金融消费者权益保护的法律问题研究

冯家悦

【摘要】伴随着人们生活水平的提高与信息技术的迅猛发展，金融消费者这个概念走进了我们的日常生活。金融业通过与这些消费者的日益密切的联系，也散发出旺盛的生命力，金融业的健康发展同时也能带动众多相关行业的发展。然而当前我国的金融业发展前景良好，但由于对于金融消费者的法律权益保护并不够全面，可能会存在一些潜在的风险，通过消费者的劣势地位而使其受损。首先对金融消费者的范围界定，并与普通消费者相比，分析金融消费者应受的权益保护，结合我国的实际，提出我国在金融消费者权益保护可改进之处。

【关键词】金融消费者 权益保护 法律问题

一、引言

随着经济发展，人民生活水平逐渐提高，为将现有资金最大效用地利用，在金融领域投资的比例与数额也不断提高。于是由于投入金融产品的人越来越多，产生了金融消费者的概念。并且在当前互联网的飞速发展下，互联网金融也随之扩张，通过手机、电脑等终端让消费者对金融产品有更进一步的了解与接触，投资和管理资产也更加便捷，金融消费者这个群体也逐渐扩大。

当前，金融产业的健康发展备受关注，对于金融消费者的权益保护，各国也相应制定了一些法律制度，体现了金融消费者权益保护的重要性，并且也为我国未来的改进提供了可能的参考与方案。分析我国金融消费者权益法律保护的现状，以及各国在相关领域的实践与法律制度，针对我国在金融消费者权益保护方面存在的法律问题提出改进意见，对于促进未来我国的金融行业发展具有切实意义。

二、目前对金融消费者法律保护的实践

继中国保监会设立保险消费者权益保护局、中国证监会设立投资者保护局之后，央行、银监会也于2012年在内部成立了金融消费者保护局。2015年11月，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，再一次表明了金融消费者权益保护的重要性，并且为我们今后确定金融消费者权益的保护范围提出了大体思路。

虽然对于金融消费者权益的保护逐渐得到立法机构的重视，但就目前的保障体制来说，还是存在相当大的问题的。

1.金融消费者的保障程度过低

虽然提出金融消费者的概念，但其相关保障和重视程度还较低。虽然我国目前在银监会的相关文件中频繁使用“金融消费者”等称呼，以及在《指导意见》中也多次提到金融消费者的相关保护意见，但现行法仍将金融机构与金融消费者视为平等的民事主体，所以说我国并没有将金融消费者作为一个弱势群体，对其相关的法律保护进行重点保护。

2.金融纠纷解决难落实

金融消费者对损害的求偿权并没有得到充分的保护，即金融纠纷的解决很难得到落实。一部分原因是因为诉讼过程太繁琐，诉讼效率较低，持续时间也很长，法官对于金融知识的了解也有限，使得一些金融消费者在认识到自己的合法权益受到侵犯时，也不会采取诉讼方式求偿，很难得到实质性的保障。金融消费者仍处在信息劣势的一方，没有得到有效的缓解。

3.缺乏渠道参与监督

金融消费者没有合适的渠道参与监督，使得一些金融机构借此为自身牟利。金融消费者对银行业的具体检测指标并不是很了解，很难利用已有信息去监督、约束金融机构的经营活动。

四、对策建议

具体保障金融消费者的权益，仅仅在理论上对其进行规定、从立法上出发是远远不够的，更重要的是要关注法律的内容本身是否更加全面，法律的保护效率是否得到提升，法律要求的责任承担者是否覆盖全面、是否公平。对于文章在第三部分提出的目前我国对金融消费者的权益保护存在的一些问题，以下是笔者综合现有文献以及国外相关领域的具体实践总结的政策建议。

首先，要完善相关的立法工作。由于机构间对存款与投资的竞争，银行理财产品、银保产品和银证产品的种类与数量也有明显的增加，吸引更多消费者投资的同时，也有相当一部分利用消费者对产品的了解程度不高而损害其权益。就我国而言，加快金融消费者权益保护法的专门立法工作，让金融消费者在权益受到侵害时，能够有明确的法律文本进行参考，并且能让金融消费者明确其拥有的权利，以防止更多的消费者受到权益侵害或蒙骗。

其次，加强对金融机构和金融产品的监管力度。鉴于目前互联网金融的飞速发展，对金融机构的监管难度加大，监管机构的相应检测指标要及时根据市场的变化进行调整，提升对金融机构信息披露的要求;并保障金融消费者监督权，从而补充监管机构的运作效率。

还有要鼓励金融消费者通过非诉讼纠纷解决程序解决金融纠纷。建立以金融ADR为主要解决途径的多元化的金融纠纷解决机制。通过这种非诉讼的解决方式，一方面可以节省了传统的诉讼程序要求的时间与精力，提高纠纷解决效率。

最后是还要加强对金融消费者的教育。一方面可以让各金融机构举行对金融消费者进行定期的金融知识的测试和网络金融课程的推广，另一方面还可以將必要的金融知识纳入相关的教育课程安排中。这也是在当前倡导普惠金融的国家政策下，需要我们更加重视相关金融知识的普及，即要求我们在国民教育上同时跟进的相关课程内容的丰富。

五、结论

当前我国的金融业发展前景良好，但由于对于金融消费者的法律权益保护并不够全面，可能会存在一些潜在的风险，通过消费者的劣势地位而使其受损。所以，正确处理好金融消费者的相关权益保护，有利于我国未来金融行业、乃至所有行业的健康稳定的发展。所以在结合了我国的实际后，提出了如下解决方案，在立法上，应该考虑到金融消费者的特殊性，并且有针对性地完善对其权利保护的法律文件，完善专门的立法;对于监管机构而言，一方面要加强在互联网金融飞速发展的环境下对金融机构和金融产品监管的有效性，另一方面要充分调动社会各阶层人士对金融机构进行监督;对于金融消费者自身而言，并应当给金融消费者提高自身知识水平的机会，鼓励消费者主动学习相关的金融知识，避免盲目投资。