探析存款保险制度对我国商业银行的影响

俞思琪

【摘 要】由于利率市场化的逐步推进，银行之间的竞争也逐步增大，此时需要一个安全条例保障商业银行能够安全地退出市场，于是存款保险制度由此诞生。自2014年10月29日通过《存款保险条例》颁布之日到2015年5月1日实施此条例起，无论是从经营创新还是服务创新方面对我国商业银行的影响都是非常大的。存款保险制度作为市场化的风险防范和保障机制，在梳理政府和市场的关系、完善金融机构运行机制、稳固银行体系的发展方面有着独特优势，可以在促进银行业健康发展方面发挥重要作用。文章首先分析了存款保险制度的出台对商业银行的经营等各方面可能会产生的影响，然后对商业银行应对这些变化提出一些可行的建议。

【关键词】存款保险制度;商业银行;利率市场化

【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）02-0040-02

0 引言

在《存款保险条例》出台以后，我国的商业银行迫切需要相应的应对措施去改进它们的经营模式。本文首先分析存款保险制度在我国实行的必要性，然后探析了存款保险制度出台后具体的关于费率、投保方式、投保机构等条件对我国商业银行产生的影响，最后针对这些影响提出相应的改进措施。

1 存款保险制度在我国实行的必要性分析

第一，使得商业银行稳定发展。存款保险制度是以立法的形式出台，硬性要求金融机构为存款人的存款买保险保障它的安全。存款保险制度的建立是对我国现有的金融安全的补充，通过存款保险制度与国家宏观调控及银监会和中国人民银行对我国的商业银行监管结合，来提高我国金融体系的安全。通过差别费率对待商业银行，使商业银行能够审慎经营。这样即使个别银行由于经营不善面临倒闭，也能够通过市场收购等方式进行稳健的过渡，快速高效地进行市场配置，在降低成本的同时，保护存款人的存款，维持银行业的稳定。

第二，保护存款人的利益。《存款保险条例》明确指出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行①。也就是说即使单个商业银行因为经营不善而倒闭，大部分存款者的存款是有保障的。这样更好地保护了存款人的利益不受损。

第三，利率市场化的需要。随着我国利率的逐步放开，风险对银行业影响巨大，对于那些经营不善的企业需要慢慢着陆。纵观我国前些年银行经营不善都是我国财政隐性保护，而现在存款保险制度出台以后，经营不善的商业银行就可以安全退出。

2 存款保险制度对我国商业银行经营的利弊

2.1 存款保险制度对我国商业银行的积极影响

第一，为中小型银行创造了机会。相对于国有商业银行，我国的股份制银行和城市商业银行却一直处于被动地位，因为规模无法与国有四大行比，在人才上也是极度缺乏，再加上小型的商业银行会因为经营不善有倒闭的风险，所以公众通常会更信任国有四大行。但是存款保险制度出来以后，对于公众来说，所有的银行都没有差别，另外，存款保险制度有50万元的保额限制，所以公众会选择不同的银行来分散风险。所以这对于股份制银行和城市银行还有我国中小银行来说是一个大的发展机会。

第二，促进了商业银行的转型和创新。因为存款保险制度最高50万元的偿付限额使得那些多存款的客户不愿意把存款全部存入同一个银行，所以银行必须创新各种金融理财产品或者是增加一些增值服务，吸引客户把钱存入银行。存款保险制度是实行差额费率的，即金融保险机构会根据银行的经营状况来实行不同的费率，经营状况差的银行则保费成本也相应地增加了。

2.2 存款保险制度对我国商业银行的消极影响

第一，银行的经营成本会相应地提高。因为存款保险制度明确提出由吸收存款的机构为所吸收的存款缴纳保费，意味着银行吸收的存款越多，它需要缴纳的保费也就越多。这无形提升了银行的经营成本。银行为了少缴纳保费，必定会加大风险控制，减少不良贷款，无形中又增加了监管和经营成本。另外除了要支付给存款人利息，还应负担保费。这对于经营规模较小的银行是十分不利的。中小型银行的注册资本较小，加上营业利润的来源也较窄，如果经营成本也相应增加了，那么中小型银行的经营压力也会增大，不利于它们的经营。另外，因为缴纳的保费率是根据每个银行的风险管理水平确定的，那么中小型银行的管理机制和风控水平也不如国有大型商业银行，所以它们需要交纳的保费也会较多。

第二，可能会带来重复监管或者无监管。存款保险机构不仅要负责向各个银行收取保费，更重要的是他们需要分析各个银行的风险控制指标和经营状况来划定不同的保费率，同时在商业银行的经营过程中根据银行经营状况的不同来改变保费率，这意味着存款保险机构需要对商业银行进行监督。而商业银行同时受中国人民银行和银监会的监督管理，如果监管机构分工不明确，如果几个部门没有协调好，则会有在同一个部分有几个管理机构管理，造成多重监管。也有可能因为每个管理机构指定的标准不一，或者在某一部分缺乏监管造成无人监管。

3 存款保险制度出台后对商业银行的相关建议

第一，提升中间业务收入在总利润中的比例。中间业务的相关资产是不算在资产负债表内的且不算在资产负债表总额中的，它不同于贷款收取利息，中间业务是不需要用银行自有的资金的，银行是靠信用证、承诺担保、投资顾问等业务收取服务费。银行进行中间业务是几乎无风险的，不同于贷款业务可能有一些不良贷款造成损失。所以银行加大这类无风险的业务，在创新中间业务种类，在投资顾问、担保等业务中不断创新，减少成本，扩大客户资源，可以有效减少风险。

第二，调整银行存款的类型。因为存款保险条例中指出境外机构不算在缴纳范围内。商业银行可以增加境外机构的存款比例还有大额的存款，增大大储户的存款比例还有境外机构存款可以达到减少保费的目的。这样可以减少商业银行的经营成本，优化资本结构。

第三，通过减少成本来增加盈利。加强成本经营管理，将存款和自有资金投向低风险效益较高的领域，使资金的使用效率达到最大化。这样能够减少因为存款保险制度缴纳的保费而带来成本增加的压力，使商业银行能够快速成长的同时激励那些有能力的工作者能够各司其职，建立员工激励机制②，做好各自岗位上的工作，尽职尽责，建立有层次的工资制度，多劳多得，让有贡献的员工能够获得相应的回报，这样在公司赏罚分明的良性竞争下，员工的积极性能够充分地发挥出来，努力为公司创造更大的效益，也使得银行的人才能够长期待在公司，使得员工不会向外流失。

存款保险制度的实行会给商业银行带来一系列的影响，正是在这种影响下，商业银行应该努力创新经营，提高自身的经营能力，适应新的变化和改变。

注 释

①来源于《存款保险条例》.

②王丹.我国商业银行薪酬激励机制研究[D].青岛：中国海洋大学，2006.

參 考 文 献

[1]艾瑞咨询.2016年中国互联网金融发展报告[EB/OL].http：//www.199it.com/archives/531348.html，2016-11-01.

[2]王丹.我国商业银行薪酬激励机制研究[D].青岛：中国海洋大学，2006.

[3]王自力.国有独资商业银行充实资本金的可行性研究报告[J].金融研究，2001（5）.

[4]屈琳.我国存款保险制度模式探讨[J].商业研究，2002（12）.

[5]刘端.存款保险制度的经验与理论探讨[J].财经理论与实践，2003（2）.

[6]何光辉.存款保险制度研究[M].北京：中国金融出版社，2003（9）.

[7]苏宁.存款保险制度设计：国际经验与中国选择[M].北京：社会科学文献出版社，2007.

[责任编辑：邓进利]