试论精准扶贫背景下农村普惠金融的创新发展

2019-07-13北京天泽创和网络科技有限公司刘天洋

中国商论 2019年7期

北京天泽创和网络科技有限公司刘天洋

随着精准扶贫战略的提出，广大农村地区迎来了新的发展契机。调查显示，普惠金融在农村的创新发展，不仅有助于我国全面建成小康社会目标的实现，更是我国改善民生，逐渐达到共同富裕的有力手段。本文以资金互助合作社为例，详细阐述了农村普惠金融创新发展的全过程。

1 普惠金融对农村地区实现精准扶贫的影响

大致而言，惠普金融的影响主要有以下三方面的内容：第一，目标一致。精准扶贫是为了帮助农村实现更好的发展，而普惠金融可以充分发挥金融制度的优势，在广大农村地区普及金融服务，帮助农村进行现代化的建设。第二，效果突出。与传统的扶贫方式相比，普惠金融持续的时间更长，取得的效果更明显，并且制度性特别强，只要农民及时还款，就可以与金融机构长期进行合作，保障扶贫工作有序进行。第三，联系市场。因为普惠金融属于有偿扶贫，并且与政策扶贫有一定的区别，所以能够紧密结合市场，根据市场需求以及社会发展情况，展开相应的扶贫工作，同时获得一定的利润。

2 普惠金融的创新体现

首先，普惠金融改善了经济环境。由于贫困人口数量众多，并且在市场运行中具有不容忽视的作用，为了帮助这些人实现更好的发展，不能简单地向他们直接提供贷款，而是要从金融产品和金融服务方面入手，优化整个市场环境，帮助贫困人群脱贫致富。其次，普惠金融降低了准入门槛。在业务方面，普惠金融放宽了限制条件，促使金融机构展开良性竞争，而且随着利润空间的不断缩小，金融机构就会采取向贫困人群提高优质服务的方式，扩充利润增长空间。在竞争的过程中，金融机构的服务效率也有了显著提升。再次，普惠金融保证了金融平等。实际生活中，贫困人群在向金融机构贷款时，常常处于劣势，加上金融管制的影响，贫困人群想要实现融资比较困难，而通过普惠金融，可以为贫困人群提供更多的金融服务，进而缩小贫富差距。最后，普惠金融强化了政府合作。归根结底，想要实现精准扶贫，还需要完善金融体系，并大力支持私立机构，而不是一心发展国有银行。私立机构可以为中小企业提供更多的服务，并且能够保证服务的稳定，与政府支持的国有银行提供的服务，形成优势互补。

3 精准扶贫背景下农村普惠金融创新发展的现状

3.1 成立资金互助合作社

目前，为了落实国家精准扶贫的战略，一些地区的农村开始成立资金互助合作社，在当地县农委的领导下，由县金融办对资金互助合作社进行监督。一般情况下，由社员代表大会选举出互助社的成员，负责日常管理和运营等事务，而具体的资金投资主要用于动物养殖和蔬菜种植两方面。可以说，资金互助合作社获得的贷款基本上都用在了农业生产中，比如农产品的播种、加工以及流通等方面的活动，而对于农村房屋的改造、鱼塘的修建以及土地的平整等工作，也需要一定的投入。在进行贷款时，主要有信用担保和抵押担保两种方式。信用担保指的是，在农村熟人社会中，通过一定的关系形成道德约束的贷款方式，以家庭为单位，或者是以集体为单位都能够获得贷款。抵押担保指的是，用土地经营权、机械、房屋等作为抵押物，从而获得贷款的方式。对于可能存在的风险，合作社也制定了相应的管理制度，首先对风险进行界定，之后根据流程规定，对相关的责任进行划分，并采取相应的处理办法，从而有效控制贷款风险[1]。

3.2 合作社的成果

3.2.1 连接纽带

资金互助合作社帮助农村实体经济获得更好的发展，尤其是农村的支撑产业，获得足够的资金支撑后，迸发了强大的发展潜力，同时在周边地区形成良好的示范效应，带动周围地区的发展。比如一些养殖大户，在合作社的帮助下，扩大了经营规模，并将业务延伸到其他领域，带动经济的全面发展。

3.2.2 丰富选择

合作社是农村信贷市场中不可或缺的一部分，它为广大的农民群众提供了更多的选择空间，而且对于一些季节性的资金周转，完全可以通过内部调整来完成，这对于解决农民实际困难以及促进农业生产都有着积极的意义。另外，这种形式多样并且相对比较灵活的贷款方式，可以规范农村的融资行为，尤其是在抵制高利贷方面效果明显。

3.2.3 承担责任

无论是贫困学子的入学问题，还是自然灾害的救援工作，合作社都始终如一地承担着社会责任，并且积极传播正能量，最大程度地保障农民的切身利益。比如为大学生提供贷款，帮助他们顺利完成学业，又比如发生自然灾害后，为农民提供家园重建方面的贷款，帮助他们恢复正常的生活。

3.3 合作社的问题

3.3.1 经验不足

一方面，合作社的规模都比较小，缺乏相应的运营经验，很容易导致亏损。比如贷款利息低于工资成本，没有分红等，使得一些社员对合作社有不满心理，想要退社，长此以往，合作社就会解散。而且合作社的资金在投入使用过程中，往往过于集中，无法保证公平合理，基本上都是随着产业的周期变化而变化；另一方面，合作社的办公条件落后，大多数合作社的成员缺乏相关的金融知识与经验，不会使用办公软件，还是纯手工记账。这种情况下，如果工作量小，还可以满足工作需求，但是随着业务量的增加，在查找数据以及进行核算等方面，就会出现捉襟见肘的情况，而且这些素质较低的人员，无法做到与时俱进，工作效率比较低[2]。

3.3.2 制度落后

因为农村贷款的风险比较大，合作社经营方面的制度比较落后，同时缺乏相应的资质，使得合作社陷入了无人管理和非法经营的被动局面。另外，为了有效预防金融风险，金融机构在提供贷款时，还是喜欢与那些需求较大的社员进行合作，而那些出资较少的社员在申请贷款时，却无法享受同等的待遇，这种落后的制度无法激发社员的积极性，使得精准扶贫停留在表面，无法彻底得到贯彻和实施。就性质而言，合作社属于一般性的金融机构，那么就需要按照国家法定的标准进行征税，比如营业税、印花税以及增值税等，而缴纳这些税无疑会加重合作社的运营负担，提高运营成本。另外，金融机构在农村贷款方面回收率比较低，使得这些机构在贷款时缺乏积极性，而没有适当的激励机制，使得农村金融的潜力无法得到释放。

4 优化农村普惠金融创新发展的策略

不言而喻，资金互助合作社是农村惠普金融发展的有益尝试，并且取得了一定的效果，在解决一些实际困难上可以起到立竿见影的效果，同时在解决农村金融供求不平衡方面也发挥着一定的调节作用。可以说，资金合作社提高了农民的生活水平，为精准扶贫的实施扫清了障碍，但是鉴于本文提到的问题，需要不断优化和改进，从而促进农村惠普金融的创新和发展。

4.1 加强推广，维护运营

在合作社的定位上，要充分认识到合作社的主体地位，以服务三农为基础，突出合作社的作用，并且加大资金的流通力度。比如实现合作社的产业化发展，解决农民关心的粮食生产和安全问题，或者是增加农民的收入，确保精准扶贫发挥实效。在吸引社员入股时，可以适当扩大规模，提高贷款的比例，并且对每个入社的社员进行考核，确保信用可靠，防止发生金融诈骗。尤其是要发挥大股东的积极带头作用，提高贫困农户的积极性。在预防风险上，要完善防控体系，并且结合实际，采取切实有效的防范措施[3]。比如成立担保小组，或者是成立公积金，同时加强宣传，对广大社员进行宣传和教育，帮助他们树立风险防范意识。也可以借鉴其他机构或者是组织先进的经验和做法，在农村形成良好的贷款氛围。值得注意的是，在资金的使用上，要尽量使其多元化，拓宽资助范围，实现产业的优势互补，这样也可以避免资金过于集中地投入使用，将投资风险进行分散，从而满足社员的不同贷款需求。

4.2 完善制度，优化设计

在制度层面，需要对各个部门进行明确的分工，加强日常工作的监督和指导。比如对资金互助方面的合作进行系统的规划，制定科学的制度，保障合作社顺利运营，并且及时总结经验和吸取教训，结合农村发展的情况以及农民的需求，选择恰当的服务模式，稳扎稳打地进行金融投资，开展资金互助活动。在人才引进和培养方面，要科学合理地选拔人才，通过公开招聘的方式，选择精通金融服务的人才，同时对于农民要加强培训，帮助他们熟悉业务，锻炼应对风险的能力。只有打造一支素质过硬的队伍，才能促进普惠金融的创新发展，正是有了雄厚的人才储备，农村的发展才有了源源不断的动力。另外，资金合作的方式不止一种，需要不断摸索和反复试验，在现有模式的基础上，勇于创新，充分挖掘普惠金融的优势，同时还可以进行土地产权制度方面的改革，或者是农村信用体系的建设，可以丰富担保形式，提高担保质量，杜绝违法担保现象的发生[4]。

4.3 实现互补，健全保障

合作社要与其他的金融机构展开合作，实现资源互补。可以发挥农村信用社、农村商业银行的优势，并完善贷款机制，在业务制度上进行创新，增加农村资金的投入和供给，帮助更多的人获得贷款。从政府角度讲，需要出台相关的法律法规，加大对普惠金融创新发展的支持力度，规范合作社的发展，避免金融制度出现异化。比如对社员的贷款性质作出明确的界定，完善具体的扶持制度，并在税收方面出台相关的优惠政策，保障合作社的健康运行和发展。合作社在运行过程中，相关部门需要加强指导，尤其是一些项目资金的补助力度，切实降低合作社的运营成本。在监管方面，也要放宽限制，在保证风险可控的前提下，促进合作社的健康发展。另外，对于农业的保险以及信贷项目，也要保证补贴合理，提高抗风险的能力，保证资金安全。也可以完善相应的配套设施，加快普惠金融的深入发展，尤其是信用体系的建设，要保证科学合理，从而使得精准扶贫落到实处。