终身重疾险与定期重疾险该如何匹配？

鲁艳凤

作为投保人的，该如何选择终身重疾与定期重疾呢？

终身重疾险顾名思义，就是保障被保险人至终身的重疾保险，一般是以被保险人身故作为合同终止条件。这个概念主要是区别于定期重疾保险，即保障被保险人在特定时间段的重疾保险，这个主要是以期满或岁满作为合同终止条件。那么，作为投保人的，该如何选择终身重疾与定期重疾呢？

我想说的是终身重疾险与定期重疾险不是对立的，也不是表面上看到的交费多与少的区别，而恰恰是满足不同客户各种差异需求，以及不同风险时段保障需求的工具。

在实际的投保过程中，我们面对的客户在年龄，家庭结构，收入状况等方面都有差异，自然需求也大不相同，我们最重要的是根据具体情况，做出合理的保障建议，让客户真正通过选择保险这个工具，来解决内心担忧的问题。

举例说明：我选择几个典型的投保案例：

一、年龄比较小，工作，家庭刚起步，又有老人，孩子需要抚养的家庭，一般会匹配消费型定期重疾保險，为什么这样选择？

1、定期重疾保险因为保险期间较短，而且为消费型，交费很少，但保障额度较高，也就是杠杆很大。这样选择，不仅交费压力小，而且因为保障额度较高，自然抗风险能强。

2、因为整体家庭成员比较年轻，收入提升的空间较大，而且身体状况相对较好，日后再补充投保机会较大。

二、进入家庭成熟期的投保家庭，这样的家庭一般收入稳定，而且有了一定财务积累，但大部分是40以上的年龄，这样会选择终身储蓄型重疾保险，为什么呢？

1、因为这个年龄即使选择定期重疾保险，费用也已经相对较高了

2、之后年龄再补充保障的空间已经较小了

3、具备储蓄的能力，投保终身重疾险获得终身健康保障的同时，也储蓄了一笔钱。

三、重疾险的更深层的意义是收入损失补偿，所以在实际投保操作中，还会根据具体情况做相应组合，比如有些客户拥有一定额度的终身重疾险，还可以通过定期重疾保险的选择，增加特定阶段的保障额度。即使在收入能力较高，家庭责任较重，刚性支出较大的人生阶段，面临重疾风险，也不会让家人的生活质量遭遇巨大变化。

没有一个条款可以完美无瑕，也没有一个条款可以满足所有需求，通过产品组合，能解决我们担忧的问题才是真正的投保初衷。