我国商业银行私人银行存在的问题及解决讨论

摘 要：伴随着资本市场的持续发展和公民个人财富的不断积累，证券，基金等多种金融产品和服务无法满足资产规模较大的高净值客户的特殊财富管理需求。 在管理投资者适当管理的新规定的背景下，与投资范围相对有限的普通投资者相比， 高净值客户拥有最广泛的投资，使私人银行成为一个巨大的创新空間。本文就私人银行传统经营模式与资管新规的冲突及其自身局限性和存在的问题，进而提出私人银行应采取的策略措施。旨在推动私人银行业务转型升级，在日益竞争激烈的资产管理市场保持更好的竞争力，促进私人银行的长久稳定快速的发展。

关键词：私人银行；资管新规；转型升级

一、我国商业银行私人银行的现状

在改革开放以来，我国紧紧抓住发展机遇，逐步已形成规模逾120万亿元的个人理财市场。截至2017年，中国商业银行的私人客户总数已超过50万，客户资产管理规模已达9万亿。在新经济背景下，市场环境，竞争态势和客户需求发生了巨大变化，如财富和多资产短缺，客户差异化，跨境竞争加剧等。

经过十多年的不断发展，中国民营银行逐渐形成了以下特点：

（1）私人银行业务稳步发展，竞争格局逐步分化。根据客户资产规模，中国私人银行业务的发展形成了三个层次：四大银行和招商银行是第一梯队。第二梯队包括上海浦东发展银行，民生银行，交通银行，兴业银行和中信银行。第三梯队是城市商业银行，私营公司起步较晚，如宁波银行，上海银行和江苏银行。其私人银行客户资产低于2000亿元。

（2）资产规模增长速度继续放缓。虽然上市银行私人银行管理资产接近9万亿元，但令人印象深刻，但随着市场竞争趋于火爆，增长率的下降并未明显逆转。

（3）私人银行客户管理系统的专业化。在中国私人银行业务开始之后，它主要通过银行的大型零售系统，依靠现有的财富管理经理，财富顾问和其他团队来叠加升级版的产品服务来运营客户。随着私人银行服务概念近年来越来越受欢迎，对高净值个人的需求变得越来越复杂和不断升级，中国金融市场的工具也越来越丰富。产品引进和资产配置的难度也大大增加，提高专线服务的专业性迫在眉睫。

二、中国私人银行业务存在的问题

（1）产品同质严重。中国的金融市场仍然不成熟，虽然有很多私人银行产品和服务，但仍有许多缺点。具体表现在，产品同质化严重，在提供的产品中，大多是本行理财产品，主要集中在货币市场、债券市场等固定收益类投资，对金融衍生品、私募、离岸金融等很少涉及，缺乏系统的资产管理方案。同时，产品设计趋于雷同和重叠，金融创新意识弱、创新能力弱。

（2）产品伪净值化严重。银行之间的竞争非常激烈。为了抓住市场机遇，由于缺乏设计产品的时间，财富管理产品简单地与现有业务相结合，并不是真正的创新性的理财产品。银行通常根据存款金额来判断银行客户的价值。

（3）专业团队素质不高。私人银行经理身负重任，专业化要求程度高，应该受过高等教育，高素质，并且精通多个领域，拥有丰富的投资经验才能委以重任。

（4）客户细分不到位，差异化服务欠缺。目前，我们的财富顾问对客户的识别仍然处于非常浅薄的层面，具有强烈的主观性和对客户的非差别化服务。客户的划分仅限于资产规模大小，未能进一步细分客户，难以解决同一财富水平客户需求不同的问题，进而无法对不同的客户群体开展针对性、差异化、高效率的金融服务和增值服务。

（5）风险控制力偏弱。私人银行涉及金融的许多方面。高风险相关性使风险管理更加困难。

三、私人银行存在问题的解决探讨

（1）针对产品同质问题。我国银行私人银行应基于现有产品问题基础上积极改进现有产品，丰富产品种类、配置。积极与其金融子公司合作，提升产品创新和创新能力。满足客户需求，积极开发多元化产品。

（2）针对产品伪净值化问题。根据新规定，商业银行的理财产品刚刚被取代，无担保，净资产已成为资产管理的必然选择。首先要使资产管理业务回归本源，由投资人承担产品收益的波动性，减少银行刚兑责任，减轻银行资产回表的压力，通过资产价格的公允变动，相关资产的风险得到及时反映，产品分开管理，单独核算，单独核算。

（3）针对专业团队素质。有必要重点从银行内部人员中选择和培养熟悉各种金融业务的综合素质人才。我们同时还必须积极引进具有丰富经验和经验的高层次人才，具有一定的社会影响力，并且扩大影响力。加强各类业务培训和技能培训，提高基本工资水平，并给予激励的业绩薪酬，建立包含薪酬制度、奖励和福利计划和考核评估机制等内容的人才激励制度，合理地将长期激励与短期激励相结合，丰富奖惩制度，充分调动员工的积极性和创造性。培养良好的职业素养。

（4）针对客户细分，差异化服务。传统上的客户细分都是以财富规模为标准，然而处于同一财富水平上的客户，需求可能完全不同。因此，财富规模适合作为私人银行的门户。如私人银行可以将客户按职业来划分，等等。

（5）针对风险控制。私人银行应根据客户风险承受能力和利润最大化原则设计投资产品，并从持续的动态角度设计投资组合。

四、结语

综上所述，我国私人银行存在的几点问题及改进方向，要不断发展进步，商业银行应根据科学的方法和合理的方向努力加快建立专业的私人银行客户管理系统。建立专业的私人银行客户渠道和团队。它创建了专业的私人银行特定服务机制流程。保持竞争，共同促进金融体系的和谐稳定发展。

参考文献

[1]乔雪莉.我国商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融，2013（07）.

[2]马延霞.我国私人银行业务发展现状分析[J].山东行政学院学报，2013（01）.

作者简介：刘明（1992—），女，汉族，吉林省吉林市人，硕士在读，天津财经大学金融专业，研究方向：国际金融。