互联网金融背景下永州小微企业融资研究

廖石云

【摘 要】随着我国互联网不断发展，互联网与金融越来越密不可分，互联网技术的广泛应用极大地推动了我国互联网金融行业的发展进程。互联网平台以其高效、便捷等特点深受小微企业欢迎，为小微企业发展提供多样化的金融服务。文章通过分析永州小微企业融资现状，寻找互联网金融背景下小微企业融资存在的问题及其成因，并给出相应的建议与对策。

【关键词】互联网金融;小微企业融资;问题与对策

【中图分类号】F276.3;F832.4;F49【文献标识码】A【文章编号】1674-0688（2019）11-0172-02

随着互联网金融不断发展，传统金融行业与互联网形成有机融合，填补了小微企业自身存在的不足。小微企业在互联网金融的推动下得到快速发展，为我国经济增长作出重大贡献。互联网金融凭借自身优势、高超技术及雄厚资源，帮助小微企业解决成本过高、融资难问题，为小微企业发展注入新动力。因此，对互联网金融背景下永州小微企业融资进行研究具有十分重要的意义。

1 小微企业融资现状

小微企业在我国经济发展中占据重要地位，有效促进税收增长，缓解就业压力，但是与大中型企业相比，小微企业融资难度非常大。小微企业融资难度大的主要原因是小微企业自身经营规模较小，且稳定性较差，经营过程存在较大风险，而且小微企业在银行办理融资业务时不能提供全面的信用等级评价资料和信息，银行通常不会开展小微企业融资业务。

2 互联网金融对小微企业的影响

2.1 互联网金融使小微企业融资成本降低

在互联网金融背景下，小微企业可以利用互联网技术及时高效地处理政府及相关部门信息，从而做出快速反应，使得企业工作效率大幅提升。此外，借助互联网运用大数据对小微企业的融资需求及所需成本进行分析，可以帮助小微企业在融资过程中通过互联网有效解决其存在的不确定性问题。

2.2 互联网金融的产生使小微企业融资渠道变广

很多金融机构不看好小微企业，但互联网金融能从小微企业的发展出发，让小微企业享受到稳定的金融业务服务，减小小微企业在发展中遇到的阻力，最大限度地满足小微企业在发展中的需求。

2.3 小微企业个性化需求通过互联网金融得到满足

小微企业的发展具有多向性和多元化特征，发展过程需要的资金相对较少，周转周期更短，因此小微企业的个性化需求很容易通过互联网金融得到满足。互联网会定制各种符合小微企业发展特征的信贷产品，以此减轻小微企业发展压力，满足其发展需求。

3 互联网金融背景下小微企业融资分析

3.1 小微企业融资可以通过网络商务平台贷款

目前，随着互联网金融行业的发展，大量网络商务平台纷纷出现，其中以阿里巴巴贷款公司为代表的小额贷款公司，在小微企业发展需要时为其提供金融服务。将阿里巴巴、天猫、淘宝等小微企业的信息进行收集整合，通过大数据比对分析，并将结果作为信用依据。传统融资模式中普遍存在的信用缺失问题是小微企业发展的最大阻碍，而网络商务平台贷款可以有效弥补小微企业融资问题，让小微企业发展更具活力。

3.2 小微企业可以通过互联网金融进行P2P网络贷款

小额贷款需求的出现，孕育了P2P网络贷款模式，使借贷双方实现各自需求。通过这种方式，在互联网平台的帮助下小微企业可以快速找到借贷意向人，同时借款人也能够发放贷款，有效地为借贷双方增加选择性，保障了贷款的安全性。

3.3 小微企业能够通过众筹平台融资

小微企业可以在互联网上向社会展示企业特色产品和创新技术，通过网络众筹渠道筹措资金。众筹平台向每一位使用者开放，群众根据企业特点和发展趋势在互联网上进行针对性地投资，让小微企业获得资金支持。同时，众筹平台明确规定了小微企业资金筹集细则，使小微企业更为便利、安全地获得资金支持，为小微企业发展提供极大的帮助。

4 互联网金融背景下永州小微企业融资存在的问题

4.1 小微企业融资信息不对称

由于小微企业在互联网交易平台上留下的信息较少，不能提供充足的数据信息作为征信依据，因此为小微企业信用信息收集增添了复杂性，提高了难度。互联网金融与小微企业之间的信息交流出现明显不对称，使小微企业不能合理、正确地把控融资时机，从而导致融资成本增大甚至融资失败。

4.2 小微企业发展的內部问题

永州市大多数小微企业不具备较强的转型升级能力，例如毛针织等劳动密集型小微企业不具备强有力的竞争优势，无法开拓市场，更谈不上站稳脚跟，产品不能在短时间内完成对接转型，难以得到政府优惠政策的扶持，无法完成融资。部分小微企业经营规模相对偏小，缺少深厚的管理基础，缺乏健全的财务制度，加上融资信息不充分，没有可供选择的良好融资渠道，导致自身融资能力较弱。

4.3 管理监督力度薄弱

我国缺少完整的法律法规用以解决网络融资纠纷问题，没有详细的相关案例供参考，缺乏相应的准则来划分小微型企业与互联网金融平台之间的关系。2013年9月，阿里巴巴正式向国务院提交了建立网上银行以提供金融服务的提案，其主要适用于小微企业。

4.4 融资风险不容忽视

目前我国网络金融业还不成熟，面临行业规范缺失、监管困难、法律制约和融资风险等严重问题。网络金融具有成本低、覆盖面广等优点，但容易造成恶意欺诈和资本损失等问题。例如，以“众包网”为代表的网络信贷公司于2013年宣布破产，深刻反映了企业融资发展过程中的投资风险、经营风险和流动性风险。因此，网络金融业安全已经成为一个亟待解决的问题。

4.5 新兴融资模式需要加强推广力度

小微企业发展中的融资成本高、信息不对称、银行支持缺乏等问题，在互联网金融出现后得到极大改善。然而调查结果显示，超过一半的企业未使用互联网融资平台的原因是不熟悉新融资模式下的贷款流程。因此，互联网新兴融资模式的推广仍需加强。此外，随着网络金融的迅速发展，道德风险、操作风险和技术风险不断增加。因此，对网络金融的电子监管也提出了更高要求。

5 永州小微企业互联网融资的对策分析

5.1 加强小微企业自身建设

随着互联网金融的发展，小微企业的发展压力得到有效缓解，但不能从根本上解决其发展问题。近年来，国家大力支持小微企业发展，不断推出各种优惠扶持政策，但最重要还是小微企业自身的努力。小微企业应该不断学习新的管理理念，提升管理水平，完善企业财务安全管理制度。制定企业信息管理方案，记录交易情况，对信息进行分析整理，对企业信用评级，并将这些信息及时提供给使用者。同时，小微企业应该完善各种选拔、考评、惩奖制度，重视人才培养，提高凝聚力，发展企业文化认同感，加强企业核心竞争力，改善永州小微企业的整体面貌，提高企业信用形象，为永州小微企业的融资转型奠定基础。

5.2 完善金融机构融资服务体系

小微企业融资的关键是构建完善的金融机构。金融机构应该重视永州小微企业的发展，摒弃对小微企业的偏见，对信用良好的小微企业进行精准资本评估，为信用良好者提供金融服务。例如，日本已经出现小额贷款服务担保公司，在其融资风險范围内为小额和微型企业提供贷款，并提供信贷担保，以满足中小企业的实际需要。

5.3 加大法律法规的监管力度

互联网金融行业的发展是小微企业的福音，永州小微企业在互联网环境下快速发展，但网络安全问题随之而来。一些不法分子通过网络筹资平台，借用投资、融资等方式实施诈骗、盗取资金等不法活动，使互联网金融安全水平大大下降。因此，国家应该完善网络金融法律法规，加强打击网络犯罪力度，提高网络安全性，为小微企业的发展提供法律保障。

6 结语

在我国经济发展中，小微企业的兴起与发展极其重要。小微企业为我国经济发展提供动力的同时，在缓解就业压力、增加产值、加大税收等方面作出不可磨灭的贡献。然而，各种各样的问题也随着小微企业的发展而出现，其中最大的发展障碍就是融资问题。如果小微企业的融资问题能得到有效解决，那么小微企业必将进入高速发展期，我国经济将迎来飞跃式发展。

参 考 文 献

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