的改革与技术创新，建立实时监测，推动过程的监管，加强部门与部门之间的合作交流，做到里应外合。

（四）把握监管力度同时提升消费者的安全意识

银监会、保监会、央行等相关的监管部门在出台相关的监管细则时，建议牢牢把握适度监管的原则，并且我认为应该着重达到以下几点目标：一是支持和鼓励互联网企业利用互联网技术和理念开展各种各样满足人们需求，并且依法合法的金融创新活动，充分发挥人人受惠的益处，激发整个网络金融市场活力；二是要防范高风险，完善信息披露，建立健全自律组织，充分发挥好市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，并坚决打击以网络金融为名的非法集资等违法违规行为；三是应加强消费者权益保护，特别注重保护消费者的金钱以及资料安全。同时，加强网络社会自觉守法意识的宣传与教育。以多种形式开展信息化法律宣传教育，提倡诚信上网、文明上网、合法经营、规范执法，规避选择性执法现象。最后，应该要尽快启动制定《网络安全与信息化法制建设实施纲要》这个条文。网络金融安全法制的建设覆盖范围广、涉及部门多、相关问题复杂，需要看重大局，细致规划，适应时代发展的需求，一步一步实施，切不可急求结果。

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