国内商业银行互联网金融转型经验与启示

摘 要：互联网金融与传统银行的竞争，致使金融行业重新洗牌，面对来势汹汹的新型业态，传统银行业必须进行转型。以工商银行为首的大型股份制银行凭借其自身优势，率先开展在互联网金融领域的布局，其所搭建的网络接入渠道，使其在互联网金融时代构筑了独特的竞争优势，这些银行的转型实践无疑为我国商业银行的互联网金融转型提供了宝贵的经验。

关键词：互联网金融；启示

一、工商银行互联网金融转型经验

银行系电子商务平台是传统银行在网络时代对其传统金融业务的变革更新，工行 “融e购”是市场中份额最高的银行系电商平台，其有如下经验值得借鉴。

（1）中高端电商平台定位，严格的准入制度

为与市场中一般的网络零售平台区分开，工行一开始就将“融e购”定为中高端电子商务平台。商户想要入驻 “融e购”需要通过层层关卡，客户首先要通过支行网点工作人员对其的营销考核调查，然后要通过分行对支行客户经理上报资料的审核，最后还需通过省行和总行对其资质的审批。工行还为“融e购”平台建立了监测维护系统，实时监测商户的行为，及时通报清除有不良或违法行为的商户，因此 “融e购”平台上的商户口碑良好、商品质量较高。

（2）打造免费的电子商务平台，拓展银行企业用户

当前互联网企业系的电商平台都会向其商业用户收取账户管理费用，或从其交易额中抽取佣金，基于此工行推出免费的电商平台，其为商户提供免费的入驻渠道、广告标位等等。这种经营模式能够减少商户的运营销售成本支出，极大的吸引了商业用户。并且，通过减少商户的成本支出，避免了商户将运营销售费用转给消费者的行为，使得消费者能够享受更多价格优惠。

（3）搭建网络金融超市，增强客户粘性

不同于一般的电商平台，工行“融e购”以产品的利息费用和手续费用作为其盈利点。“逸贷”是工行推出的消费类贷款，工行以自己的品牌名譽为“逸贷”做担保，增强了用户对该产品的信任度，激发客户的购买欲望，只要顾客的订单金额超过六百元，就能在线上申请逸贷贷款，并且逸贷能实时到账及时满足顾客的资金需求。工行在其电子商务平台内嵌入金融产品超市，将其线下的金融产品移动到线上销售，拓宽客户购买金融服务的渠道，大大提升了客户的粘性。

二、民生银行互联网金融转型经验

2014年2月，民生银行推出其直销银行，将“简单银行”视为发展理念，以顾客体验度和需求为基础，研发简单易操作的金融产品，构造简洁快捷的服务系统。民生直销银行现已成为市场份额最高的银行系直销银行，其有如下经验值得借鉴。

（1）与互联网企业合作，搭建纯线上化银行体系

民生银行联合阿里巴巴集团共同进行产业链的建设，彻底改变传统的经营模式，民生银行从技术手段、客户管理、资金流通等方面进行改革。依靠阿里巴巴的数据统计结果，分析银行大部分客户的情况，建立适合客户并且能够促进银行发展的新的管理模式。

（2）注重客户需求，简化产品服务

直销银行的大部分客户是非金融行业的人员，专业知识欠缺，也缺乏专业指导。目前，大多直销银行只是将线下的金融产品搬到网上，表面上客户多了很多选择，但其并不能充分了解产品。针对这种现状，民生银行以客户认知度为基础，重点发展功能明确的业务，让顾客了解产品的属性，促使其更快的投资。

（3）注重客户体验度

当前市场中大部分直销银行的用户注册依然采取比较落后的传统形式，需填写各种信息，还需进行各种认证，整个开户过程无法让顾客感受到直销银行的便捷，而民生直销银行客户注册仅需身份证号码、手机号码、银行卡号码。

三、平安银行互联网金融转型经验

平安银行把供应链金融视为其网络金融转型的核心，于2014年7月9日推出了橙e平台，其是兼备门户网站和移动客户端的营商系统，是面向中小型企业客户的“供应链金融+互联网金融”综合服务平台。其有如下几点转型经验。

（1）一站式金融产品与服务组合

橙e平台有橙e财富、生意管家、橙e融资、橙e APP四大服务模块，每个模块运营业务都不相同但又息息相关，平安银行通过这四大业务模块为其客户提供综合性金融服务。平安银行致力于打造一个线上供应链平台，希望利用此平台为“长尾”企业客户提供融资类服务。

（2）利用O2O渠道转化流量用户

橙e网将其战略定位于熟人的交易圈，通过与第三方信息企业，尤其是拥有细分行业特色的企业合作建立战略联盟，大批量的获取其渠道上的顾客。平安银行还与政府、行业协会等进行战略联盟，获取其平台上的优质资源，并利用其商业生态圈来挖掘潜在的客户，橙e平台还利用生意管家服务吸引链条上的用户。

四、国内商业银行互联网金融转型启示

客户存量是是未来传统银行与互联网企业抢夺的核心资源。我国银行业历经近30年的扩张，累计了数十亿的顾客存量，并且在国内民众心中有着其他金融机构无法比拟的威信，这为其互联网金融的发展奠定了良好的基础。从工商银行、平安银行、民生银行的互联网金融转型中不难看出，吸收客户是其业务发展的最终目的。基于此，未来城市商业银行互联网金融转型，要从用户的需求出发，要以用户体验为中心；要与网络企业建立合作联盟，丰富互联网金融产品和服务组合。

参考文献

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[2]张召娣.商业银行发展互联网金融的路径探索[J].西部金融：2014（09）：54-57.

[3]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015（02）：5-15.

作者简介：韩立强（1968.12-），男，汉，天津，纪委书记/经济师，大学本科，工商银行天津河北支行，经济管理