互联网金融对传统商业银行的挑战分析

辽宁工程技术大学 李宏超 牛艺霏

随着“互联网+”技术的发展，金融业也在互联网的技术支持下形成新兴的互联网金融业。而互联网金融业务凭借着巨大的网民规模、互联网技术的革新以及传统金融体系的不完善三大优势，对传统银行的相关营收业务造成了巨大的挑战，因此，采取有效且合理的方法应对新兴技术的挑战是传统商业银行的当务之急。所以去分析互联网金融对传统银行业发展的影响并提出相关针对性建议显得尤为重要。

1 互联网金融的突出优势

(1)引致性。互联网金融具有引致性的原因在于互联网科技最开始应用于金融并不是以盈利为目的，而是希望借助互联网科技弥补电商平台的一些缺陷以及更好的为电商服务。如出现的第三方支付就是为了解决电子商务中买卖双方的不信任问题。

(2)便捷性。互联网金融的另一个显著特征就是便捷性。客户从传统商业银行转向互联网金融的最主要原因就是互联网金融操作便利同时节省时间，例如支付宝等在线支付与转账以及在线理财等，这些功能极大的方便了客户，不仅提高了办事效率，也降低了机会成本。

(3)大众性。互联网金融不只关注少数能带来巨大效益的客户或企业，其受众群体更加大众化与平等化，降低了金融服务的门槛，使得金融服务不再由少数精英控制更加大众化。

(4)交易信息对称性。通过运用大数据和云计算等信息技术来收集客户的信息甚至是征信记录，其相对于传统商业银行直接向客户咨询会更真实准确高效。

2 互联网金融对传统商业银行的挑战

2.1 互联网金融对传统商业银行经营理念的挑战

(1)互联网金融在经营理念上更加注重以客户为中心。虽然传统商业银行也喊出口号宣扬以客户为主，但其常年处于垄断地位导致其效率低下、服务意识丧失，而新兴的互联网金融就像一根木棍一样，搅动着原有市场的秩序，并在它的逼迫下传统商业银行不得不转变经营理念。

(2)挑战传统商业银行根深蒂固的思想。由于有早些年的雄厚积淀，在互联网金融刚开始起步时并未对传统商业银行造成多大威胁，大多数的人更信任银行业的高安全性，但随着互联网金融越来越完善，再加上第三方平台的加入，安全性有所提高，那些不被银行所重视的中小微企业就开始转向互联网金融，这就使银行失去了不少的客户。迫使传统商业银行转变思想，不再只关注大企业。

(3)挑战传统商业银行的人才漏洞。互联网金融企业由于既要熟悉互联网又要熟悉金融，再加上互联网与金融行业结合发展的历程并不长，所以企业内并不缺乏各方面的优秀人才而且平均年龄不超过35岁，而在这方面，传统商业银行就逊色不少，人才的召集大部分停留在经管领域，而忽视信息技术人才，这就对传统商业银行进行技术创新以及理念转变形成阻碍。

2.2 互联网金融对传统商业银行业务的挑战

(1)互联网金融对银行支付服务的造成了巨大影响。首先，因为互联网支付突破了时空界限，节约了很多客户的时间与机会成本，所以大大压缩了实体线下银行的服务空间；其次，在互联网支付出现之后，大数据等的应用使互联网支付比传统银行更容易获得客户信息，方便快捷的支付方式也吸引了越来越多的群体，以2011—2019年中国第三方交易支付为例，如图1所示，传统商业银行面临巨大的市场萎缩现象；而互联网相比于银行支付除了交易功能外，还在信用担保功能上作出了创新，如上文提到的第三方支付平台保留货款功能，都大大替代了银行支付体系。

图1 2011—2019年中国第三方支付交易规模

(2)互联网金融对传统商业银行存款业务产生了巨大影响。首先随着互联网金融的出现，不仅创新了支付方式，也开始关注对理财产品的开发，其中具有代表性的就是货币基金，这种基金不仅风险性和灵活性与银行的活期存款不相上下，更主要的是比传统商业银行的存款收益更高，如余额宝等。人们通常在同等风险下为了获得更高的收益选择去购买货币基金而非活期存款，因此对传统商业银行活期存款数额造成巨大影响。

(3)互联网金融对传统商业银行贷款业务也产生了挑战。首先因为信息的收集能力直接影响传统商业银行的贷款效率，互联网金融企业在这方面就明显更具有优势，大数据的应用使客户信息能够准确及时的被提供，有利于互联网金融企业在第一时间了解客户的征信情况，大大提高效率，因此相比传统商业银行信贷效率更高；其次互联网金融贷款运用大数据技术将有借贷需要的企业的各种人际关系都整合起来供借贷双方进行选择，更公正与透明，相比于传统商业银行风控能力更强，因此互联网金融贷款比传统商业银行贷款更能够吸引企业进入。

对传统商业银行而言，原有的客户以及潜在的客户都大大减少。众所周知传统商业银行的主要收入来源集中在两大部分：分别是利差收入和中间业务收入，所以以上这些方面受到影响，对银行而言无疑于晴天霹雳，而这些原因都会造成传统商业银行的收入锐减。

3 缓解互联网金融对银行业挑战的对策

3.1 加强同互联网科技企业的合作

传统商业银行要想打破现在的局面必须要和互联网科技企业建立合作关系。首先，要通过合作将科技企业的现代信息技术应用在银行的业务当中，与互联网技术不断磨合。其次，学习互联网金融的平等理念，做到大企业与中小企业同时关注，利用科技公司的信息管理技术更系统的了解小微企业的实时经营状况，不断响应号召提高对小微企业信贷需求的重视程度，提高其贷款比重。最后，实现与互联网科技公司的资源贡献，这里更多的是指信息的共享，由于互联网科技公司能够掌握大量的客户信息，而这些正是传统商业银行所欠缺的。因此，前者提供资金，后者提供技术，方能实现优势互补。

3.2 注重客户体验的互联网思维

(1)从客户角度出发，简化流程。线下办理业务需要许多复杂繁琐的流程，以小额贷款为例，从最初申请到审核到发放往往要经历多个流程，耗费的时间也是很长的，而从互联网金融企业则恰恰相反，不仅流程简单，而且耗时很短，这对于急需用钱的人来说自然会有所考量。在这样的情况下，传统商业银行别无他法，只能尽快精简业务办理的流程和时间，才能和互联网金融企业公平竞争。

(2)以客户需求为主旨。传统商业银行在开发新产品的时候不能只以自身的盈利为原则，应该更多的注重客户的需求，调查了解客户对风险的承受能力，尽可能照顾到各类型的客户群体，对应推出高风险高回报率的产品以及保本低回报率的产品。

(3)以客户为营销导向。传统商业银行进行营销时不能仅依靠传统营销方式，应该分析客户对什么感兴趣，利用互联网进行推广是一个好的选择。例如传统商业银行可以利用移动支付的手段，借助微信公众号、微博或兴趣部落等方式进行宣传，并开展一些活动吸引公众的注意，实现营销推广的目的。

3.3 拓展传统商业银行营销渠道

首先，拓宽线下渠道。传统商业银行应该利用自身的网点优势与客户的体验相结合。以民生银行为例，建立了社区银行，希望能够为有需要银行服务却因条件不允许受到阻碍的客户，重点针对老年人，这为社区内的老人提供了方便，实现了线下营销渠道的拓宽。其次，拓宽线上渠道。所谓线上渠道就是传统商业银行利用互联网技术在网络平台上进行营销，相比于线下渠道，线上渠道凭借着低廉的成本、高额的回报、群体覆盖的广泛，受到青年群众的普遍欢迎。

3.4 加强人才队伍建设

目前传 统商业银行人才仍大部分面向金融经济相关领域，互联网金融迅猛发展在给传统商业银行带来挑战的同时也在提醒他们必须引入互联网科技人才让自己强大起来，这正是目前传统商业银行人才培养中所遗漏的。因此，不管是招收新的相关人才还是对原有人才的再培养都必须更加严格。但是，在现今的银行体系当中，对技术人才仍不够重视，导致其在传统商业银行内部的地位普遍不高，这就导致了传统商业银行在产品开发等多个环节都没有达到预想的效果。因此，除了招收以外传统商业银行还应该在经管人才和信息技术人才之间做到“一碗水端平”，重点培养兼具经管知识与信息技术知识的复合型人才。打造一个高素质的营销团队，以至于将传统商业银行的产品更好地推销出去，促进传统商业银行良性发展。

4 结语

我国的互联网金融虽然起步较晚但是发展迅速，并对传统商业银行造成了巨大的挑战。因此传统商业银行不应再拘泥于原有的模式，而是要转变思想、积极创新、重视人才，不断与新兴互联网技术进行磨合。正如自然界中优胜劣汰的生存法则一样，金融市场也不需要一成不变的弱者，因此传统商业银行必须不断完善自身去适应新的发展模式，才不会成为“21世纪消失的恐龙”。