高校非法校园贷现状及防范对策的探讨

罗嘉

摘 要：民间借贷是我国社会中普遍存在的一种现象。随着移动互联网的快速发展，民间借贷也以被以各种互联网概念包装之后走近了广大人民群众的生活。其中，也有很多非法贷款打着校园贷的旗号走近校园。这些非法贷款往往只针对学生，相比正规银行，手续简单、审核宽松、放款快，但是利息很高，并且很多非法贷款還有各种各样的贷款“套路”。由于学生的辨别能力较低，金融知识较少，维权意识较弱，这些利率超高的非法校园贷很容易坑害学生，甚至在部分学校酿成了一些惨剧。非法校园贷款问题已经成为学生管理工作中急需解决的一个不可忽视的问题。

关键词：非法；校园贷；防范；现状；借贷

在我国，民间借贷是一种普遍存在的社会现象。近年来，小微企业的大量出现导致了小额信贷公司的快速发展。特别是随着移动互联网的发展，各种贷款公司也将自己包装成了网络贷款公司，业务方式更加灵活，它更有效率，在解决中小企业的一些问题和个人融资方面发挥了非常积极的作用。与此同时，各种非法网络贷款公司也披着合法的外衣也走近了广大人民群众的生活。2019年“315”晚会上曝光了创鑫宝、甜兔、贷上钱、酷卡等一大批网络贷款应用。其中有人借款2000元，2个月内包括利息滚成200000元。之后就是催债公司利用各种手段不断骚扰借款人。

在所有受害者中，高校学生占据了一定比例。不少辅导员都会收到学生或者家长的反应，说某某同学在网上借贷，到期后无法偿还。甚至部分学生在借贷的同时留下的联系人电话就是辅导员、任课教师的电话号码。催债公司24小时不分时间骚扰联系人，对学生本人及相关联系人的生活、工作、学习造成了极大的困扰。甚至很多学生无法忍受，而做出很多极端行为。非法校园贷款已经成为中国各大学学生管理中遇到的一个非常棘手的问题。

1 我国高校非法校园贷现状

我国大学管理属于较为宽松的管理模式。许多学生第一次远离家乡。从高中阶段较为严格的管理环境一下子跳跃到大学较为宽松的管理，很多学生思想上一下子就会得到放松，对自己的行为也比较放纵，导致自己对于个人消费行为没有规划。中国大学生的经济来源相对简单，一般是父母经常向学生支付生活费。学生用完这些生活费后，要求父母要求更多钱并不容易。[1]因此，“月光”现象并不罕见。

更有甚者，部分学生在日常生活中存在攀比现象。同一班级或同一宿舍的同学，尽管地区不同，家庭不同，但经济条件不同。这些同学每天生活在一起，就会有很多同学产生攀比心理，会追求一些超出自己承受能力的事物。部分学生尽管每月生活费不高，但是日常穿戴、使用的电子产品会去追求名牌，消费能力令教师咋舌。这些远远超出大多数学生本人消费能力的物品，实际上就是他们四处借贷、提前消费造成的。

大多数学生都不清楚非法校园贷款的各种“套路”。由于学生金融知识较为薄弱，很多同学认为这些非法校园贷和普通消费贷款差不多，就是借钱消费，到期之后连本带利还给贷款公司就可以了，对于各种校园贷里面的“套路”根本不清楚，对于实际产生的利息没有概念。[2]

首先，很多学生不知道合理的利息应该在什么样的范围内。实际上，有些同学并不认为年利率20%甚至更高的利率已经极度不合理。有贷款平台给学生贷款30%的利率都会有学生接受。

其次，现在更加恶劣的非法校园贷还会有更多的“套路”。例如有些非法平台宣称利息为20%，有同学按照自己理解，认为借款1000元，到期还款1200元就可以了，但是实际上平台的套路是借款人按照1000元借的，但是实际到账只有700元，但是还款却还是要还到1200元。这样算下来实际利息高达71.4%。实际上各种校园贷的“套路”还包括象“大耳窿”“驴打滚”“羊羔息”等等很多方式，有些现象引起大家重视之后又会改成其他名字继续存在，例如今年“315”晚会曝光的“714高炮”就属于这种情况。

但是，很多学生在急于用钱的情况下，根本不会去仔细分辨这些套路。

中国大学生的法律意识相对较弱。很多学生明明陷入非法校园贷的陷阱之中，但是并没有意识到对方的行为是非法的，对于对方种种不合理的要求也会满足。另外，在实在无力偿还非法校园贷的时候，选择报警或者正规法律途径的学生数量并不多。[3]对于非法贷款平台的各种威胁或者不合理要求听之任之，甚至有些同学还会去充当非法贷款平台的“业务员”，对于非法校园贷的起到了一定的推波助澜的作用。

2 非法校园贷的防范措施

2016年，教育部和中国银行业监督管理委员会联合发布了“关于加强学校防范网络贷款风险和教育指导的通知”。[4]2019年“315晚会”后，多部门加强了打击非法借贷公司的力度。但是现在的资讯十分发达，学生很容易在手机应用商店中搜索到各类贷款APP。这需要加强执法力度，加大对非法借贷平台的打击力度。非法校园贷的情况已经大为好转，但是我们也应该看到，在国家的大力打击下，很多非法校园贷变得更加隐蔽，更加不好治理，这部分非法贷款是学生管理工作中需要特别重视的。

1）学校应该加强和公安部门的联系，建立联动机制，对于学生陷入非法校园贷的情况及时向公安部门通报，以便公安部门能够及时掌握情况，方便他们对于非法平台的打击。对于在学校内部发现的任何校园贷款广告坚决清理。

学校可以在校园内加强对于金融知识的宣传，必要时可以将基本的金融知识列入到相关课程之内，提高学生对于金融、理财、贷款等概念的认识。

2）辅导员是学校中最容易接触的老师，也是学校里最信任的人。可以通过主题班会、团日活动等机会，对学生开展有关金融知识的讲座；通过调查，将班级中有超前消费行为的学生列为重点观察对象，及时掌握他们的行为；与学生沟通，了解学生的心理动态，及时发现异常情况，及时了解，及时预防。[5]

3）教育学生有正确的生活观。学生还是以学习为主，各种消费活动并不是他们目前生活的主要部分，特别是和同学之间的各种攀比更加是错误的。

学生必须正确看待金融和消费。大部分学生是没有理财观念的。应该让学生正确认识到，尽管他们的收入来源仅仅是家长给予的生活费。

4）加强对学生的正确引导。如果有学生确实需要资金周转的，可以通过正常途径办理。正常渠道包括中国人民银行和中国银行业监督管理委员会认可的主要国内银行和主要金融机构。[6]教育学生请记住，任何年利率超过36%的贷款都是高利贷形式，这必须是非法的，超额利率不受任何法律保护。

参考文献

[1]蒋洪山，李文峰.当代大学生消费观浅析[J].湖南工业职业技术学院学报，2014，14（3）.

[2]罗颖，龚宇，许婷，etal.高校校园贷调查及对策分析[J].中国市场，2018，No.968（13）：58-59.

[3]邹娟.浅论如何培养大学生的法律意识[J].速读旬刊，2016（9）.

[4]郎瑞，黄倩，袁自力.大学生网络贷款行为心理分析[J].佳木斯职业学院学报，2018（2）.

[5]钟纯.新时期高校辅导员工作探究[J].学理论，2014（15）：268-269.

[6]冯盛.论我国银行业监管体制的特点及其完善[J].华人时刊旬刊，2015（6）.